Страхование профессиональной ответственности

метки: Страхование, Ответственность, Деятельность, Профессиональный, Россия, Убыток, Страхователь, Ущерб

В условиях рыночной экономики различного рода услуги и работы оказывают хозяйствующие субъекты различных форм собственности, в связи с чем возникает вопрос о защите интересов граждан в случае причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу со стороны лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью и другими видами профессиональной деятельности.

Такие проблемы в зарубежной практике успешно решаются путем страхования профессиональной ответственности, как в добровольном, так и в обязательном порядке, что подразумевает при обращении в соответствующие органы за получением лицензии наряду с другими требуемыми документами представление физическим или юридическим лицом страхового полиса на страхование профессиональной ответственности. Очевидно, что проблемы страхования профессиональной ответственности актуальны и в России.

Целью данной работы является анализ текущего состояния и перспектив развития страхования гражданской ответственности в России с учетом зарубежного опыта. Поставленной целью определены следующие задачи:

• определить особенности страхования профессиональной ответственности;
• проанализировать практику страхования гражданской ответственности в россии на примере ОАО «Росстрах»;
• исследовать опыт страхования профессиональной ответственности в зарубежных странах;
• определить перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России.

1. особенности страхования профессиональной ответственности

страхование гражданская ответственность профессиональный

Предметом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязательством последнего в установленном законодательством порядке возместить ущерб, причиненный третьим лицам в результате его профессиональной деятельности.

Согласно правилам страхования профессиональной ответственности, может быть застрахована ответственность только физического лица, осуществляющего нотариальную, медицинскую или иную деятельность на профессиональном уровне в качестве индивидуального предпринимателя.

Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией [3, c.119].

Вместе с тем в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1068) вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Этот вид страхования по закону относится к страхованию других видов ответственности.

Развитие высшего профессионального образования в России

... теоретиков профессионального образования в России были В.Н.Татищев, В.И.Геннин, М.В.Ломоносов, И.И.Бецкой, А.А.Барсов. В их работах впервые представлено теоретическое понимание цели, содержания, технологических и организационных аспектов профессионального образования. Методологические и теоретические вопросы профессионального образования досоветского ...

Следует отметить, что риск ответственности за ущерб, умышленно причиненный при исполнении профессиональных обязанностей, условиями страхования не покрывается. В отличие от других видов страхования, при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность.

При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и размер этого ущерба.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для некоторых видов бизнеса требуется лицензия, а для других — нет.

При ведении определенных видов бизнеса необходимо применять разные стандарты и соблюдать обязательные требования, установленные законом. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

Открытое акционерное общество «Российская национальная страховая компания» (АО «Росстрах») осуществляет страховую деятельность на основании лицензии на право проведения страховой деятельности № 4049 Д от 18 ноября 2002 года, регистрационный номер 1517.

В соответствии с задачей, поставленной в рамках данной работы, в следующих разделах предлагается рассмотреть правила страхования профессиональной ответственности, разработанные ОАО «Росстрах».

2.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

К субъектам данного вида страхования относятся страхователь, страховщик и застрахованное лицо:

• страхователем является юридическое или физическое лицо, заключившее договор страхования профессиональной ответственности нотариусов;
• страховщиком является юридическое лицо, осуществляющее страхование профессиональной ответственности нотариусов, имеющее государственную лицензию на право проведения данного вида страхования;
• застрахованным является физическое лицо (нотариус), профессиональная ответственность которого явилась предметом заключения договора страхования [5, c.14].

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью возмещения имущественного ущерба, причиненного в процессе профессиональной деятельности третьим лицам (клиентам нотариуса или иным лицам).

Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение имущественного вреда застрахованным лицом третьим лицам, как следствие небрежных действий или бездействий, упущений и ошибок, совершенных застрахованным лицом в процессе выполнения профессиональной деятельности в пределах установленных полномочий, при наличии лицензии либо другого законного разрешения на данный вид деятельности, в результате которого в соответствии с нормами гражданского законодательства, застрахованному лицу может быть предъявлен или предъявлен иск о возмещении ущерба, причиненного третьим лицам. При этом моральный ущерб к страховым случаям не относится.

Страховая сумма определяется по взаимному соглашению между страхователем и страховщиком, но не менее 100-кратного размера минимальной заработной платы, установленной законом на день заключения договора страхования.

