Для современного этапа развития банковской системы характерным является то, что клиент может получить определенный набор услуг, являясь клиентом определенного банка, и в другом банке, причем не обязательно банке-партнере, а также дистанционно, активно развивается предоставление услуг посредством мобильных операторов, а не только интернет-провайдеров.
Все это стало возможным, когда был достигнут определенный уровень технологического развития. Однако все государства мира развиваются разными темпами. Активное использование информационных технологий в банковской деятельности началось в Соединенных Штатах Америки и наиболее развитых европейских государствах, таких, как Франция, Великобритания, Германия, в конце семидесятых — начале восьмидесятых годов и к началу двадцать первого века достигло значительных вершин.
Говоря о Российской Федерации, необходимо отметить, что развитие банковской деятельности в государстве прямо зависит от исторического развития — в Советском Союзе, существовавшем до начала девяностых годов прошлого века с его плановой экономикой и отсутствием доступа в глобальную сеть Интернет, существованием единственного государственного банка развитие интернет-технологий отсутствовало. В результате это направление для Российской Федерации относительно новое и активно развивается. На активность развития информационных технологий и предоставления удаленного доступа к банковским услугам для потребителя влияет правительственный курс по созданию информационного общества в Российской Федерации, активное развитие информационных технологий, создание и развитие системы межведомственного электронного документооборота, активное внедрение Интернет и совершенствование доступа в сеть даже в труднодоступных и удаленных регионах страны.
Российские и зарубежные аналитики констатируют, что банковская система России сегодня не смогла реализовать основное свое назначение: стать институциональной формой аккумуляции денежных средств и трансформации их в инвестиционный потенциал в целях стимулирования экономического роста.
Одна из практических форм искомого решения задачи пространственной оптимизации рынка банковских услуг и повышения экономического результата их деятельности — активное расширение филиальной сети конкурирующих между собой коммерческих банков, учитывающее критерии эффективности территориального размещения их структурных подразделений и позволяющее им более плотно развивать региональные рынки розничных и корпоративных услуг.
Этические нормы рекламы в Интернете
... активной. Интернет-реклама в настоящее время является быстрорастущим рынком, который, однако, слабо подчиняется, с одной стороны, законодательному регулированию, а с другой - часто не придерживается этических норм и правил. В рекламе в интернете ...
В современной России банковское кредитование становится не только одной из самых распространенных и востребованных банковских операций, но и реальным способом представителям малого и среднего предпринимательства — начать или расширить свою деятельность, потребителям — приобрести товар, кредитной организации — увеличить свой доход. Кредитная политика банка — это программа и направление действий кредитной организации в сфере предоставления кредитов юридическим и физическим лицам. Кредитная политика основана на приемлемом для финансового учреждения соотношении риска и доходности операций.
Вышесказанное и определяет актуальность темы работы.
Целью работы является анализ деятельности коммерческого банка.
Объектом работы является развитие банковской системы современной Российской Федерации, а объектом — экономические результаты деятельности Инвестиционного банка «КИТ Финанс.
Задачи:
1. Рассмотреть текущие тенденции развития банковской системы РФ.
2. Провести анализ финансовых результатов КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).
3. Провести анализ продуктов и услуг, способов их предоставления клиентам КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).
Нормативно-правовой основой работы являются Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ, Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1, Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года и другие источники.
Научной основой работы являются труды таких авторов, как Аганбегян А.Г., Бартон JI., Батракова Л.Г., Буздалин A.B., Вершинская О.Н., Жуков Е.Ф., Кметь Е., Масленченков Ю.С., Парментер Д., Русанов Ю.Ю., Немкович Н. и многих других.
Также в работе использованы официальные статистические данные и данные официального сайта КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).
Методологической основой работы являются метод системного анализа, метод сравнительного анализа, индуктивно-дедуктивный метод, метод описательной математической статистики, сравнительный метод.
Цель и задачи работы определили ее структуру: введение, 3 главы, заключение.
Глава 1. Активные и пассивные операции коммерческих банков в настоящее время
1.1 Понятие банковских операций, активные и пассивные операции
Приступая к рассмотрению этого вопроса, необходимо отталкиваться от понятия банка и его правового регулирования, переходя к банковским операциям.
Банковская деятельность, выступая предметным полем правового регулирования, может быть определена как особая система процессов и процедур, связей, связанных с осуществлением операций и сделок, являющихся банковскими по функционально-деятельностной принадлежности, основная цель которых заключается в получении прибыли от их совершения и посредством их совершения.
Организация государственной статистики в рф. Основные задачи ...
... в области государственной статистической деятельности на территории Российской Федерации. Структура Росстата России и региональных комитетов статистики соответствует основным направлениям статистической работы. Росстат ... информацию органам управления, осуществлять обмен информацией с Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и его конторами на местах, Министерством финансов РФ ...
Исходя из этого, например, не является банковской деятельность ломбардов, жилищных накопительных кооперативов, кредитных потребительских кооперативов, хотя правосубъектность ломбардов и жилищных накопительных кооперативов также можно определить как исключительную (п. 3-5 ст. 2 <garantF1://12054840.203> ФЗ «О ломбардах», п. 1 ст. 3 <garantF1://12038285.301> ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах»), а кредитного потребительского кооператива как специальную (п. 2 ст. 3 <garantF1://12068343.302> ФЗ «О кредитной кооперации»).
По типам кредитных организаций они делятся на банковские и небанковские кредитные организации.
Небанковская кредитная организация не может ни при каких условиях работать со средствами физических лиц.
Несмотря на то, что банки существуют давно, вопрос о сущности банка остается дискуссионным. Выделяют следующие основные аспекты деятельности банков:
Рис.1. Деятельностные (функциональные) аспекты банка
В новой экономической энциклопедии дается следующее определение: «Банк — это:
- система, служащая для накопления (денег, информации и т.д.);
— кредитно-финансовая организация, аккумулирующая денежные средства и накопления, предоставляющая кредиты, осуществляющая денежные расчеты, выпуск и учет векселей и других ценных бумаг, эмиссию денег, операции с золотом, иностранной валютой и другие функции».
Рис.2. Существенные признаки банков как особых финансовых посредников
Таким образом, современная экономическая теория рассматривает банки как особый тип финансовых посредников.
В Российской Федерации нет юридически значимого разделения банков на типы, например, по инвестициям и регулированию, как в некоторых странах. Все российские банки имеют универсальную специализацию, то есть потенциально имеют возможность проводить все банковские операции. Такой подход обусловлен тем, что при такой специализации легче перераспределять риски. В рамках универсальной специализации конкретный банк может определить свою фактическую специализацию и даже закрепить ее в фирменном наименовании (например, ипотечный, инвестиционный, сберегательный и т.п.).
Однако для правосубъектности этого банка это не будет иметь никакого юридического значения. Универсальная специализация означает возможность одновременного осуществления банками всех видов деятельности из числа разрешенных и составляющих их исключительную правосубъектность.
Во многих научных работах указывается, что появление термина «коммерческий банк» уходит своими корнями в те давние времена, когда появление банковского дела было, по сути, обусловлено возникшей в нем необходимостью для обслуживания преимущественно торговых операций (commerce), обмена товарами и осуществления платежей. Возможно, именно отсюда и возникло название — коммерческий банк.
