Правовое регулирование банковской деятельности

метки: Кредитный, Деятельность, Банковский, Коммерческий, Охрана, Женщина, Развитие, Травматизм

Санкт-Петербургский государственный технический университет

Факультет Экономики и Менеджмента

Доклад по курсу «Коммерческое право»

Выполнила студентка

Проверил Покровский В.Н.

Санкт-Петербург

2000

Банковское регулирование

Банковское дело как основной элемент функционирования финансовой системы подлежит более строгому регулированию со стороны государственных властных структур, чем любая другая форма экономической деятельности. Это связано с теми характеристиками банков, которые им объективно присущи и определяют их положение как ключевых элементов финансовой системы. В зарубежной юридической науке выделяют три такие характеристики: высокий уровень финансовой взаимозависимости; возможность легко изымать денежные средства и недостаточная открытость.

Рассмотрим подробнее содержание перечисленных характеристик банков. Во-первых, высокий уровень взаимозависимости обусловлен статусом банков как финансовых посредников в экономической деятельности и выражается как отношение активов банка к его собственному капиталу. Фактическая стоимость активов во много раз превышает размер собственного капитала, этим можно объяснить тот факт, что каждый банк, даже самый надежный, условно в состоянии платить. Термин «условно платежеспособный» означает, что банк является действительно платежеспособным только до момента коллективного изъятия вкладчиками своих ранее депонированных средств. При таком выводе банк столкнется с проблемой серьезного кризиса ликвидности и будет вынужден продать свои активы. Между тем в рыночной экономике объективно существует диспропорция между балансовой стоимостью активов и их рыночной стоимостью, которая во многом зависит от качественных характеристик активов. Следовательно, продажа активов может быть произведена только со значительным дисконтом к их балансовой стоимости. По этой причине кризис ликвидности, вызванный внезапным и массовым изъятием денежных вкладов, может легко превратиться в кризис платежеспособности.

Во-вторых, уязвимость банков к внезапному снятию средств также увеличивает вероятность такого изъятия. Закрепленная в договоре между банком и клиентом обязанность банка выплатить денежные средства вкладчику по первому требованию предполагает, что в случае недостаточности банковского капитала для удовлетворения требований всех вкладчиков первыми получат свои денежные средства те клиенты, которые первыми заявили банку свои требования. именно структура приоритета платежей подталкивает вкладчиков снимать свои деньги при первых признаках затруднений для банка. Теоретически не имеет значения, действуют ли вкладчики на основании достоверной информации о фактическом или возможном ухудшении финансового положения банка или на основе ложных слухов.

Диплом управление активами коммерческого банка

... виды активов коммерческого банка; исследовать особенности управления активами коммерческого банка в условиях финансовой неустойчивости; проанализировать методику оценки управления активами коммерческого банка в условиях финансовой нестабильности; выделить особенности экономической деятельности АО «Народный банк Казахстана»; провести анализ управления активами в условиях финансовой нестабильности ...

В-третьих, недостаточное открытие банковской деятельности может привести к тому, что об ухудшении финансового положения банка станет известно слишком поздно, и рынок не сможет быстро и адекватно отреагировать. Этот факт объясним тем, что определить действительное финансовое положение банка лишь на основании широко доступной информации , которая к тому же быстро устаревает , нелегко , так как структура активов может изменится буквально в считанные дни. Эти черты содержат потенциальный источник нестабильности в банковской системе конкретного государства в целом, который может вызвать «цепную реакцию» в виде обрушения ряда банков один за другим. Более того, в нерегулируемой обстановке конкурентной борьбы в стремлении выиграть гонку у конкурентов будут вынуждены проводить операции, несущие излишне рискованный характер, что в конечном итоге приведет к ухудшению их финансового положения и положения из клиентов. Следовательно, основная задача банковского регулирования состоит в ограничении излишне рискованной банковской деятельности в рыночной экономике, основанной на свободной конкуренции.

В этом контексте термин «банковское регулирование » можно определить как систему специфических правил поведения нормативного характера, сформулированных государственными органами(например, парламентом в виде законов), иными властными структурами(Центральным банком в виде инструкций), а также негосударственными саморегулируемыми организациями(например, Ассоциацией банков в виде Кодекса банковской практики), которые своей целью имеют ограничение банковской активности и , главным образом, банковских операций.

