Жизнедеятельность человеческого общества всегда несла и несет в себе определенную опасность. Стихийные бедствия, аварии, просчеты в производственной и экономической деятельности и другие непредвиденные события могут нарушить баланс общественного производства, вторгаясь в него в любой момент. При этом с развитием научно-технического прогресса стихийные, промышленные и экономические катастрофы не уменьшаются. Развитие предпринимательской деятельности как основы функционирования рыночной экономики несет в себе потенциальную угрозу потерь. Риск в бизнесе неизбежен. Вероятность потерь так же реальна, как и возможность получить прибыль.
Чтобы обеспечить стабильное социальное воспроизводство даже в зонах повышенного риска, общество должно было разработать соответствующий механизм защиты для устранения риска. Среди различных методов управления рисками страхование выделяется как неотъемлемая часть финансовой системы, способствующая стабилизации экономики. В данной работе задача состоит именно в том, чтобы рассмотреть риск как категорию и раскрыть сущность страховой оценки.
Термин «риск» происходит от греческих слов ridsikon,ridsa – утес, скала. В итальянском языке risiko – опасность, угроза; risicare – лавировать между скал. Во французском языке risdoe – угроза, рисковать (буквально – объезжать утес, скалу).
В словаре Вебстера риск интерпретируется как опасность, возможность потери или повреждения. В словаре Ожегова риск определяется как возможная опасность или как случайное действие в надежде на счастливый исход.
1. Сущность риска
Под риском понимается ситуация, при которой, зная вероятность каждого возможного исхода, все же невозможно точно предсказать конечный результат. В основе страхования лежит страховой риск. Страховой риск — понятие неоднозначное, но чаще всего под ним подразумевается вероятность возникновения ущерба. Риск — это объективная предпосылка для возникновения отношений: если нет риска, в этом нет необходимости, но не все риски могут лечь в основу страховых отношений. может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную премию.
П.Г. Грабовый, Л.Н. Тэпман, В.В. Шахов и другие под риском понимают вероятность возникновения убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым (планируемым) вариантом.1
Страхование: Риски и управление риском,
... страхования лежит страховой риск. Страховой риск -- это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним понимается вероятность наступления ущерба. Риск - это объективная предпосылка возникновения страховых отношений: если нет риска, нет необходимости в страховании. Однако не всякий риск ...
риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится То есть риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое как риск, должно иметь признаки вероятности и случайности своего наступления.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
1) как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
2) в связи с конкретным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту факторы риска проявляются и соответственно изучаются. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;
3) риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. Если вероятность равна нулю, то можно спорить о невозможности наступления этого события. С вероятностью один есть 100% гарантия, что это событие произойдет. Чем ниже вероятность риска, тем проще и дешевле его можно организовать. Значительная вероятность риска подразумевает дорогостоящую защиту, что затрудняет ее реализацию.
присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и объектам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает инциденты, которые игнорируют объективный подход к реальности, отрицая или игнорируя объективные законы природы и общества.
Кроме того, риск может быть представлен через логическую вероятность, которая основана на знании законов природы и общества с использованием методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотез. Логическая вероятность находит применение при разработке и интродукции новых видов, у которых мало или совсем нет информационной основы для предварительного наблюдения за популяциями.
Если введению нового типа предшествовали предварительные работы по сбору и анализу статистических данных с использованием математического аппарата закона больших чисел, полученный результат будет отражать статистическую вероятность.
Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые (не включенные в договор Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку.
2. Виды рисков и их оценка
Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны
1) Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров
Риск в менеджменте
... значений вероятности наступления событий и выбору наиболее предпочтительного события среди возможных событий на основе наибольшего значения математического ожидания. Другими словами, математическое ожидание события равно абсолютному значению этого события, умноженному на вероятность его наступления. Вероятность наступления события может ...
2) Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).
3) Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.
Одна из самых сложных задач для страховщика — поддерживать ценовую политику в соответствии с предполагаемыми тенденциями риска. Для оценки эволюции риска в данной страховой группе особенно важно иметь надежную информацию. Неправильная организация статистики рисков приводит к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которыми велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность повреждения.
При оценке риска выделяют виды:
- риски, которые возможно
- риски, которые невозможно
- благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.
Наибольшую группу составляют возможные риски.Страховой риск — это риск, который можно оценить с точки зрения вероятности наступления события и количественной степени возможного ущерба.
Основные критерии, которые позволяют считать риск
- риск, который включается в объем ответственности должен быть возможным;
- риск должен носить случайный характер.
Объект, в связи с которым возникают правоотношения, характеризуется нестабильным и временным типом связи и не должен подвергаться опасности, заранее известной страховщику или собственнику застрахованного объекта. При этом всем сторонам, участвующим в договоре заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
- случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. Для этого организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить страховую премию, адекватную прогнозу. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
- наступление случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением или иного заинтересованного лица.