В дальнейшем на разных этапах развития производственных отношений возникали кредитные операции производственного цикла, запрашивались ссуды для пополнения оборотных средств. Сроки кредитов постепенно удлинялись, и часть банковских ресурсов стала использоваться для вложения в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иными словами, термин «коммерческий» утратил первоначальный смысл и стал означать «деловой, бизнес-ориентированный» характер деятельности банка, его направленность на развитие клиентов, к числу которых были отнесены любые хозяйствующие субъекты с любым видом и родом их деятельности.
Анализ банковских рисков
... задачами написания данной курсовой работы является: 1. Определение сущности банковских рисков; 2. Раскрытие видов банковских рисков, а также их особенностей; 3. Анализ системы управления банковскими рисками на примере ОАО « ... и др. 1.1. Понятие и классификация банковских рисков В ходе своей деятельности банки сталкиваются с набором различных типов рисков, разных по месту и времени возникновения, ...
Кредитная организация, помимо перечисленных выше банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:
Рис.3. Правомочия кредитных организаций по осуществлению сделок
Следует особо отметить, что операции (сделки), которые могут проводить банки, условно можно разделить на три круга, вписанных один в другой.
Рис.4. Перечень возможных банковских операций
Поясним.
1. Центральный, внутренний круг. В него входят операции (сделки), разрешенные в совокупности только банкам (банковским кредитным организациям).
2. Средний круг. Включает операции (сделки), разрешенные только кредитным организациям (т.е. не только банкам).
К таким операциям следует отнести, например, операции по инкассации денег, векселей, платежно-расчетных документов; ведение счетов других банков и НКО; переводы денег на банковские счета на основе клиентских поручений и т.д.;
3. Внешний круг. В него включены любые операции и сделки, которые коммерческий банк вправе осуществлять наравне с прочими кредитными организациями и хозяйствующими субъектами в соответствии с нормами гражданского права (ГК <garantf1://10064072.0/> РФ).
Для их осуществления, как правило, не требуется специального разрешения (лицензии).
Среди таких операций (сделок) можно назвать предоставление гарантий и выдачу поручительств третьим лицам, доверительное управление деньгами и имуществом, факторинг и форфейтинг и т.д.
Считаем необходимым отметить, что в некоторых источниках при характеристике банковских операций и услуг по разным признакам часто допускаются серьезные ошибки. Так, в частности, при классификации банковских операций некоторые авторы предлагают разделить их на разрешенные и запрещенные законом или уставом банка. Однако данная классификация принципиально противоречит вышеприведенному правовому определению кредитной организации и банка (ст. 1 <garantf1://10005800.101/>
- . То же самое относится и к классификации банковских операций на требующие и не требующие лицензии, так как банковская деятельность в принципе, с позиций указанной правовой нормы, невозможна без специального разрешения (лицензирования).
В соответствии с названным Федеральным законом <garantf1://10005800.301/>, кредитные организации могут создавать особые образования, объединяясь для достижения определенных целей, но не утрачивая своей общей самостоятельности:
союзы и ассоциации — им, однако, запрещается осуществление банковских операций.
холдинги — образуются путем получения кредитной организацией (основной) в силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций (либо в соответствии с заключенным с одной или несколькими кредитными организациями договором) возможности определять решения, принимаемые указанными кредитными организациями.
Все эти структуры также должны найти свое «место» в законодательном определении российской банковской системы.
В результате конкуренции в России происходит постепенная универсализация кредитных организаций. В то же время следует иметь в виду, что большинство современных финансовых институтов, хотя они и называются банками, наряду с конкретными банковскими услугами, предоставляют небанковские и специализированные услуги.
Мотивация трудовой деятельности в организации
... эффективности деятельности организации; рассмотреть роль и значение стимулирования труда в повышении эффективности деятельности организации; исследовать мотивацию трудовой деятельности в Центральном Банке Российской Федерации; выявить взаимосвязь мотивации труда и эффективности деятельности организации; определить пути совершенствования мотивации трудовой деятельности персонала ...
Банковская система может успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. По мнению ряда ученых, придерживающихся той же позиции, под банковской инфраструктурой понимается такой набор элементов, который гарантирует жизнедеятельность банков.
Однако такой подход не в полной мере отражает некоторые важные детали, недооценка которых не позволяет законодателю сформировать общее правовое видение концепций банковского сектора и банковской системы страны. На наш взгляд, банковскую инфраструктуру следует понимать как совокупность взаимосвязанных и взаимодополняющих элементов, которая полностью обеспечивает деятельность банков в различных сферах ее деятельности, определенных законодательством. В банковской теории принято различать две составляющие банковской инфраструктуры: внешнюю и внутреннюю. Внешняя часть банковской инфраструктуры гарантирует взаимодействие коммерческого банка с другими банками, клиентами и другими элементами внешней среды, а внутренняя часть гарантирует его внутреннюю стабильность.
К элементам внутренней части инфраструктуры относятся:
- внутристрановые правовые нормы, регулирующие статус кредитной организации, перечень разрешенных им операций, требования к уставу, лицензии и другим правоустанавливающим документами, внутренние регламенты;
- международные правовые нормы, ратифицированные Российской Федерацией и обязательные к исполнению при осуществлении кредитными организациями отдельных операций, в том числе — по внешнеэкономической деятельности или деятельности с иностранными партнерами клиентов;
- внутристрановые правила совершения банковских операций, обеспечивающие защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, методическое обеспечение (инструкции, письма, положения), а также четкое соблюдение требований законодательства и нормативных актов контрольно-надзорных органов;
- установление и регулирование правил бухгалтерского учета, отчетности, аналитической базы и банковской работы банка в части аналитики;
- электронная обработка собираемых баз данных, включая базы кредитных историй и др., управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;
- формирование и совершенствование структуры аппарата управления банком.
Рис.5. Элементы банковской инфраструктуры
Информационная поддержка — важнейший и неотъемлемый элемент современного банковского сектора. Своевременная и достоверная информация нужна как банку, так и его клиентам. Работая в конкурентной среде, банки собирают информацию о развитии экономики в целом, по отдельным секторам, подсекторам и группам компаний. По результатам проводимого анализа тенденций в развитии рынка, банки корректируют свою финансовую и денежно-кредитную политику, пересматривают основные направления и подходы к инвестиционной деятельности, перераспределяют направления вложений собственных и заемных средств в соответствии с состоянием спроса и предложения.
В своей повседневной работе банки активно используют полученную от клиентов информацию об экономической ситуации, развитии своих продуктов и услуг и финансовой стабильности. Кроме баланса и иных форм отчетности клиентов банки собирают информацию об их деятельности по результатам анализа материалов периодической печати, данным рейтинговых агентств и т.д. Клиенты, в свою очередь, также имеют возможность получать информацию о состоянии дел и степени надежности кредитных организаций из информации, опубликованной в СМИ. В рыночных условиях банкам следует направлять значительную часть своих ресурсов на развитие научной поддержки. Отсутствие рыночных аналитиков в коммерческом банке — прямой путь к крупному провалу. Это особенно остро стоит в ситуациях развития кризисных явлений: именно эти банковские структуры уходят с рынка первыми. Крупные банки, межбанковские ассоциации, как правило, образуют специальные аналитические центры и подразделения, деятельность которых напрямую связана с анализом конъюнктуры внешнего рынка и обоснованием экономических приоритетов. Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации работы, механизма банковских операций позволяют банкам противостоять конкуренции, избегать ошибок и повышать надежность и эффективность работы.