Другими словами, банковское регулирование — это система мер, с помощью которых государство через центральный банк стремится обеспечить стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращая дестабилизирующие тенденции. В современных условиях банковское регулирование сводится в основном к надзору за банковскими операциями в интересах стабильности всей экономики. Банковское регулирование и надзор основаны на так называемом «верблюжьем» принципе”. Английский акроним “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:

• достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);
• качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;
• качество менеджмента (квалификация управляющих);
• ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);
• доходность;

— Существует два вида банковского регулирования: валютное и пруденциальное. Первая задача — проводить разумную денежно-кредитную политику, которая служит инструментом достижения макроэкономических целей государства. Задача пруденциального регулирования — гарантировать стабильность и надежность банков, а также защитить интересы их вкладчиков. В связи с этим можно выделить две цели пруденциального регулирования :

• защита вкладчиков как потребителей банковских услуг от риска возможного краха каждого конкретного банка ;
• защита банковской системы в целом от риска «цепной реакции» в виде краха целого ряда банков.

Можно полностью согласиться с утверждением, сделанным в зарубежной литературе, о том, что пруденциальное регулирование не ставит перед собой задачу предотвратить банкротство какого-либо отдельного банка. Пруденциальное регулирование всегда направлено на защиту системных интересов и в этом смысле носит макроэкономический характер.

Диплом инвестиционная банковская деятельность

... решить следующие задачи: рассмотреть сущность инвестиционной деятельности коммерческих банков; рассмотреть методические подходы к управлению инвестиционной деятельностью банков; изучить зарубежный опыт управления инвестиционной деятельностью коммерческих банков; провести анализ современного состояния банковского инвестирования в РФ; выявить ...

Цели пруденциального регулирования определяют его функции, выступая в качестве оперативной формы достижения целей. Учитывая вышеизложенное и суммируя разные точки зрения, можно выделить три функции пруденциального регулирования банковской деятельности:

1) превентивную, предназначенную для минимизации рисковой деятельности банков;

2) защитную, призванную гарантировать интересы вкладчиков в случае краха конкретного банка;

3) обеспечительную, призванную обеспечить финансовую поддержку конкретного банка в случае его кризисного состояния, оказываемую Центральным банком как кредитором последней инстанции.

Превентивная функция играет ключевую роль в пруденциальном регулировании банковского бизнеса. Основная цель этой функции — ограничить операции банков с высокой степенью риска, чтобы снизить риск банкротства банков. Можно выделить три аспекта профилактической функции, достаточно полно раскрывающие ее содержание. именно в них отмечается нормативное влияние государства на банковский сектор экономики. При этом государственное регулятивное воздействие неизбежно принимает правовую форму, так как происходит путем принятия нормативно-правовых актов соответствующими компетентными органами государства:

• введение ограничений для субъектов экономической деятельности, желающих заняться банковским бизнесом, в форме обязательной государственной регистрации и лицензирования, которые содержат комплекс жестких требований специального характера, адресованных таким субъектам;
• формулирование минимальных экономических стандартов банковской деятельности, касающихся достаточности капитала, ликвидности и платежеспособности банков, которые определяют основные параметры их функционирования и тем самым сдерживают излишне рискованную активность;
• осуществление надзора за соответствием деятельности банков предписанным экономическим стандартам с целью контроля за стабильностью и надежностью функционирования банковской системы в целом.

Банк России и его взаимоотношения

с кредитными организациями.

Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику разделения функций и полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление прав Центрального банка на проведение всех видов банковских операций, его основная функция — надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. При этом максимальный объем осуществляемых в стране банковских операций сосредоточен в коммерческих или негосударственных банках, которые работают непосредственно на рынке финансовых услуг.

Управление финансовой устойчивостью финансового банка

... банками денежных средств населения. Финансовая устойчивость коммерческого банка базируется на постоянном поддержании посредством оперативного управления ... В целом работу банка по привлечению средств населения на банковские счета ... период, что соответствует масштабам деятельности банка. Коэффициент мгновенной ликвидности и ... резервы в Банке России. Денежные средства ОАО «Альфа-Банк» увеличились на ...