Размер страховой премии определяется на основании страхового тарифа и зависит от размера страховой суммы и стажа работы. При непрерывном страховании в течение нескольких лет без наступления страхового случая страхователю может предоставляться скидка со страхового взноса, максимальный размер которой составляет 25%.

Договор страхования профессиональной ответственности нотариусов заключается на основании анкеты, заполняемой страховщиком по форме, определяемой страховщиком. В этом случае устанавливается лимит ответственности — максимальная сумма выплаты при наступлении страхового случая.

Риск гибели, повреждения и утраты документов, которые были переданы застрахованному лицу и находились у него при исполнении служебных обязанностей, оговаривается при заключении договора страхования в качестве дополнительного условия. Страховой взнос в данном случае увеличивается в соответствии с таблицей тарифов (таблица1).

Страховой взнос уплачивается страхователем при заключении договора страхования, если иное не предусмотрено договором.

Договор страхования вступает в силу с 00.00 часов дня, следующего за днем ​​уплаты страхователем страховой премии или ее части, и действует до полуночи дня, указанного в страховом полисе как день расторжения договора страхования.

Факт заключения договора страхования подтверждается страховым полисом, переданным от страховщика страхователю.

При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату потерпевшим в виде возмещения реального ущерба, причиненного застрахованным лицом в период действия договора страхования, в пределах лимита ответственности, установленного при заключении договора страхования. Основанием для выплаты страхового возмещения являются:

• заявление страхователя (застрахованного лица) или потерпевшего о наступлении страхового случая;

— документы, подтверждение наступления страхового случая. Документами, подтверждающими наступление страхового случая, служат представляемые страхователем или застрахованным лицом: экспертное заключение компетентного органа о размере и причинах причиненного вреда либо решение суда, определяющее размер причиненного вреда и порядок возмещения ущерба (в случаях, если стороны не пришли к взаимному соглашению и вопрос решается в судебном порядке).

При необходимости страховщик может запросить дополнительные документы для выяснения обстоятельств страхового случая.

Страховая выплата производится в течение 8 рабочих дней с момента получения необходимых документов, на основании составляемого страховщиком страхового акта о признании наступления страхового случая, в размере, определенном экспертной комиссией компетентного органа либо решением суда, но не более лимита ответственности по договору страхования.

Дополнительные расходы, произведенные страхователем либо застрахованным лицом в связи с предъявлением исков (судебные издержки), подлежат возмещению, если они согласованы и письменно подтверждены страховщиком [5, c.15].

Таблица 1. ТАРИФ по страхованию профессиональной ответственности нотариусов

Лимит ответственности (в минимальных заработных платах)	Стаж работы (лет)	Тарифная ставка в %
	до 5	5
до 500	от 5 до 10	4
	свыше 10	3
	до 5	6
500 и выше	от 5 до 10	5
	свыше 10	4

Риск утраты документов составляет 40 % от тарифной ставки

2.2 Страхование профессиональной ответственности оценщиков

В соответствии с действующим законодательством под оценочной деятельностью понимается деятельность субъектов оценочной деятельности (оценщиков), направленная на установление в отношении объекта оценки рыночной или иной стоимости.

В соответствии с действующими правилами АО «Росстрах» заключаются два вида договоров страхования:

• гражданской ответственности оценщиков — юридических лиц;
• профессиональной ответственности оценщиков — физических лиц, осуществляющих свою профессиональную деятельность в качестве индивидуального предпринимателя [6, c.9].

По договору страхования профессиональной (гражданской) ответственности оценщиков Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим третьим лицам причиненные вследствие этого события убытки их имущественным интересам (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Объектом страхования по договору страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, причиненные третьим лицам в результате непреднамеренных ошибок (упущений) в процессе осуществления деятельности по оценке объектов, определенных действующим законодательством.

Объектом страхования по договору страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (Застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, причиненные третьим лицам в результате непреднамеренных ошибок (упущений) в процессе осуществления деятельности по оценке объектов, определенных действующим законодательством.