Бизнес планирование инновационного проекта
... бизнес-планирования предприятия; – изучить методику составления бизнес-плана; – разработать бизнес-планирование проекта Waymo. Объектом исследования выступает бизнес-план компании Waymo . Предмет исследования - бизнес-планирование инновационного проекта ... инвестиционной деятельности, от решения которого зависит дальнейшая судьба проекта.[10] Как правило, бизнес-план инновационного проекта включает ...
Персонал — важная часть банковской инфраструктуры. Эффективность всей банковской деятельности зависит от профессиональных специалистов.
Что касается двух последних элементов банковской инфраструктуры: связи, коммуникаций, а также безопасности функционирования информации (защиты информации), то можно смело утверждать, что они во многом взаимосвязаны и зависимы. Сегодня очевидно, что только качественное техническое оснащение позволит банку занять необходимую нишу на финансовом рынке. При этом чем выше техническая безопасность, тем большего внимания она требует с точки зрения обслуживания и защиты. давно известно, что банк рухнуть можно . с помощью несложных ремонтных работ на прилегающей к нему территории. Скажем, раскапывает некая «ремонтная бригада» проходящую возле банка трубу и «случайно» повреждает низкочастотный кабель… И пока эта неисправность будет выявляться и устраняться, банк вполне сможет «самоликвидироваться»: без факсов, модемов, телефонов, телексов и другой оргтехники современный банк просто не сможет функционировать! Таким образом, вопросы защиты средств связи, обеспечение безопасности банковской информации и т.д. являются на сегодня приоритетными с позиций банковской инфраструктуры.
Особым блоком, входящим в обе составляющие банковской инфраструктуры, является юридическое сопровождение банковской деятельности. Как и другие блоки, он оказывает значительное влияние как на развитие банковской системы, так и на ее взаимоотношения с предприятиями, организациями и населением.
Особый режим контроля кредитных организаций со стороны государственных органов, главным образом со стороны Банка России, Минфина России и других институтов российской власти, в зависимости от подчиненности, заключается в том, что надзорные органы обычно предъявляют к этим организациям определенные требования к достаточности уровня их капитала с учетом уровня риска конкретного финансового института, ликвидности баланса, платежеспособности. На практике такие требования реализуются за счет применения специальных стандартов, разработанных для кредитных организаций Банком России. Во многом разработка таких нормативов оправдана тем, что финансовые институты имеют дело с предоставлением обществу во временное пользование специфического продукта в виде денежных средств, причем большинство своих операций кредитная организация производит не за счет собственных, а за счет заемных средств.
Направления развития финансового менеджмента в России
... выше направлениями новой финансовой политики предприятия можно предположить, что финансовые результаты ООО «БИС» продолжат улучшаться. Представленная политика кредитного менеджмента предусматривает скидки. Скидки ... дохода в процессе их хранения и противоинфляционной защиты: согласование с банком, осуществляющим расчетное обслуживание предприятия, условий текущего хранения остатка денежных средств ...
1.2 Банковское кредитование: понятие, сущность, тенденции развития
Принципиальный момент банковского кредита — он является одним из продуктов коммерческого банка, реализуемого на принципах срочности, платности и возвратности (рис. 1).
Кредит выступает как самый прибыльный и в то же время самый рискованный вид банковского бизнеса.
Можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка может быть представлен схематично (рис.).
Рис. 7. Содержание банковского кредита
При этом необходимо отметить, что наиболее универсальной является следующая классификация:
Рис. 8. Классификация кредитов
Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов (рис.).
Рис. 9. Факторы формирования кредитной политики
Обратимся к тенденциям.
Экономическое развитие компании — сложный, многофакторный и многоуровневый, динамичный процесс. Для его полной оценки необходимо взять только среднесрочный и долгосрочный периоды. Поэтому сегодня все государства сталкиваются с проблемой экономического роста, одной из центральных экономических проблем. Оценивая ее динамику, можно судить о развитии национальной экономики, о человеческих потерях населения, о решении на национальном уровне ограниченных ресурсов, о привлекательности инвестиций страны, о динамике и перспективах для развития его экономики.
важно помнить, что сегодня национальные экономики стран тесно взаимосвязаны, пронизаны процессами глобализации и интеграции.
Международная интеграция государств, их сотрудничество в сфере финансов и экономики активно начали развиваться со второй половины XX века в связи с объективной необходимостью взаимодействия, что привело к появлению крупных международных экономических и финансовых организаций, призванных урегулировать определенные стороны и аспекты этого сотрудничества на межправительственном уровне.
Однако в настоящее время против РФ введены внешнеэкономические санкции в связи с ситуацией на Украине.
В первом квартале 2015 г. обозначились явные признаки спада. По данным Минэкономразвития, ВВП РФ в этом году снизится на 2,5%, а, по данным Всемирного банка, в пределах от 2,9% до 3,8%, инфляция и безработица растут, а уровень жизни большинства граждан падает. Однако западные санкции не привели к кризису, а только усилили в нем негативные тенденции, которые проявились за несколько лет до украинского кризиса.
Что же ожидает российскую экономику в 2016 году?
весьма вероятен даже более высокий уровень инфляции, что повлияет на то, что уровень жизни населения будет ухудшаться и дальше.
Еще более тревожна внешнеполитическая и внешнеэкономическая ситуация.
Обратите внимание, что в настоящее время очень актуален термин «коммерческое излучение» — термин, используемый во внешнеэкономической деятельности.
Главным видом капитала является торговый капитал и, соответственно, единственный путь его формирования (торгового капитала, богатства) видел во внешнеэкономической деятельности, осуществляемой в виде внешнеторговых операций. Кроме того, непременным условием для страны была ситуация, при которой экспорт должен преобладать над импортом.
Согласно теории Т. Mann, рост свободной денежной массы в государстве возможен исключительно за счет его внешнеторговых экспортных операций.
Конечно, будучи экономистом, он также осознавал ценность производства и его развития, но только как инструмент расширения торговли.
Основываясь на теоретических построениях Т. Манна, можно согласиться с ним, но лишь отчасти.
Основная задача современного государства и, прежде всего, его регулирования экономики — это необходимость обеспечения стабилизации и поступательного развития экономики страны. Одним из направлений выступает внешнеэкономическая деятельность.
Для того чтобы в современных условиях глобализации мирового хозяйства, углубления интегративных связей, например, в области создания и развития, расширения международных организаций, в частности, ВТО, страна была конкурентоспособна на мировом рынке, в первую очередь, необходимы модернизация и инновационное развитие экономики. В сфере производства это реструктуризация, развитие НИОКР, разработка и внедрение инновационных технологий, развитие высокотехнологичных производств. Все это должно способствовать производству собственных товаров и услуг, зачастую очень качественных, возможно эксклюзивных, в том числе сложных: автомобили, механизмы, устройства, комплектующие для оргтехники и тому подобное.
Только за счет дальнейшего развития и развития такой базы, то есть наличия «продукта», можно говорить о выходе на мировой рынок. Но здесь для успешного осуществления внешнеторговых операций должен присутствовать ряд условий: благоприятная рыночная конъюнктура, таможенно-тарифное регулирование, правовая база внешнеэкономической деятельности, валютное регулирование и так далее.
Однако при достижении баланса между государством, производителем и мировыми потребителями фактически внешняя торговля становится одним из источников экономического благополучия государства и субъектов его экономики.
при условии, что экспорт преобладает над импортом, отечественный производитель лучше защищен и извлекает выгоду из конкурентных преимуществ.
В то же время, в силу усиления специализации и кооперации в мировом хозяйстве, импортные операции все равно должны быть представлены во внешнеторговом балансе страны достаточно широко, иначе государство будет испытывать нехватку определенных товаров и услуг, что, несомненно, скажется на качестве и уровне жизни населения.