Банковская система РФ включает в себя банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков(ст.2 Закона «О банках и банковской деятельности»).(см Рис.1)

Центральный банк Российской Федерации, Банк России, является главой национальной банковской системы.

Центральный банк Российской Федерации является высшим органом банковского регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков и иных кредитных организаций. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками Центральный банк Российской Федерации стремится поддерживать стабильность всей банковской системы и защищать интересы населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует их соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

Коммерческие банки являются основными каналами практической реализации денежно-кредитной политики центрального банка. Центральный банк Российской Федерации устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Как уже отмечалось, наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.

Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентах от обязательств банка, а также порядок их размещения в Центральном банке Российской Федерации определяются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Их можно дифференцировать для разных кредитных организаций. Нормы обязательных резервов не могут быть изменены более чем на пять пунктов за раз.

В случае нарушения утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ вправе безоговорочно взыскать с коммерческого банка сумму недоплаченных денежных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более чем в два раза ставки рефинансирования.

При отзыве лицензии на осуществление банковских операций денежные средства, депонированные в Центральном банке Российской Федерации, используются для погашения задолженности кредитора перед вкладчиками и кредиторами.

минимальные резервы

Кредитный потенциал коммерческого банка уменьшается настолько, насколько увеличивается размер его резервов, и увеличивается настолько, насколько уменьшается размер его резерва в ЦБ РФ.

Норма обязательных резервов меняется в зависимости от конкретных задач кредитно-денежной политики ЦБ РФ. На их дифференциацию влияет характер средств, привлекаемых в коммерческий банк. По вкладам до востребования, когда вкладчик счета может в любое время потребовать возврата денег, или по депозитам со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются более высокие нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах, выдаются банками на более длительный срок. Для вкладов с более длительным сроком действия установлены более низкие ставки отчислений в резервы.

Инвестиционная деятельность коммерческого банка на примере любого ...

... позиции коммерческих банков России на рынке ценных бумаг, проведена оценка данного вида деятельности; проведен анализ инвестиционной деятельности банка ОАО Банк «Зенит», дана оценка данному виду деятельности; определены основные проблемы, препятствующие развитию инвестиционной деятельности российских банков; предложены ...

Деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального банка осуществляет наблюдения и контроль за устойчивостью каждого банка и всей банковской системы. Из-за наличия кредитных связей между коммерческими банками стабильность одних напрямую связана со стабильностью других.

Банк России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для выполнения своих функций Банк России вправе запрашивать и получать от банков необходимую информацию об их деятельности, запрашивать разъяснения по полученной информации.

Для подготовки банковской и финансовой статистики и анализа экономической ситуации Банк России также вправе запрашивать и получать необходимую информацию в федеральных органах исполнительной власти. Полученные банком данные по конкретным операциям не подлежат разглашению без согласия банка.

Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе России.

Кредитные организации

При анализе российского банковского законодательства следует обратить внимание на два термина: «банк» и «кредитная организация». Термин «кредитная организация» вошел в российское право из европейского банковского права. Первая банковская директива ЕС содержала следующее определение термина «кредитная организация»: это предприятие, чья деятельность заключается в привлечении депозитов(вкладов) или других средств на возвратной основе от публики и в выдаче кредитов от своего имени и за свой счет. Из приведенного выше определения следует, что ключевыми элементами, которые выражают сущность кредитной организации, являются прием вкладов и выдача ссуд. Очевидно, что кредитная организация признает не только все банки, но и ряд других организаций, в деятельности которых присутствуют два вышеупомянутых ключевых элемента.