Договор страхования профессиональной (гражданской) ответственности заключается с учетом следующих объектов оценки:

• отдельные материальные объекты (вещи);
• совокупность вещей, составляющих имущество лица, в том числе имущества определенного вида (движимого или недвижимого, в том числе предприятия);

• права собственности и иных вещных прав на имущество или отдельных вещей из состава имущества;
• права требования, обязательства (долгов);
• работы, услуги, информация;

иные объекты гражданских прав, в отношении которых законодательством Российской Федерации установлена возможность их участия в гражданском обороте, в том числе:

• нематериальные активы;
• интеллектуальная собственность;
• бизнес и его составляющие [6, c.10].

В соответствии с Законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» страховым случаем является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.

По договору страхования Страховщик осуществляет страховую защиту на случай предъявления Страхователю третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации претензий о возмещении убытков, которые третьи лица (предприятия, организации, учреждения, физические лица, заключившие со Страхователем договор на выполнение работ по оценке объекта оценки) понесли в результате непреднамеренных ошибок (упущений), допущенных Страхователем в процессе выполнения основанных на договоре с третьими лицами работ по оценке объектов оценки.

С учетом этого страховыми случаями могут быть признаны следующие события:

• а) причинение убытков третьим лицам при оценке отдельных материальных объектов (вещей);
• б) причинение убытков третьим лицам при оценке совокупности вещей, составляющих имущество лица, в том числе имущества определенного вида (движимого или недвижимого, в том числе предприятия);

• в) причинение убытков третьим лицам при оценке права собственности и иных вещных прав на имущество или отдельных вещей из состава имущества;
• г) причинение убытков третьим лицам при оценке права требования, обязательства (долгов);
• д) причинение убытков третьим лицам при оценке выполненных работ, оказанных услуг, информации;
• е) причинение убытков третьим лицам при оценке нематериальных активов;
• ж) причинение убытков третьим лицам при оценке интеллектуальной собственности;
• з) причинение убытков третьим лицам при оценке бизнеса и его составляющих;

— и) причинение убытков третьим лицам при оценке иных объектов гражданских прав, в отношении которых законодательством Российской Федерации установлена возможность их участия в гражданском обороте, если они конкретно были определены договором страхования.

Договор страхования по усмотрению Страхователя может быть заключен на случай наступления всех перечисленных событий или отдельных из них.

Страховой случай считается наступившим, и ответственность Страховщика возникает только при наличии причинно-следственной связи между событием и ущербом, причиненным третьим лицам.

При признании наступившего события страховым случаем Страховщик возмещает убытки третьих лиц (клиентов Страхователя), возникшие в результате непреднамеренных ошибок (упущений) Страхователя при осуществлении оценки объекта оценки, включая:

• убытки от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;
• сумму неуплаченного налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо должно уплатить в результате занижения стоимости имущества вследствие непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя;
• переплаченную сумму налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо уплатило вследствие завышенной оценки имущества в результате непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя;
• иные убытки, возникшие в результате непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя при проведении работы по оценке объектов, предусмотренных договором страхования.

Правила страхования не предусматривают компенсации третьим лицам морального вреда, причиненного им.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, которая определяется соглашением Страховщика со Страхователем с учетом особенностей объектов оценки, условий договора между Страхователем и заказчиком и других обстоятельств.

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза (условная или безусловная).

В случае условной франшизы страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если его сумма не превышает франшизу. В случае безусловной франшизы ответственность страховщика определяется суммой убытка за вычетом франшизы.

Франшиза определяется по взаимному соглашению сторон при заключении договора страхования в процентах от страховой суммы или по абсолютной величине и устанавливается для каждого страхового случая. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза вычитается по каждому из них.

В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь представляет Страховщику заявление, в котором указываются время, место, причины и обстоятельства наступившего события, договор (полис) страхования и следующие документы, обусловленные условиями договора страхования.

В целях получения более полной информации о происшедшем событии Страховщик вправе запрашивать сведения, связанные с наступившим событием у компетентных органов (судебные, правоохранительные, следственные, налоговые), банков, экспертных комиссий, иных предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах наступления события, а также вправе самостоятельно выяснять причины его возникновения. При необходимости работа по определению причин наступления события, имеющего признаки страхового случая, и размера убытка по поручению Страховщика может выполняться представителями специализированной организации (независимыми экспертами и оценщиками).