Нельзя принимать на риски, которые связаны с умыслом (спекулятивные риски);
- факт наступления случая не известен во времени и
событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной совокупности, причиняя массовый ущерб;
- вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя интересы).
Риски классифицируются по источнику опасности в тех, которые связаны с проявлением стихийных сил природы и преднамеренным воздействием человека на процесс присвоения материальных благ. Риски, связанные с проявлением природных сил природы, включают землетрясения, наводнения, оползни, цунами и другие события. Такие риски, как кража, грабеж, вандализм и другие противоправные действия, связаны с целевым воздействием на человека.
Риск и страхование иностранных инвестиций
... риском. Инвестиционные риски можно классифицировать по следующим признакам: По сферам проявления инвестиционные риски: . Технико-технологические риски связаны ... инвестиционных рисков. Ряд инвестиционных рисков находится во взаимосвязи (коррелирован между собой), изменения в одном из них вызывают изменения в другом, что влияет на результаты инвестиционной деятельности. Сущность и значение страхования, ...
По степени ответственности риски делятся на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражается в контракте художественного шедевра во время транспортировки и демонстрации в случае вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который входит в сферу ответственности в большинстве договоров о собственности, — это кража.
В особую группу входят специфические риски: аномальные и катастрофические. К необычным рискам относятся риски, степень которых не позволяет отнести соответствующие объекты к той или иной группе населения. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже установленного стандарта является благоприятным и покрывается в соответствии с обычными условиями договора страхования. Риски сверх нормы не всегда благоприятны и покрываются особыми условиями договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального если к этому есть веские основания (максимально возможная договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.).
По результатам предварительного медицинского осмотра он принимает окончательное решение о заключении договора страхования. риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число объектов или причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. По международной классификации риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв).
Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с трансформацией человеческой деятельности в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.
Определение объективных и субъективных рисков чрезвычайно важно в работе страховщика. Объективные риски выражают вредное воздействие неконтролируемых сил природы и других аварий на объекты. Объективные риски не зависят от воли и совести человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к реальности. Они связаны с недостаточным знанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и совести человека.
В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические и особые риски.
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и связаны с трансформацией человеческой деятельности в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности. Однако определенный интерес, связанный с экологическими рисками, привел к созданию независимого типа страхования, который удовлетворяет эти интересы.
Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений
... свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности; в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций [3, с. 448]. Поэтому страхование является ... и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов. Экономическую категорию характеризуют признаки: Когда возникают отношения денежного перераспределения из-за наличия страхового риска как ...
Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Риски грузовых перевозок включают товары, перевозимые воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические риски связаны с незаконными действиями с точки зрения международного права, с мерами или действиями правительств штатов против конкретного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности
Особые риски связаны с перевозкой особо ценных товаров, таких как драгоценные металлы, драгоценные камни, произведения искусства, наличные деньги. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности
компания не заинтересована в совершении случая. Поэтому они активно внедряют меры по управлению рисками с целью их минимизации. Действия, направленные на ограничение или минимизацию риска в системе экономических отношений, называются риск-менеджментом. Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.
Управление риском в страховании осуществляется в два этапа:
- подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, при которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, неприемлем вообще;
- выбор конкретных мер, способствующих или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Этот этап включает разработку организационных и операционных процедур профилактического характера. На этом этапе он может состоять из подготовки и выдачи конкретных рекомендаций тем, кто принимает или реализует рискованные решения.
Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. На основе ситуационного плана те, кто принимает рискованные решения, получают возможность в неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и положительно влияют на деятельность людей в рискованных условиях.
Осуществляя управление рисками, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Юридическая поддержка заключается в разработке и принятии законов и нормативных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. Действия должны отражать вопрос о том, когда и при каких условиях риск оправдан, законен и уместен.
Оценка производственных рисков
... риска травм учитываются все этапы работы: в процессе подготовки, в стадии исполнения и завершения. Одним из критериев эффективности действующей системы управления охраной здоровья персонала и производственной ... опасных и вредных факторов производственной среды, но и предыстории травматизма (профзаболеваний) на предприятии; возможность принятия аргументированного решения по выбору корректирующих и ...
Эффективность управления рисками в совокупности во многом зависит от степени участия команды в разработке и принятии решений. Общая закономерность, отражающая суть этого процесса, тем меньше, чем меньше степень вовлеченности человека в события и чем меньше он знает последствия своих решений, тем более он склонен принимать решения с риском отрицательного исхода.
Неоднородная оценка фактического риска среди населения обнаруживается во многих исследованиях. Они отмечают, что вероятности одних явлений и событий явно завышены, а другие, наоборот, занижены. Возникает вопрос: почему объективно существующая величина риска неодинаково воспринимается людьми?