Оправдимся: имея развитую промышленность, нет другого способа обеспечить ей достойный рынок сбыта, например внешнеторговый, который послужит источником экономического роста для государства.
Текущая ситуация и санкции напрямую влияют на большинство экспортно-импортных хозяйствующих субъектов, а также косвенно влияют на всю национальную экономику в целом.
Следовательно, в 2016 году необходимо ожидать еще большего ужесточения санкции против России, влияющего на всю национальную экономику.
Рассмотрим особенности взаимодействия банков и фирм в современных российских условиях, начиная с 2013 года.
В 2013 году произошло повышение Сбербанком ставок по кредитам. Если в январе минимальная ставка по необеспеченному кредиту в крупнейшем банке страны составляла 13,9%, то сейчас — уже 17%. В самом Сбербанке уверяют, что никакого повышения не было — ставки вернулись на уровень ноября 2012 года после новогодней акции, действовавшей с декабря по январь. Но не исключено, что повышение стоимости кредитов вероятно и в других банках. И дело не только в желании последовать за маркетмейкером (на долю Сбербанка приходится порядка трети кредитов наличными) — поводов увеличить ставки достаточно.
При этом возможности снизить ставки по вкладам у банков пока нет. В условиях хронического дефицита ликвидности продержаться им позволила только масштабная гонка за вкладчиками. При этом, по словам Олега Солнцева, депозитная активность населения все равно сильно отставала от кредитной.
Банк России требует от банков торможения роста розничного кредитования. Ориентир ЦБ — 25-30% темпов прироста, что еще очень далеко от нынешних показателей: в прошлом году максимальный темп прироста розницы составил 44,4% в июле, после чего завис на уровне 42-43%. При этом банки выдали населению рекордные 2 трлн рублей, увеличив таким образом с начала года совокупный розничный портфель на 36,3%. Более того, именно потребительские кредиты останутся основным драйвером роста для большинства кредитных учреждений и в нынешнем году — ведь на рост корпоративного рынка едва ли стоит рассчитывать. «При фондировании в 12 процентов сложно кредитовать бизнес, — говорит Михаил Матовников. Да и рынок растет не сильно: в какой-то степени благодаря тому, что крупные заемщики получили наконец доступ к иностранным деньгам. Предприятия будут преимущественно гасить свои задолженности». Так что на корпоративные кредиты рост ставок по рознице вряд ли перекинется.
Банки же, чрезмерно увлекшиеся розницей, могут столкнуться с проблемами, в первую очередь с просрочкой. В прошлом году на нее не обращали внимания, хотя объем плохих долгов в целом по системе вырос с январских 291 млрд рублей до 329 млрд рублей в декабре. Правда, доля просроченных кредитов снизилась с 5,2 до 4,0%. Ничего удивительного в этом нет: банки агрессивно наращивали портфель, в результате новые проблемные займы еще не успевали проявиться, а доля уже существующих проблемных автоматически снижалась. Правда, если общая ситуация в экономике серьезно не испортится и доходы населения не упадут, ухудшение качества портфелей будет вполне управляемым для банков.
Как ни странно, сильнее всего пострадают фининституты, которые в соответствии с ожиданиями ЦБ решат притормозить динамику кредитования розницы.
Наконец, одно из неявных, но вполне вероятных последствий притормаживания потребкредитования — негативное влияние на экономику. По оценкам аналитиков Sberbank CIB, за последние восемь лет более чем 80% прироста ВВП России обеспечили именно отрасли, связанные с потребительским сектором. Ограничивая доступность потребкредитов, банки будут в итоге бить по этому росту.
Однако кроме обозначенного взаимодействия и взаимовоздействия необходимо обратиться и к проблемам банковского кредитования фирм.
Статистика Банка России по объему кредитов, выданных 30 крупнейшими банками субъектам МСБ, ведется с апреля 2010 года.
Рис. 10. Темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса в РФ (2010-2015)
Таким образом, объемы кредитования МСБ выросли за этот период почти в 2,5 раза.
Основными факторами торможения кредитования МСБ стали снижение готовности банков к риску (ударило, в первую очередь, по среднему бизнесу), рост фискальной нагрузки на малый бизнес и замедление в экономике.
Новации Банка России в инструкцию 139-И негативно отразились на кредитовании организаций в целом — под повышающие коэффициенты при расчете Н1 попали кредиты крупному и среднему бизнесу
В результате многие крупные банки активизировались в сфере розницы. Этот сегмент единственный давал возможность активно наращивать масштабы бизнеса без существенного ущерба для Н1, при этом обеспечивая повышенную рентабельность. Охладил рынок кредитования МСБ и очередной виток роста непрозрачности малого бизнеса: в начале 2015 года выросла налоговая нагрузка на ИП (рост социальных взносов), их массовый уход «в тень» начался еще в 2013 году. Это оказало давление на один из самых динамичных подсегментов — кредитование малого бизнеса. Банки уже пересмотрели прогнозы по нему в сторону уменьшения.
Повышение ставок социальных взносов уже сказывается на количестве индивидуальных предпринимателей в целом, что должно иметь отложенный эффект и на объемы кредитования.
На этом фоне заметно возросла активность банков в развитии так называемых кредитных фабрик («коротких» микрокредитов малому бизнесу).
Такие кредиты не подпадают под повышающий коэффициент при расчете Н1, при этом их можно объединять в пулы однородных ссуд и таким образом создавать пониженные резервы. Кредитные фабрики дали топ-30 банкам пусть и небольшое, но преимущество в росте по сравнению с остальными банками.
Портфели топ-30 по активам кредитных организаций выросли в среднем на 18%, у небольших банков — только на 15%. Доля банков топ-30 по активам на рынке МСБ выросла за 2013 год на 0,6 п . п ., до уровня в 60,8%. Во многом это следствие активного развертывания кредитных фабрик.
В условиях снижения доходов от кредитования крупные банки активно внедряют обслуживание МСБ по комплексным тарифам в надежде увеличить комиссионные доходы. Индивидуальный подход к клиенту МСБ был всегда одним из конкурентных преимуществ небольших банков. Фактически это комплексное обслуживание с той лишь разницей, что тарифный план в целом не формализован на бумаге. Крупные кредитные организации могут позволить себе это в отношении лишь относительно больших заемщиков и верхнего сегмента среднего бизнеса. Попытка внедрить обслуживание по комплексным тарифам и есть их ответ индивидуальному подходу, выработанному в конкурентной борьбе небольшими банками.
В структуре сделок по размеру бизнеса клиентов впервые с 2010 года наблюдается снижение доли не только малого, но и среднего бизнеса. В 2015 году доля крупного бизнеса выросла почти на 4 п . п . Рост рынка факторинга за счет крупного бизнеса связан с тенденцией перехода некоторых крупных клиентов с банковских кредитов на факторинг. Фактически данный рост обеспечил, прежде всего, ВТБ Факторинг (занимает более 30% рынка факторинга в сегменте крупного бизнеса. Лидерство в сегменте факторинга МСБ по объему денежных требований, фактически уступленных Фактору, по итогам 2015 сохраняет за собой ОАО «Альфа-Банк».