Рассмотрение Страховщиком обстоятельств наступления события, имеющего признаки страхового случая, и его последствий, осуществляется в случае, если убытки третьих лиц явились следствием непреднамеренных ошибок (упущений) Страхователя. Решение о выплате страхового возмещения принимается на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда).

При признании наступившего события страховым случаем в сумму страхового возмещения включаются убытки, причиненные третьим лицам в результате страхового случая, включающие в себя:

• убытки от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;
• сумму неуплаченного налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо должно уплатить в результате занижения стоимости имущества;
• переплаченную сумму налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо уплатило вследствие завышенной оценки имущества;
• иные убытки, возникшие в результате непреднамеренной ошибки Страхователя.

Размер выплат при страховом случае определяется условиями договора страхования.

2.3 Страхование профессиональной ответственности врачей

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью возмещения третьим лицам имущественного ущерба или вреда причиненного личности, возникшие в процессе профессиональной деятельности застрахованного лица и по его вине.

Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение вреда застрахованным лицом третьим лицам, как следствие небрежных действий или бездействий, упущений и ошибок, совершенных застрахованным лицом в процессе выполнения профессиональной деятельности в пределах установленных полномочий, при наличии лицензии либо другого законного разрешения на данный вид деятельности, в результате которого в соответствии с нормами гражданского законодательства, застрахованному лицу может быть предъявлен или предъявлен иск о возмещении ущерба, причиненного третьим лицам. При этом к страховым случаям не относится моральный ущерб.

Страховая сумма определяется по взаимному соглашению между страхователем и страховщиком, но не менее 100-кратного размера минимальной заработной платы, установленного законом на день заключения договора страхования.

При заключении договора страхования устанавливаются лимиты ответственности: максимальный размер выплат за личный ущерб, материальный ущерб и за страховой случай.

Риск уничтожения, повреждения и утраты документов, которые были переданы застрахованному лицу и находились у него при исполнении служебных обязанностей, оговаривается как дополнительное условие к заключению договора страхования.

Факт заключения договора страхования подтверждается страховым полисом, переданным от страховщика страхователю.

При наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в виде возмещения ущерба, причиненного страхователем третьим лицам, в пределах ответственности, установленной при заключении договора страхования.

Основанием для выплаты страхового возмещения являются:

заявление застрахованного лица о выплате страхового возмещения;

— документальное подтверждение наступления страхового случая. Документальным подтверждением наступления страхового случая служат представляемые страхователем или застрахованным лицом: решение суда, определяющее размер причиненного вреда и порядок возмещения ущерба, либо экспертное заключение другого компетентного органа о размере и причинах причиненного вреда. При необходимости страховщик может запросить дополнительные документы для выяснения обстоятельств страхового случая [7, c.14]. Страховое возмещение выплачивается в размере, определенном решением суда или экспертной комиссией страховщика. В случаях, когда профессиональная ответственность врача была застрахована в нескольких страховых организациях (двойное страхование), то общая сумма выплат страхового возмещения, получаемая пострадавшим от всех страховщиков, не может превышать суммы, установленной решением суда или определенной другим компетентным органом в качестве возмещения ущерба, причиненного застрахованным лицом. Выплата страховки любому количеству лиц по одному или нескольким страховым случаям, а также по нескольким событиям, возникшим между ними и имеющим причину, производится в пределах ответственности, установленных договором. В этом случае общая сумма выплат по договору страхования не может превышать страховую сумму по этому договору. Кроме того, Страховщик освобождается от возмещения ущерба в размере 5% лимита ответственности (безусловная франшиза).

Условия выплаты при наступлении страхового случая определяются условиями договора страхования.

Обобщая правила страхования профессиональной ответственности, действующие в АО «Росстрах» можно сделать следующее заключение:

• взаимоотношения страховщика и страхователя определяются условиями договора, также как и порядок выплат в случаях возникновения страхового случая;
• моральный ущерб к страховым случаям не относится;
• наличие страхового полиса является обязательным условием страхования [7, c.15].

В качестве приложений представлены три образца договоров ОАО «Росстрах» по страхованию профессиональной ответственности оценщиков, перевозчиков и агентов по недвижимости.

