В современных условиях риски сопровождают деятельность практически всех коммерческих предприятий. Специфика страховых организаций заключается в том, что наряду с бизнес-рисками на них одновременно могут влиять риски, непосредственно связанные со страховыми операциями и инвестиционной деятельностью. Таким образом, управление рисками в страховых компаниях — одна из основ их эффективного функционирования. Все это убедительно свидетельствует о важности управления рисками, основными задачами которого являются оценка, анализ рисков, выбор методов страхования, их предварительная проверка, подготовка предложений по обучению и адаптации экономической политики компании.
Целью данного исследования является разработка рекомендаций по управлению рисками в страховой организации.
Указанная цель обусловила следующие задачи:
- изучить понятие и сущность страхования;
- провести обзор рынка страхования за 2019 г.;
- раскрыть риски страхового рынка;
- рассмотреть систему риск-менеджмента в страховании;
- охарактеризовать подверженность страховых организаций рискам.
Предмет исследования — система управления рисками в страховой деятельности.
Объект исследования — совершенствование методов управления рисками в страховой деятельности.
Теоретическую и методологическую основу диссертации составили концепции управления риском, оказывающие существенное влияние на формирование принципов риск-менежмента в страховых компаниях на современном этапе, исследования зарубежных и российских ученых в области экономики, страхования, теории вероятности, моделирования риска.
Использовались классические методы познания: диалектический, логический и системный анализ и синтез, сравнение, обобщение, индукция, дедукция, моделирование.
Состав и структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы.
1. Теоретические основы страхового дела
1.1. Понятие и сущность страхования
Страхование — одна из старейших и наиболее стабильных форм экономической жизни, уходящая корнями в далекую историю. По своей сути страхование — это создание трастовых фондов, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от непредвиденных происшествий, которые носят случайный характер и сопровождаются повреждениями. Страховое возмещение производится за счет резервов страховых взносов страхователей .
Что такое страхование. Виды страхований
... в объектах страхования. По этому критерию всю совокупность страховых отношений можно разделить на четыре сектора: имущественное, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве ...
Страхование — это один из способов снижения риска убытков в связи с их гарантированной компенсацией потерпевшему. Возмещение выплачивается страховым фондом, который состоит из страховых взносов.
Страхование — одна из основных категорий в современной экономике, в рыночной экономике. В то же время история возникновения страхования уходит в глубь веков и изначально существовала как взаимное страхование, основанное на идее коллективной взаимопомощи.
Страхование в рыночной экономике выполняет определенные функции, которые выражают общественную цель данной категории деятельности.
Страховые взносы уплачивают все страхователи, но только часть страхователей получит страховое возмещение — в случае претензии и претензии.
Сберегательная страховая функция.
В большей части государств мира первенство по объему страховых премий заняло личное страхование (ренты, пенсий, на дожитие и т.п.), но выплаты, которые связаны с потерей здоровья и жизни по причине несчастного случая, образуют меньше десяти процентов. Остаток приходится на сбережения.
Инвестиционная страховая функция.
Страховые организации в силу специфики своего бизнеса накапливают на балансе значительные суммы денег, которые формируются за счет поступлений от страховых взносов.
Превентивная страховая функция. Функция превентивного страхования заключается в том, что и страхователи, и страховщики заинтересованы в уменьшении последствий страховых случаев.
В страховой практике используется финансовая и правовая превенция.
Правовая превенция заключена в установлении на уровне законодательства и/или на уровне определенного страхового договора перечня случаев, когда бездействие или противоправные действия со стороны страхователя по отношению к застрахованным объектам является основанием для отказа в оплате ему возмещения по страхованию (частично или в полном объеме) .
Контрольная страховая функция. Функция страхового контроля заключается в обеспечении целевого формирования и использования средств страховых фондов посредством осуществления надлежащего внутреннего финансового контроля. Страховая деятельность на макроуровне подлежит государственному контролю и регулированию, посредством которого осуществляется внешний контроль.