Некоторые МФО вынуждены были для роста портфеля пойти на нарушения, связанные с возможностью широкой трактовки 223 приказа . В частности, на рынке распространилась перекредитовка — как средство для выдачи «длинных» займов, предоставление займов аффилированным лицам — как средство для обхода требования по среднему размеру займа. Отраслевая диверсификация многих МФО также приказу № 223 МЭР не удовлетворяет. Рецептом поддержки рынка государственных МФО могло бы стать ослабление требований 223 приказа как в части срочности портфеля займов, так и в части среднего размера займов. Но такое ослабление должно идти рука об руку с ужесточением по другим направлениям. В частности, необходимо внедрение стандартов риск-менеджмента, разработка четких систем мотивации руководства и широкое распространение внешней независимой оценки деятельности МФО (например, через рейтингование).
1.3 Кредитная политика
Автор считает, что кредитная политика напрямую влияет на доходы коммерческого банка. Определяющим в этом является риск и управление им.
Начнем с того, что такое риск. Риск — это неопределенность, угроза.
Рис. 11. Стратегические альтернативы выбора риска
Управление кредитным риском есть основа кредитной политики коммерческого банка.
Рис. 12. Структура кредитного риска
Рис. 13. Объекты процесса управления кредитным риском и факторы, определяющие кредитоспособность
Таким образом, оценка кредитоспособности заемщика производится на основе имеющейся у банка информации о готовности заемщика исполнять обязательства, наличия у него возможности погасить кредит и наличия обеспечения, позволяющего банку компенсировать потери в случае неисполнения заемщиком условий кредитного договора.
Управление риском включает следующие этапы (рис.).
Рис. 14. Этапы управления риском
Автором предложена следующая модель управления кредитным риском коммерческого банка. В первом случае рассматриваем управление кредитным риском в отношении конкретного заемщика, во втором — в отношении ссудного портфеля.
Исходя из рассмотренного, отметим, кто существует прямая взаимосвязь между кредитной политикой и дохода коммерческого банка, при этом основной целью проведения кредитной политики является максимизация прибыли при минимальном уровне риска.
Глава 2. Анализ деятельности банка банк кредитование активный пассивный
2.1 Общая характеристика КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО)
КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) — коммерческий банк, основанный в 1992 году. Головной офис расположен в Санкт-Петербурге, работает филиал в Москве. В соответствии с обновленной стратегией развития банк концентрируется на комплексном обслуживании юридических лиц, кредитовании бизнеса, проектном финансировании, индивидуальном обслуживании частных лиц.
Лицензия ЦБ РФ на осуществление следующих операций со средствами в рублях и иностранной валюте №1911 от 07 августа 2012 г.
Лицензия ЦБ РФ на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте №1911 от 07 августа 2012 г..:
Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР РФ
Лицензия биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле ФСФР РФ №1167 от 24 апреля 2008 г. Срок действия — бессрочная.
Лицензии на работу с сертифицированной криптографией
Банк внесен в реестр банков, состоящих на учете в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации 01.10.04 под №45.
Рыночную политику банка определяет стратегия развития, утвержденная в декабре 2009 года акционерами совместно с Агентством по страхованию вкладов. Приоритетным направлением деятельности является обслуживание корпоративных клиентов в сегменте крупного и среднего бизнеса, которым банк предлагает комплекс качественных финансовых услуг, а также индивидуальное обслуживание частных лиц.
Рис. 15. Стратегия банка
Следовательно, стратегия банка формируется на основе совокупности тех преимуществ, которыми располагает банк, и тех принципов, которые он считает определяющими в своей работе с клиентами.
Ниже нами представлена структура акционерного капитала банка — основной акционер — это ООО «Трансфинкапитал», остальные акционеры, как видно на диаграмме, имеют примерно одинаковое количество акций, миноритарные акционеры представлены незначительно.
Рис. 16. Структура акционерного капитала банка
Представим ниже управленческую структуру банка.
Рис. 17. Управленческая структура
КИТ Финанс Инвестиционный банк относится к региональным банкам, что создает как определенные преимущества для его развития, так и значительные сложности.
Объясняя данную точку зрения, приведем те основные регулирующие воздействия государства и нормативные акты, которые в настоящее время определяют основы развития банковской системы и региональных банков.
Еще в 2008 г. Правительством утверждена Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 г. (утв. распоряжением Правительства РФ от 29 декабря 2008 г. № 2043-р).
Целью данной Стратегии является обеспечение ускоренного экономического развития страны посредством качественного повышения конкурентоспособности российского финансового рынка и формирования на его основе самостоятельного финансового центра, способного сконцентрировать предложение широкого набора финансовых инструментов, спрос на финансовые инструменты со стороны внутренних и внешних инвесторов и тем самым создать условия для формирования цен на такие финансовые инструменты и соответствующие им активы в Российской Федерации. Этот документ определил те основные направления развития финансовых услуг, которые являются важными, стратегическими для России, в том числе с позиции статуса России на международном уровне.
В 2011 г. была принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. Данный документ стал логическим продолжением утвержденных ранее стратегий: Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, принятой в 2001 г.19, и Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г., принятой в 2005 г. Достижение многих из целей Стратегий оказалось крайне затруднительным в связи с начавшимся в 2008 г. международным финансово-экономическим кризисом. В кризисный период был принят ряд программных документов, которые несколько изменили приоритетные направления государственной политики в банковской сфере.
При этом основные усилия законодателя в кризисный период были направлены на выравнивание ситуации на соответствующем рынке банковских услуг, на поддержание стабильности банковской системы.
Стратегия-2011 была принята уже после окончания острой фазы международного финансово-экономического кризиса. Это позволило не только поставить новые цели и задачи развития, но и проанализировать те коррективы, которые были сделаны в реализации предыдущих Стратегий.
Именно таковы сегодня основы правового регулирования и государственного регулирования развития банковской системы России — как центрального ее уровня, так и регионального, на котором действует КИТ Финанс Инвестиционный банк.
2.2 Анализ финансовых результатов КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО)
Одной из самых важных характеристик развития кредитной организации является эффективность ее деятельности. Приведем в таблице ниже данные о динамике развития КИТ Финанс Инвестиционнный банк за период 2000 — 2013 годов.
Таблица 1 — Основные показатели деятельности банка
| Дата | Кредиты выданные, тыс.руб. | Основные средства, тыс.руб. | Прибыль банка, тыс.руб. | Уставный фонд, тыс.руб. | Собственный капитал банка, тыс.руб. |
| 01.01.02 | 1829885,0 | 483755,0 | 328978,0 | 2000,0 | 894715 |
| 01.01.03 | 2440801,0 | 554188,0 | 211715,0 | 2000,0 | 930600 |
| 01.01.04 | 4675243,0 | 618996,0 | 77455,0 | 4000,0 | 1033499 |
| 01.01.05 | 7562501,0 | 711746,0 | 285219,0 | 100000,0 | 1939513 |
| 01.01.06 | 14119210,0 | 946712,0 | 468592,0 | 110000,0 | 3158563 |
| 01.01.07 | 18983866,0 | 1372941,0 | 915061,0 | 124675,0 | 4467452 |
| 01.01.08 | 30995941,0 | 1826034,0 | 124675,0 | 5818866 | |
| 01.01.09 | 41352546,0 | 2349072,0 | 2059850,0 | 1122075,0 | 8954210 |
| 01.07.10 | 77181348,0 | 6433372,0 | 4303119,0 | 1260977,0 | 15718390 |
| 01.10.11 | 103856893,0 | 6118650,0 | 5908236,0 | 1260977,0 | 20374802 |
| 01.01.12 | 152628691,0 | 8582363,0 | 7547865,0 | 1260977,0 | 29366208 |
| 01.01.13 | 153658602,0 | 8244754,0 | 4 626 447,0 | 1260977,0 | 29220856 |
| 01.01.14 | 156983358,0 | 6856893,0 | 6584839,0 | 1260977,0 | 30858140 |
| 01.01.15 | 154141052,0 | 6918626,0 | 8780413,0 | 1260977,0 | 30826214 |
Видна положительная тенденция в развитии коммерческого банка. Следует обратить внимание, что банк активно наращивал свой капитал в достаточно благоприятный для банковского бизнеса период, что позволяет оценить политику банка в области увеличения капитализации как позитивную.