3.1 Практика страхования профессиональной ответственности в Великобритании

Обзор практики страхования профессиональной ответственности в зарубежных странах начался с Великобритании, поскольку именно в этой стране этот вид страхования получил свое первоначальное назначение. В ходе рассмотрения судебных дел, связанных с профессиональной деятельностью, формировалось так называемое прецедентное право, на базе которого получили развитие страхование профессиональной ответственности в том виде как оно действует в настоящее время не только в Великобритании, но и во многих других странах [3, c. 156].

Для того, чтобы успешно вчинить иск, основываясь на допущении небрежности, должно быть доказано, что лицо, которое обязано выполнить соответствующий профессиональный долг, соблюдая необходимую осмотрительность, не выполнило свой долг и это явилось следствием нарушения контракта и возникновения убытка. Законодательство Великобритании требует, чтобы профессионал проявлял необходимую свободу действий не только в тех случаях, когда существует контракт, но и без такового.

Право клиента предъявить иск о халатности при отсутствии договора возникает не с момента халатности, а с момента обнаружения халатности. Это обстоятельство крайне важно с учетом срока давности подачи жалоб.

Право на предъявление претензий к профессиональным лицам имеют:

• клиенты, как при наличии контракта, так и при его отсутствии;
• третьи лица при отсутствии контракта.

Срок давности составляет 15 лет со дня халатности и три года со дня обнаружения скрытых дефектов, возникших по небрежности.

Срок давности не распространяется на людей, потерявших рассудок, и продлевается до полного выздоровления или смерти жертвы.

Полис, покрывающий профессиональную ответственность, является свидетельством того, что страховая компания берет на себя обязательство компенсировать страхователю вытекающую из законодательства ответственность за причиненный клиентам и пациентам ущерб и их расходы, связанные с нарушением профессиональных обязанностей.

Убытки, связанные с нарушением профессиональных обязанностей, могут быть предъявлены:

• клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем;
• лицами, не имеющими контракта со страхователем, но имеющие право предъявить претензии в связи с правонарушением;
• другие лица, которые не состоят в договорных отношениях, но имеющие право на предъявление претензии в связи со скрытыми дефектами, обнаруженными после приобретения имущества у других лиц (например, ошибки проектировщиков или архитекторов).

В случае страхования профессиональной ответственности страховое покрытие основывается на халатности — бесплодном использовании своих профессиональных знаний и навыков при добросовестном выполнении своих обязанностей, но не распространяется на недобросовестность и подлог.

Ответственность страховщика за все убытки, понесенные в течение срока действия полиса, не может превышать определенного предела. Лимит ответственности накапливается в течение всего срока действия полиса, и поэтому, если определенная сумма выплачивается в качестве требования, она вычитается из потолка до возобновления полиса, то есть до тех пор, пока не будет восстановлена ​​полная сумма потолка.

Для страхования профессиональной ответственности устанавливается франшиза, цель которой — повысить внимательность застрахованного при выполнении своих обязанностей и освободить страховщика от выплаты мелких убытков.

В соответствии с условиями страхования возмещению не подлежат:

• ущерб и расходы, связанные с индивидуальной антипатией страхователя в отношении истца;
• судебные действия, предпринятые в отношении страхователя за пределами Великобритании;
• клевета с уголовным уклоном;
• Принятая на себя ответственность по договору, которая не была бы охвачена условиями страхования в отсутствие этого договора.

Страхование профессиональной ответственности характеризуется практикой ежегодного возобновления страхования.

В связи с тем, что страхование профессиональной ответственности, как правило, является дорогостоящим, некоторые страны создают ассоциации по страхованию ответственности на взаимной основе. В этом отношении практика медицинского страхования типична для Великобритании, где страхование профессиональной ответственности врачей является обязательным. Большинство врачей застрахованы в одной из двух организаций, созданных для этой цели: «Союз защиты врачей» и «Общество защиты врачей». Помимо страхования, эти организации предоставляют своим членам практические советы, в том числе в отношении претензий к ним. Обе организации устанавливают премии единовременно, независимо от профессии врача или предыдущих кредитов.

Большинство врачей в Великобритании работают в Национальном департаменте здравоохранения, что означает, что они работают в государственном секторе. Департамент требует, чтобы все врачи, находящиеся в его обслуживании, обеспечивали страхование профессиональной ответственности. С 1987 года законом установлено, что причитающаяся премия вычитается из налоговой базы. Таким образом, был реализован принцип поощрения врачей к страхованию профессиональной ответственности.