В соответствии со ст.1 Федерального закона о банках и банковской деятельности кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения(лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим законом. Кредитная организация создается на основе любой формы собственности как субъект хозяйствования. Из данного определения следует как минимум три вывода:

• Кредитной организацией признается только то юридическое лицо, которое создано в организационно-правовой форме хозяйственного общества(то есть акционерного общества, общества с ограниченной или с дополнительной ответственностью-с. 3 ст. 66 ГК).
  85 стр., 42044 слов

  Анализ деятельности коммерческого банка по данным бухгалтерского баланса

  ... анализа деятельности коммерческого банка. 1.1. Формирование информационной базы для анализа деятельности коммерческого банка. Баланс - это соотношение взаимосвязанных показателей какой-либо деятельности. Деятельность коммерческих банков представляет собой совокупность пассивных операций, посредством которых формируются банковские ... Плана счетов в кредитных организациях России принимались во внимание ...

  Необходимо подчеркнуть, что согласно Инструкции ЦБ РФ от 27 сентября 1996 гола №49 «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности»(в редакции от 18 сентября 1997 года) кредитные организации могут существовать только в форме акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью(п.5).

  Таким образом, инструкция сужает требование закона;

• Кредитная организация может осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выданной Банком России;
• Кредитная организация в качестве своей деятельности осуществляет банковские операции, перечень которых приведен в ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности.

Из вышесказанного следует, что все кредитные организации делятся на две группы: банки и небанковские кредитные организации.

В соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк-это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация вправе осуществлять отдельные банковские операции, допустимые комбинации которых устанавливаются Банком России.

К банковским операциям, согласно положениям ст.5 Закона относят(ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности»):

1) привлечение денежных средств

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

8) выдача банковских гарантий.

Кредитная организация помимо банковских операций вправе осущетвлять следующие сделки(ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности»):

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством РФ;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицамспециальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Согласно последней части этой статьи, кредиторам запрещается заниматься только тремя видами бизнеса: производством, страхованием и торговлей.

Характеристика системы российских коммерческих банков

Коммерческие банки в современной России начали развиваться в августе 1988 года., когда был зарегистрирован первый подобный банк. Коммерческие банки явились результатом перехода от централизованно управляемой экономики к рыночной (см. Таблицу 2).

Бухгалтерский учет совместной деятельности в России — На 5 баллов

... стандартам Задачи работы - изучение и обобщение теоретических сведений, определение понятия и сущности совместной деятельности, анализ российских и международных стандартов, регламентирующих бухгалтерский учет совместной деятельности, рассмотрение методики учета совместной деятельности по российскому ...

Появление в нашей экономике различных коммерческих структур с альтернативными формами собственности потребовало подходящих кредитных организаций, основывающих свой бизнес на двух постулатах: риск и прибыль.

Существующие в России коммерческие банки можно классифицировать по большому количеству характеристик.

акционерные и паевые банки , банки с ограниченной и дополнительной

мелкие, средние, крупные

универсальные и

биржевые, кооперативные или коммунальные банки

Ниже перечислены основные типы специализированных банков, существующих в российской банковской системе.

Инвестиционные и инновационные банки, Учетные и депозитные банки, Сберегательные, Ипотечные банки

отраслевых банков

кооперативного банка —

коммунальные банки

В части 1 ст.6 Закона «О банках и банковской деятельности» закреплено право банка заниматься выпуском, покупкой, продажей, учетом, хранением ценных бумаг, а также осуществлять доверительное управление ими по договору с физическими и юридическими лицами.

Согласно части 2 ст. 6 комментируемого закона, кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг. Виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг регулируются Федеральным законом «О рынке ценных бумаг», принятым 22 апреля 1996 года.:

1. Брокерская деятельность-совершение гражданско-правовых сделок с ценными бумагами в качестве поверенного или комиссионера, действующего на основании договора поручения или комиссии, а также доверенности на совершении таких сделок при отсутствии указаний на полномочия поверенного ил комиссионера.

2. Дилерская деятельность- совершение сделок купли-продажи ценных бумаг от своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки и/или продажи определенных ценных бумаг с обязательством покупки и/или продажи этих ценных бумаг по объявленным лицом, осуществляющим такую деятельность ценам.