Кредитные операции являются важнейшей составляющей при формировании процентных доходов банка. Основная доля кредитных операций банка приходится на крупный корпоративный бизнес.
Следует отметить, что при этом на 1 января 2016 года размер ссудной задолженности по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса превысил 42 млрд. рублей, а ссудная задолженность физических лиц составила 596 млн. рублей. Суммарный объем выданных кредитов уже к концу 2008 года достиг 154 млрд. рублей.
Так как банк является коммерческой организацией, то прибыль остается одним из главных показателей его деятельности. Прибыль банка является основным внутренним источником наращивания его капитала, увеличения прибыли на одну акцию играет важную роль на фондовом рынке при очередной эмиссии акций, а стабильность в получении прибыли вселяет уверенность в инвесторов банка в выполнении банком принятых на себя обязательств по долговым ценным бумагам.
За период с 1992 по 2009 годы темп прироста прибыли составил 9237%. Максимальное падение прибыли (темп прироста составил -63,4%) произошло в конце 1998 года и это вполне объяснимо теми событиями, которые потрясли Россию августе этого года. Однако, уже в 2000 году банк заработал прибыли на 208 млн. больше, чем в предыдущем году и с этого времени банк постоянно увеличивал размер получаемой прибыли. Начиная с 2006 года темп прироста прибыли стабилизировался и составил в среднем 26% ежегодно. Негативные тенденции 2008 год — год разразившего мирового кризиса — отразились на размере поквартальной прибыли и годовом результате. Годовой прирост прибыли составил всего 16,3%.
Используя доступную информацию, нами была проведена оценка финансовой устойчивости коммерческого банка. Оценка проводилась по нескольким российским методикам.
Оценка финансовой устойчивости банка по методике Кромонова В. С.:
Наиболее доступна и проста в расчетах методика КромоноваB.C. Оценка проводилась по двум периодам: первый период составили годовые данные за три года, второй период оценки — данные четырех кварталов 2008 2009 годов.
Рассчитанные коэффициенты и генеральный показатель надежности для банка «Глобэкс» приведены в таблице ниже.
Генеральный коэффициент надежности, показывает насколько работающие (рискованные) вложения банка защищены собственным капиталом банка, которым будут погашаться возможные убытки в случае невозврата или возврата в обесцененном виде того или иного работающего актива, в идеале должен равняться 1 (100%).
Однако, очевидно, что достижение критериального значения для работающего банка является нереальным событием. В качестве допустимого уровня этого показателя можно использовать ограничение в 10% (минимально допустимое значение с точки зрения Банка России) или 8% (рекомендации Базельского соглашения по достаточности капитала банка).
Для анализируемого банка генеральный коэффициент надежности находится в пределах от 18 до 20 процентов, что свидетельствует о хорошем запасе прочности банка.
Таблица 2 — Система коэффициентов для анализа устойчивости банка по методике Кромонова В.С.
| Наименование показателя | на 01.01. 2013 | на 01.01. 2014 | на 01.01. 2015 | на 01.07. 2015 | на 01.10. 2015 | на 01.01. 2016 | на 01.04. 2016 | |
| ю | Генеральный коэффициент надежности | 0,20 | 0,19 | 0,19 | 0,18 | 0,19 | 0,20 | |
| К2 | Коэффициент мгновенной ликвидности | 0,17 | 0,39 | 0,39 | 0,39 | 0,39 | 0,39 | 0,39 |
| КЗ | Кросс-коэффициент | 1,25 | 1,25 | 1,33 | 1,16 | 1,10 | 1,33 | 1,13 |
| К4 | Генеральный коэффициент ликвидности | 0,38 | 0,38 | 0,41 | 0,34 | 0,31 | 0,41 | 0,29 |
| К5 | Коэффициент защищенности капитала | 0,29 | 0,29 | 0,23 | 0,28 | 0,22 | 0,23 | 0,19 |
| Кб | Коэффициент фондовой капитализации прибыли | 16,16 | 23,11 | 23,11 | 23,17 | 24,47 | 23,11 | 24,53 |
| N | Генеральный показатель надежности, в% | 50,47 | 66,08 | 66,51 | 64,85 | 66,72 | 66,51 | 66,51 |
Коэффициент мгновенной ликвидности, начиная с начала 2010 года, постоянно поддерживался на уровне 39%. В идеальном варианте банк использует все остатки на расчетных и текущих счетах клиентов, но при этом не нарушает своих обязательств по платежам, т.е. банк «закрывается с нулевым корсчетом» и начинает свою работу со средствами на корсчете в количестве, достаточном для проведения всех клиентских платежей. Ситуация действительно идеальная и нереальная, особенно в условиях российской экономики. Ориентируясь на 15% минимальный уровень коэффициента мгновенной ликвидности, рекомендуемый Банком России, приходим к выводу о хорошем запасе банка и по второй компоненте оценки финансовой устойчивости.
Кросс-коэффициент показывает обеспеченность работающих активов ресурсной базой банка, его максимальное значение установлено на уровне 3, т.е. суммарные обязательства банка в три раза должны превышать работающие активы. Для банка «КИТ» этот коэффициент достигает максимум величины 1,33, а в поквартальном периоде и того меньше — 1,10 — 1,13. Однако, говоря о финансовой устойчивости, важно, чтобы коэффициент был больше 1, что соблюдается, хотя и на грани. Оценивая этот компонент итогового показателя, можно говорить об удовлетворительной, близкой к критической оценке.
Генеральный коэффициент ликвидности показывает обеспеченность средств, доверенных банку клиентами, ликвидными активами, недвижимостью и материальными ценностями, характеризует способность банка при невозврате выданных займов удовлетворить требования кредиторов в предельно разумный срок. Его оптимальное значение для идеального («оптимального») банка равно 1. Банк «КИТ» на конец года повышает данный показатель, хотя его величина так и не достигла 50% от заданного максимума (на начало каждого анализируемого года он составил 0,4), в поквартальный период его величина остается на более низком уровне — 0,3.
Коэффициент защищенности капитала показывает, насколько банк учитывает инфляционные процессы и какую долю своих активов размещает в недвижимость, ценности и оборудование. Большое значение (максимум равен 1) этого коэффициента может служить косвенным показателем основательности банка. Только 23-29% своего капитала банк разместил в материальные ценности. Если учесть, что активы, помещенные в защищенный капитал, практически можно отнести к «замороженным» средствам, то их величина на уровне почти 30% можно оценить как хороший запас по устойчивости.
Коэффициент фондовой капитализации прибыли характеризует способность банка наращивать собственный капитал за счет заработанной прибыли, а не проведения дополнительных эмиссий акций. Отношение капитала банка к его уставному фонду на уровне до 24,5 показывает отличную позицию банка с этой точки зрения и заслуживает качественной оценки «отлично».
Наконец, генеральный показатель надежности, являющийся итоговым показателем, свидетельствует о том, что «КИТ» более чем на 66% соответствует понятию «оптимальный» банка, что является хорошим показателям для анализируемого банка.