3.2 Практика страхования профессиональной ответственности в США

В Медицинские работники США несут ответственность за халатность. В соответствии с законодательством пациент, которому причинен физический, а как следствие этого и финансовый ущерб в результате оказания ему медицинских услуг, имеет право на компенсацию, но только в том случае, если докажет, что ущерб явился действительно причиной допущенной небрежности медицинского работника. При условии установления ответственности гражданский суд выносит окончательное решение и определяет сумму компенсации [9, c. 75].

В конце 1980-х в США произошел кризис страхования профессиональной ответственности из-за роста нерентабельности, то есть объема выплат по искам к врачам. Из-за увеличения убыточности было очень сложно получить специальное страховое покрытие с высокой степенью риска и сверх существующих лимитов. Для предотвращения кризиса была предложена альтернатива, смысл которой заключался в том, что предотвратить риск дешевле, чем понести ущерб из-за признанной халатности. Таким образом, можно сказать, что формирование резерва превентивных мер зародилось в США и сейчас успешно применяется во многих странах, в том числе в России.

3.3 Практика страхования профессиональной ответственности в Канаде

На протяжении ряда лет в Канаде, также как и в США участились случаи небрежного лечения пациентов, в связи с чем была организована «The Health Provider Liability Task Force», в задачу которой входило:

• рассматривать вопросы ответственности и компенсации;
• консультировать различного уровня правительства о возможности и целесообразности принятия законодательных актов по защите прав пострадавших;
• принятия соответствующих мер по снижению ответственности в государственной системе здравоохранения Канады [9, c. 80].

Рассмотрением претензий к врачам в Канаде занимается практически одна организация «Канадская ассоциация медицинской защиты», которая занимается страхованием профессиональной ответственности врачей более 70 лет и обеспечивает страховое покрытие для более 85% врачей в Канаде, то есть на частные страховые компании приходится всего 15%.

Концентрация деятельности Ассоциации на удовлетворении жалоб и защите интересов врачей позволяет сократить государственные расходы и проводить единую политику в оценке жалоб, в частности, иметь единый подход к заявкам о халатности со стороны врача.

Ассоциация устанавливает размер взносов по каждой специальности врачей отдельно, привлекает в необходимых случаях юристов, адвокатов, экспертов, консультантов и т.д., оплачивает их услуги по защите интересов врачей, обвиняемых в небрежности, и в конечном итоге производит компенсацию пострадавшим пациентам непосредственно или по решению суда.

Таким образом, и в Канаде, также как в США и Великобритании на протяжении ряда лет успешно применяется страхование профессиональной ответственности врачей, причем в обязательном порядке. И только в нашей стране, несмотря на дебаты на страницах средств массовой информации по поводу обязательного страхования профессиональной ответственности врачей, правительство никак не решится издать этот реально назревший закон.

По мнению большинства экспертов, в странах с переходной экономикой, к которым на современном этапе относится и Россия, где объективно отсутствует культура и навыки добровольного страхования имущественных интересов страхователей, необходимо законодательно закрепить обязанность к заключению договора страхования. Особенно необходимо это в случаях, когда страхование связано с защитой имущественных интересов потерпевших в результате причинения вреда страхователями. Речь идет, в первую очередь, о страхователях, которые служат источником повышенной опасности. К числу таких видов страхования относится, прежде всего, страхование ответственности при выполнении определенного рода профессиональной деятельности (медицинских работников, нотариусов).

Развитие такого вида обязательного страхования призвано обеспечить защиту имущественных интересов потерпевших, поскольку независимо от финансового состояния лица, причинившего вред, позволяет осуществить страховую выплату и компенсировать причиненный ущерб в размерах, установленных законом.

Создание эффективной системы страховой защиты, перераспределения страхового риска и потенциальных убытков путем введения обязательного страхования профессиональной ответственности позволяет без особого труда и дополнительных затрат создать эффективный инструмент защиты интересов потерпевших.

В целях регулирования обязательного страхования предстоит разработка и принятие федерального закона «Об основах проведения обязательного страхования в Российской Федерации». В нем следовало бы установить перечень всех возможных видов обязательного страхования, чтобы ограничить их дальнейшее увеличение. Здесь можно было бы использовать опыт Украины, где в законе «О страховании» дан перечень 26 видов обязательного страхования. Это тем более важно, что среди российских страховщиков распространилось мнение о наличии более чем 40 видов обязательного страхования действующих и подлежащих введению. Поэтому важной задачей является выработка четкой трактовки видов страхования, прежде всего ответственности лиц определенных профессий [4, c.209].