Социальная страховая функция. Социальная функция страхования заключается в оказании материальной помощи застрахованным или застрахованным лицам в случае проблем со здоровьем, инвалидности из-за болезни или несчастных случаев посредством выплаты страхового возмещения. За счет добровольного или обязательного медицинского страхования финансируются расходы медицинского характера на излечение и восстановление страхователей или застрахованных лиц. Страхование также предусматривает компенсацию дохода, потерянного из-за болезни или инвалидности страхователя или застрахованного .
На данный момент на рынке обязательного автострахования выявлены следующие наиболее значимые проблемы, рассмотрим их подробнее. Первая из проблем ОСАГО в Российской Федерации выражается в несоответствии страховых выплат текущему уровню полученного ущерба.
Риск и страхование иностранных инвестиций
... инвестиционных рисков. Ряд инвестиционных рисков находится во взаимосвязи (коррелирован между собой), изменения в одном из них вызывают изменения в другом, что влияет на результаты инвестиционной деятельности. Сущность и значение страхования, страховой ...
Страховые выплаты за полученный вред уплачиваются на основании положения, которое предусматривает то, что автомобильное страхование не должно принести выгоду застрахованному лицу, так как сущность страхования заключена в том, что страховая компания уплачивает сумму, которая дает возможность вернуть автотранспортное средство потерпевшего в состояние, в котором оно было до аварии.
Страховые компании устанавливают собственные лимиты выплат за причиненный ущерб, в большинстве случаев этот лимит не превышает 30% от суммы ущерба.
Оценка страховщиками нанесённого ущерба производится путем калькуляции, в случае, если потерпевший не соглашается с суммой выплат, он обладает правом на обращение с требованием выплаты разницы в суд, собрав документы, которые подтверждают настоящую сумму полученного ущерба автомобилем.
Вторая существенная проблема – непомерный рост тарифов ОСАГО. Из-за сложной политической ситуации, сложившейся в 2014 году, курс рубля рухнул. Это привело к продолжающемуся росту цен на услуги страховых компаний, что вызвало негативную реакцию большинства владельцев транспортных средств .
С 12.04.2015 года ставки ОСАГО выросли на 60%. Цена на автострахование возросла практически в 2 раза. Единственный способ экономии на страховании — безаварийная езда. На каждый год автовладельцу предоставляется скидка 5% от стоимости полиса ОСАГО. Третий вопрос — сроки выплаты страховых выплат, которые регулируются федеральным законодательством об ОСАГО.
1.2. Обзор рынка страхования за 2019 г.
Рынок страхования растет с 2000 годов. Каждый год прирост составляет от 10-130%. В разное время драйвером роста являются разные страховые продукты. Затем мы исследуем наш взгляд на развитие страховой отрасли с точки зрения страховых агентств и страховых агентов. К чему готовится, чего ждать.
С 2015 года рынок страхования, за исключением страхования жизни, находится в состоянии стагнации. Ранее драйвером роста безусловно был сегмент Автострахования, который в год прирастал по 20%-30%. В 2015 году драйвером роста рынка страхования стало страхование жизни. С 2015-2019 года взносы по этому виду страхования выросли в 3 раза. В 2019 году рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА) не ожидает рост премий в сегменте автострахования, оценивая его на уровне 1%-3%. В сегменте страхования жизни и здоровья ожидается прирост премий на 6%-12%. В сегменте страхования имущества граждан ожидается рост на 11%-13% .
По прогнозу RAEX (Эксперт РА), страховой рынок в 2019 году с учетом страхования жизни (non-life + life) вырастет на 9–10%, а его объем преодолеет отметку 1,4 трлн рублей. Сегмент покажет самые высокие темпы роста вкладов — около 30%, премии составят 430 млрд рублей. Инвестиционное страхование жизни как драйвер сегмента прибавит в 2019 году 40% (объем взносов – 320 млрд рублей), смешанное страхование жизни продолжит демонстрировать стабильную динамику (+ 15% в 2019 году)
На фоне стремительно развивающегося рынка ипотечного кредитования в 2019 году ипотечное страхование будет демонстрировать хорошие темпы роста.