На основании проведенного анализа можно сделать вывод о хорошей финансовой устойчивости банка «КИТ».
Оценка финансовой устойчивости банка по методике Издательского дома «Коммерсант»:
Банк «КИТ» занимает 16 место, что является для него отличным показателем. Следует отметить, что рейтинг банка «КИТ» с точки зрения величины его капитала тоже достаточно высок — 18 место.
Оценка финансовой устойчивости банка по методике Банкир.Ру
Банк «КИТ» относится ко второй группе банков, в которую также входят такие известные банки как «Банк Москвы», «УралСибБанк», «ТрансКредитБанк» и другие банки (всего 37).
Банк «КИТ» занимает в этой группе по рейтингу финансовой устойчивости четвертое место.
Его рейтинг на начало 2013 года оценен как «****+», что означает низкий уровень кредитного риска, свидетельствует о его высокой финансовой устойчивости и платежеспособности, а также о возможном наличии в его деятельности отдельных незначительных негативных моментов или тенденций, которые в обозримой перспективе не должны существенно повлиять на его финансовую устойчивость.
Тренд банка «КИТ» оценен как стабильный. Оценка факторов устойчивости банка определена экспертами следующим образом:
1. Ресурсная база — «****+», т.е. ресурсная база достаточно диверсифицирована по направлениям привлечения средств и по валютам, стоимость ресурсов на рыночном уровне, риск внезапного оттока средств, который может негативно повлиять на деятельность банка, минимален, просроченная задолженность по привлеченным средствам минимальна; ресурсную базу следует признать соответствующей основным направлениям активных операций банка.
3. Активы — «****-», т. е. активы хорошего качества, диверсификация по видам, срокам и валютам на достаточном уровне, доходность на рыночном уровне, уровень просроченной задолженности низкий, крупные кредитные риски незначительны; в целом активы соответствуют ресурсной базе банка.
4. Прибыль — «****-», т. е. прибыльность операций банка стабильная и находится на достаточном уровне.
5. Ликвидность — «****-», т. е. ликвидность банка в целом и его отдельных операций высокая; банк способен практически в полной мере своевременно и полностью выполнять свои обязательства; риск ликвидности фондирования низкий, риск ликвидности активов также находится нанизком уровне.
6. Акционеры/Менеджмент — «*****-»} то есть информация о собственниках доступна и подтверждена из открытых источников, уровень поддержки банка и заинтересованность в его дальнейшем развитии очень высокие, менеджмент высококвалифицированный, качество управления банком высокое; банк прозрачен и информационно открыт; акционерные и управленческие риски минимальны.
7. Оценка основных направлений операций — «****+», т. е. банк является универсальной кредитной организацией с акцентом на отдельные виды банковских операций; конкурентоспособность банка оценена как достаточно высокая.
Нефинансовые факторы — «****+», т. е. банк имеет хорошую деловую репутацию, однако присутствует ряд факторов нефинансового характера, могущих повлиять на оценку банка, хотя в целом перспективы развития положительны.
Представим также результаты последних рэнкингов и рейтингов за 2015 год.
Таблица 3 — Рейтинг банка в 2015 году
| Источник | Рейтинг | Дата присвоения (подтверждения) рейтинга | |
| Fitch Ratings | Краткосрочный и долгосрочный рейтинги дефолта эмитента в иностранной валюте | B Прогноз: Стабильный | 02.08.2015 |
| Национальное рейтинговое агентство | Индивидуальный рейтинг кредитоспособности | А+ (высокая кредитоспособность, первый уровень) | 30.10.2015 |
Таблица 4 — Рэнкинг банка в 2015 году
| Источник | Рэнкинг | Отчетный период | Расчетный показатель | Позиция |
| ИНТЕРФАКС-100. Банки России. Основные показатели деятельности | III кв. 2013 | Активы | 69 | |
| ИНТЕРФАКС-100. Банки России. Основные показатели деятельности | III кв. 2013 | Собственный капитал | 79 | |
| Рейтинги банков | ноябрь 2013 | Активы | 72 | |
| Рэнкинг банков по активам | октябрь 2013 | Активы | 71 | |
| Топ-100 банков по активам | на 1 апреля 2013 | Активы | 57 | |
| Рейтинг банков по депозитам юрлиц | на 1 июля 2013 | Депозиты юрлиц | 45 | |
| Рейтинг банков по кредитам юрлиц | на 1 июля 2013 | Кредиты юрлиц | 44 | |
| Рейтинг банков по чистым активам | на 1 июля 2013 | Активы | 62 | |
| Топ-400 банков России | на 1 января 2013 | Активы | 65 |
2.3 Анализ продуктов и услуг, способов их предоставления клиентам КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО)
Представим в таблице ниже, какие услуги предоставляет банк клиентам.
Таблица 5 — Направления деятельности и услуги банка
| № п/п | Направление | Услуги, направления деятельности |
| 1 | Частным лицам | Вклады Банковские карты Терминал оплаты банковскими картами Аренда сейфовых ячеек Валютно-обменные операции Денежные переводы Памятные монеты Пенсионные программы Текущий счет Векселя Брокерское обслуживание ПИФы Ипотечные кредиты по Стандартам ОАО АИЖК Ипотека на готовое жилье Ипотека на новостройку Ипотека на загородное жилье Ломбардный кредит Кредит на иные цели Потребительские кредиты Автокредит Овердрафты Пластиковые карты Интернет-банк Тарифы Обезличенный металлический счет Денежные переводы (Анелик) GLOBEXBANK MARKETS Пакет услуг «В дорогу!» |
| 2 | Корпоративным клиентам | Кредитование Банковские карты Расчетно-кассовое обслуживание Инструменты накопления Пенсионные программы Брокерское обслуживание Хеджирование валютных рисков ПИФы Документарные операции Векселя и депозиты Внешнеэкономическая деятельность Клиент-банк Фондовые услуги Интернет-банк |
| 3 | Финансовым организациям | Корр. счета в рублях Корр. счета в валюте Операции на финансовом рынке Противодействие легализации преступных доходов |
| 4 | Инвестиционная деятельность | Организация облигационных займов Организация синдицированных кредитов Сделки по слияниям и поглощениям и корпоративные финансы |
Как следует из приведенных данных, спектр предоставляемых услуг весьма широк. Особо остановимся на так называемом вип-направлении, так как его внедрение и развитие характеризует банк как инновационный и возможно только при наличии определенных информационных технологий.
В банке действует вип-программа персональной помощи вип-клиентам.
Формат данной услуги — что предоставляется клиенту:
Рис. 18. Программа персональной помощи клиентам
В обязанности персонального менеджера вип-клиентов входит:
- Индивидуальное обслуживание/консультирование клиентов сегмента по всему спектру банковских, страховых и инвестиционных продуктов и услуг.
- Оформление продаж банковских продуктов и услуг (весь спектр, за исключением жилищных кредитов).
- Перекрестные продажи и информирование клиентов об изменениях в линейке банковских продуктов и услуг и их параметрах.
- Проведение рекламно-презентационных мероприятий по привлечению состоятельных клиентов на обслуживание.
- Транзакционные операции в целях организации обслуживания клиентов в рамках установленных лимитов.