В законах о нотариате, о деятельности аудиторов, бухгалтеров, оценщиков, строителей, риэлтеров и других специалистов должно содержаться положение об обязательном страховании их ответственности. Возможен вариант, связанный с разработкой и принятием отдельных законов об обязательном страховании каждой категории специалистов. Число таких законов может превысить два десятка. Однако более оправданным является принятие единого закона «О страховании профессиональной ответственности», который распространялся бы на все названные в нем категории специалистов. В дальнейшем, в случае необходимости, он мог бы охватить других специалистов.

Единый закон об обязательном страховании профессиональной ответственности даст не только выигрыш во времени. Он позволит решать вопросы возмещения вреда на общей методологический основе, исключить влияние субъективных интересов «ответчиков». Все профессиональные нюансы могут быть учтены в типовых правилах и договорах страхования. Было бы целесообразно рассматривать обязательность страхования ответственности не как административное принуждение, а как условие выдачи лицензии на соответствующий вид деятельности.

Наряду с законодательным ограничением возможных видов обязательного страхования целесообразно изменить порядок их введения. В федеральном законе следует выделить:

1) виды страхования, которые действуют на всей территории страны;

2) виды страхования, право введения которых на своей территории предоставляется органам власти субъектов Федерации.

При таком подходе все виды обязательного страхования профессиональной ответственности могут быть отнесены ко второй группе. В качестве региональных, а не федеральных следовало бы вводить и некоторые виды обязательного страхования, разрабатываемые в настоящее время: гражданской ответственности работодателей, государственного (муниципального) имущества, сдаваемого в аренду, экологического, страхования жилья, находящегося в муниципальной собственности.

Необходимость обязательного страхования с точки зрения обеспечения социальной защиты отдельных категорий страхователей неоспорима. Однако использование механизмов обязательного страхования, зачастую не имеющих рыночных стимулов, препятствует расширению активности участников страховых отношений. В этом случае страхование превращается в средство контроля за определенным сегментом рынка, закрепляемым за страховщиком в обязательном порядке.

На начальных этапах перехода к рынку, удельный вес обязательного страхования достаточно высок. Стимулы к страхованию в этот период у большинства потенциальных страхователей явно недостаточны, и поэтому многие виды деятельности должны страховаться в обязательном порядке. Вместе с тем, в период восстановления экономического роста, создания условий стабильного хозяйственного развития с надежной и прозрачной правовой базой, налоговой системой целесообразно ограничение видов и в целом снижение роли обязательного страхования в пользу добровольного.

заключение

В ходе выполнения теоретической части данной работы проведе анализ современного состояния и перспектив развития страхования гражданской отвественности в России с учетом зарубежного опыта. В заключение сделаем основные выводы.

Предметом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязательством последнего в установленном законодательством порядке возместить ущерб, причиненный третьим лицам в результате его профессиональной деятельности.

По мнению большинства экспертов, в странах с переходной экономикой, к которым на современном этапе относится и Россия, где объективно отсутствует культура и навыки добровольного страхования имущественных интересов страхователей, необходимо законодательно закрепить обязанность к заключению договора страхования. Особенно необходимо это в случаях, когда страхование связано с защитой имущественных интересов потерпевших в результате причинения вреда страхователями. Речь идет, в первую очередь, о страхователях, которые служат источником повышенной опасности.

В законах о нотариате, о деятельности аудиторов, бухгалтеров, оценщиков, строителей, риэлтеров и других специалистов должно содержаться положение об обязательном страховании их ответственности. Возможен вариант, связанный с разработкой и принятием отдельных законов об обязательном страховании каждой категории специалистов. Число таких законов может превысить два десятка. Однако более оправданным является принятие единого закона «О страховании профессиональной ответственности», который распространялся бы на все названные в нем категории специалистов. В дальнейшем, в случае необходимости, он мог бы охватить других специалистов.

Таким образом, определенные во введении цель и задачи исследования можно считать достигнутыми в полном объеме.