Можно выделить основные причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:
- информативность — расхождение между объективно существующей величиной риска (она может, например, исчисляться на основе анализа официальных статистических данных) и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу. Люди склонны переоценивать опасность событий, о которых чаще сообщают в СМИ. И наоборот, отсутствие широкой информации приводит к недооценке вероятности как негативных, так и положительных последствий реализуемых рискованных решений;
- методы подачи информации. Человек может недооценить опасность, связанную с автомобилями, если данные о них представлены сложным статистическим языком. В то же время он может переоценить величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий;
— отсрочка возможных отрицательных последствий. Например, при оценке риска вреда от курения возможные опасности уже давно миновали. Поэтому, несмотря на то что на Земле ежегодно умирает 1,5 млн. человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность многими людьми недооценивается и не вызывает существенных изменений в их поведении. Напротив, если мы говорим о принятии решений, реализация которых сразу приведет к негативным изменениям, то их негативные последствия могут быть существенно переоценены.
Ложные данные, слишком ограниченная или чрезмерно преувеличенная информация приводят к неправильной оценке действительного риска. Комплексное изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска отдельными лицами и группами населения, помогает надежно прогнозировать вероятностное поведение людей, их реакцию на принятие и реализацию решений, содержащих риск.
Могут быть использованы на практике основные элементы системы управления в ситуациях риска:
- выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;
- разработка конкретных рекомендаций, ориентированных или минимизацию возможных негативных последствий риска;
- создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;
- подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;
- учет психологического восприятия рискованных решений и программ.
Основываясь на положениях изложенной теории, общественная практика разработала четыре метода управления рисками: отмена, предотвращение и контроль убытков, абсорбция.
Страхование авиационных и космических рисков
... широкий вид покрытия - это покрытие всех рисков, включая полную смерть. Это означает, что по данному виду страхования страховщик возмещает убытки, возникшие в результате гибели или повреждения воздушного ... или по решению судебных органов должен выплатить за гибель, повреждение или потерю багажа и груза официально зарегистрированных к перевозке. Иногда эти суммы по условиям страхования могут ...
Упразднение заключается в попытке упразднения риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение — это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.
Предотвращение и контроль убытков выражаются в мерах, направленных на предотвращение возникновения случаев и ограничение размера убытков в случае убытка.
с позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.
Поглощение состоит в признании ущерба риска без распределения его посредством Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала. Во-вторых, поглощение достигается
Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:
Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).
Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.
Оценка риска — определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.
Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике использование нескольких методов управления риском.
Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано то следующий шаг — оформление договора страхования (покупка страхового полиса).
Кроме стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.
Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.
Заключение
В условиях хозяйствования ущерб от рисков любого характера
так или иначе влияет на социально-экономический потенциал с этим «набор» рисков учитывается различными субъектами в своей жизнедеятельности.
Чтобы преодолеть отрицательные тенденции, связанные с возможностью наступления рисков, и направить социально-экономический процесс в нужном направлении, придав ему динамизм и надлежащую необходимо с большим вниманием, чем это делалось до сих пор, рассматривать особенности формирования конкурентного рынка России и обеспечить стабильное правовое поле бизнеса.
Диплом управление кредитным риском в коммерческом банке диплом
... по совершенствованию системы управления кредитным риском в ООО «Хакасский муниципальный банк». Задачи дипломной работы: рассмотреть теоретические основы управления индивидуального кредитного риска в коммерческом банке; проанализировать нормативно-правовую базу управления кредитным риском в РФ; изучить методы управления кредитным риском в коммерческих банках РФ; проанализировать практику ...
как основной метод управления риском, дает реальную возможность для реализации крупномасштабных проектов, которые так необходимы Украине, создает экономические предпосылки для непрерывного воспроизводственного процесса. Страхование обеспечивает возмещение убытков, создает механизмы для их предотвращения и уменьшения. таким образом активно влияет на инвестиционный климат страны, создает условия для аккумуляции капиталов и их рационального использовании. Учитывая эту особенность необходимо создавать условия для формирования рынка, способствовать экономической деятельности всех его субъектов, расширять базу бизнеса, интегрировать национальные правовые механизмы в мировое экономическое
Список литературы
[Электронный ресурс]//URL: https://management.econlib.ru/kontrolnaya/na-temu-sotsialnyie-riski-i-strahovyie-sluchai/
Глущенко В.В. Управление рисками и – Железнодорожный, 1999 г.
Грабовый П.Г. Риски в современном бизнесе. М.: Алане,1999 г.
Основы страховой деятельности. Отв. Ред. Проф. Т.А. Федорова. – М., 1999 г.
Сахирова Н.П. Страхование: учеб. Пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006 г.
Тэпман Л.Н. Риски в экономике. М.: ЮНИТИ, 2002
6. Шахов В.В. Введение в М.: Финансы и статистика, 2000 г.