«КИТ» предъявляет особые требования к своим клиентским менеджерам, а именно:
Рис. 19. Знания и навыки клиентского менеджера
Наличие среди услуг банка данной программы стало возможно после того, как была разработана и внедрена система интернет-банкинга, — это определенное ее продолжение и углубление.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Негативные общеэкономические тенденции в 2015 году сказывались на прибыльности банковского сектора России, а годовая рентабельность банков снизилась до рекордно низкого уровня. Согласно статистике Центробанка РФ, по итогам 2015 года российским банкам удалось заработать лишь 192 миллиарда рублей. Для сравнения в 2014 и 2013 годах банки получили прибыль в 589 и 994 миллиарда рублей соответственно. Столь низкие показатели прибыльности по итогам года наблюдались последний раз в далеком 2005 году, когда банки смогли заработать 178 миллиардов рублей. Стоит отметить, что результат мог быть значительно лучше, если б не рекордный месячный убыток декабря 2015 года, который составил 72 миллиарда рублей. Причинами столь значительного месячного убытка является отрицательный финансовый результат у ряда крупных банков (Россельхозбанк и РОСТ БАНК), и в первую очередь у Внешпромбанка, который за месяц получил убыток 74 миллиарда рублей, а уже в январе текущего года лишился лицензии.
Рентабельность активов в прошедшем году снизилась также сильно, как и прибыль банков. Показатель ROA по итогам 2015 года составил 0,25% (0,9% и 1,9% в 2014 и 2013 годах соответственно).
Последний раз результат хуже был в 1999 году, когда российские банки и вовсе были убыточными по итогам года. Рентабельность капитала банков также заметно сократилась в 2015 году, что связанно не только с низкой прибыльностью банковского сектора, но и относительно быстрым ростом капитала у кредитных организаций (капитал в 2015 году вырос на 13%, а активы лишь на 6,9%).
Рентабельность капитала сократилась с 7,4% в 2014 году до 2,3% за 2015 год. Для сравнения в 2013 году рентабельность капитала была выше (15%).
Столь низкая рентабельность капитала (гораздо ниже доходности по банковским депозитам и процентам по облигациям) ставит под вопрос целесообразность ведения банковского бизнеса для многих собственников. В такой ситуации выгоднее продать банк и просто купить долговые ценные бумаги. В целом низкая рентабельность капитала в среднесрочной перспективе будет ограничивать инвестиции в банковский сектор, а невысокая прибыльность не позволит банкам наращивать капитал за счет капитализации прибыли.
В настоящее время выделяют следующие тенденции развития банковского сектора.
Согласно озвученным планам, Центробанк РФ будет вести санацию самостоятельно, посредством фонда консолидации банковского сектора. Новый механизм санации предполагает вхождение регулятора непосредственно в капитал банка за счет докапитализации, что позволит избавиться от многих проблем нынешней процедуры санации. При этом санируемый банк сразу после санации будет обязан исполнять нормативные требования Банка России на общих основаниях, тогда как сейчас такие банки освобождены от исполнения отдельных нормативных требований Центробанка РФ. В целом, введение новой процедуры позволит избежать ситуации, когда санатор решает свои проблемы за счет передачи на баланс санируемого банка плохих долгов или полученные на санацию средства направляет на реализацию собственных проектов. В предыдущем обзоре тенденций банковского сектора мы описывали все минусы старой системы оздоровления банка. Новая процедура, скорее всего, будет более прозрачной и понятной для банковского рынка, и по оценкам Банка России, станет дешевле и быстрее.
В 2016 года Банк России повысил уровень обязательных резервов в третий раз, и если два первых повышения касались валютных обязательств, то последнее затронуло также обязательства в рублях, что стало неожиданностью для рынка. Повышение отчислений в ФОР по валютным пассивам, по всей видимости, было направленно сокращение валютных рисков в российской экономике и поддержание дальнейшего процесса дедолларизации. Текущее же повышение направленно на борьбу со структурным профицитом ликвидности, который начал регистрироваться Банком России. В целом Банк России опасается, что переход от дефицита к профициту ликвидности, который наблюдается из-за быстрого расходования средств резервного фонда, может спровоцировать рост вложений в рискованные активы. По оценкам экспертов РИА Рейтинг, дополнительные отчисления обойдутся банковскому сектору в 550-650 миллиардов рублей.
Регулятор анонсировал новый подход к оценке требований к капиталу на основе стресс-тестов, причем в ряде случаев стресс-тест будет проводить сам регулятор. Тем самым российская банковская система еще в одном аспекте становится на одну ступень с развитыми финансовыми системами, где стресс-тесты являются инструментом оценки адекватности капитала, а провал стресс-теста приводит к требованию докапитализации банка. Новый подход начнет применяться со следующего года в отношении крупнейших кредитных организаций, однако, в среднесрочной перспективе, по мнению РИА Рейтинг, нововведения будет распространено на все кредитные организации.
Центробанк РФ опубликовал поправки в инструкцию 139-И касательно коэффициента риска по потребительским кредитам в части необеспеченных кредитах, полная стоимость (ПСК) которых составляет более 25%. Коэффициент риска по таким кредитам будет установлен на уровне 110% (сейчас 100%).
Таким образом, коэффициент риска опять увеличен до уровней периода охлаждения розничного кредитования (2013-2014 годы).
Повышение, по всей видимости, вызвано сокращением реальных доходов населения при относительно высоком спросе на дорогие розничные кредиты что, по мнению Банка России, создает дополнительные риски для банковской системы. Кроме того, Центробанк РФ тем самым может бороться с инфляцией, сокращая потребительские расходы. По мнению экспертов РИА Рейтинг, повышение коэффициента риска должно ограничить розничное кредитование и одновременно снизить процентные ставки по кредитам, от чего смогут выиграть банки с низкой стоимостью фондирования.
Список использованной литературы
[Электронный ресурс]//URL: https://management.econlib.ru/kursovaya/bankovskie-riski-2/
1. Авдошин, С.М. Информатизация бизнеса. Управление рисками / С.М. Авдошин, Е.Ю. Песоцкая. — М.: ДМК Пресс, 2011. — 176 c.
2. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2012. — 672 с.
3. Волков, А.А. Управление рисками в коммерческом банке: Практическое руководство / А.А. Волков. — М.: Омега-Л, 2013. — 156 c.
4. Домащенко, Д.В. Управление рисками в условиях финансовой нестабильности / Д.В. Домащенко, Ю.Ю. Финогенова. — М.: Магистр, ИНФРА-М, 2010. — 238 c.
5. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 8-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2012. — 582 с.
6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. — 3-е изд. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. — 596 с.
7. Карапетян А. И. Инвестиционное проектирование коммерческих банков в посткризисный период // Бизнес в законе — 2011 — № 5 С. 271-274.
8. КИТ Финанс Инвестиционный банк — Режим доступа: http://www.kf.ru/
9. Леонович, Т.И. Управление рисками в банковской деятельности: Учебный комплекс / Т.И. Леонович. — Минск: Дикта, Мисанта, 2012. — 136 c.
10. Мамаева, Л.Н. Управление рисками: Учебное пособие / Л.Н. Мамаева. — М.: Дашков и К, 2013. — 256 c.
11. Новиков, А.И. Теория принятия решений и управление рисками в финансовой и налоговой сферах: Учебное пособие / А.И. Новиков, Т.И. Солодкая. — М.: Дашков и К, 2012. — 288 c.
12. Организация деятельности коммерческого банка / под ред. K.P. Тагирбекова. — М.: «Весь мир», 2012. — 848 с.
13. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / под ред. K.P. Тагирбекова. — М.: ИНФРА-М и «Весь мир», 2011. — 702 с.