3. Деятельность по управлению ценными бумагами — осуществление ЮЛ от своего имени за вознаграждение в течение определенного срока доверительного управления переданным ему во владение и принадлежащим другому лицу в интересах этого лица:

• ценными бумагами;
• денежными средствами , предназначенными для инвестирования в ценные бумаги;
• денежными средствами и ценными бумагами, получаемыми в процессе управления ценными бумагами.

4. клиринговая деятельность -деятельность по определению взаимных обязательств(сбор, сверка, корректировка информации по сделкам с ценными бумагами и подготовка бухгалтерских документам по ним ) и их зачету по поставкам ценных бумаг и расчетам по ним.

5. депозитарная деятельность — оказание услуг по хранению сертификатов ценных бумаг и/или учету и переходу прав на ценные бумаги.

6. Ведение реестра владельцев ценных бумаг — сбор, учет, обработка, архивирование и предоставление данных, составляющих систему ведения реестра владельцев ценных бумаг.

7. Деятельность по организации торговли на рынке ценных бумаг — это оказание услуг, которые напрямую способствуют заключению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами между участниками рынка ценных бумаг.

Лицензирование деятельности кредитных организаций

Рейтинговая оценка деятельности банков

... кредитной организации и предложить рекомендации по его повышению. Можно выделить следующие задачи работы:  рассмотреть понятие рейтинговой оценки банков;  рассмотреть зарубежную и российскую практику рейтинговой оценки кредитоспособности банка;  провести анализ финансовых деятельности ... методологического обеспечения рейтинговой оценки деятельности коммерческих банков России, что обуславливает ...

Порядок регистрации и лицензирования кредитных организаций регламентирован законодательством Российской Федерации, федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «Об акционерных обществах», а также нормативными указаниями Банка России.

Согласно ст.13 Закона «О банках и банковской деятельности», осуществление банковских операций возможно лишь при наличии соответствующего разрешения банка России-лицензии, где указываются банковские операции, которые может совершать кредитная организация, и используемая при этом валюта. Лицензия выдается кредитной организации после ее государственной регистрации в ЦБ.

В настоящее время действующим законодательством и Банком России установлены жесткие требования, которые должны соблюдаться физическими и юридическими лицами при создании кредитных организаций. При регистрации кредитной организации и согласовании изменений в ее уставе и составе участников Банк России уделяет особое внимание вопросам правомерности участия юридических и физических лиц и оплаты ими уставного капитала, составу руководителей кредитных организаций и их материально-техническому оснащению.

Учредители — юридические лица должны быть зарегистрированы в установленном законодательством порядке, иметь устойчивое финансовое положение и выполнять обязательства перед бюджетами всех уровней за последние три года, а также располагать средствами, удовлетворяющими требованиям Банка России, для внесения их в уставный капитал кредитной организации.

Для приобретения более 20% акций (долей) кредитной организации требуется предварительное согласие Банка России.

Для формирования уставного капитала за счет иностранных инвестиций также требуется разрешение Банка России.

Вклады в уставный капитал могут быть в виде денежных средств, материальных активов (банковское оборудование и здание, в котором располагается кредитная организация, за исключением незавершенного строительства).

Размер неденежной части уставного капитала не должен превышать 20% в первые два года деятельности кредитной организации и 10% в последующие годы.

Основания и порядок отказа в государственной регистрации кредитной организации изложены в ст.16 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации в зависимости от спектра выполняемых операций подразделяются на банки и небанковские кредитные организации (ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков со 100-процентным участием российского капитала и банков, имеющих долю участия иностранных инвестиций, не более 50% уставного капитала, составляет в настоящее время 2,0 млн. ЭКЮ, для небанковских кредитных организаций — 0,5 млн. ЭКЮ.

Для вновь создаваемых банков с долей иностранных инвестиций в уставном капитале свыше 50% минимальный размер уставного капитала составляет 5 млн. ЭКЮ.

Для получения лицензии, предусматривающей операции со средствами в иностранной валюте, минимальный размер собственных средств (капитала) составляет 5 млн. ЭКЮ (для небанковских кредитных организаций — 1,25 млн. ЭКЮ).

Статистика страховой и кредитной деятельности

... путем деления прибыли в результате деятельности на общую сумму поступивших взносов. 2. Статистика ценных бумаг Ценные бумаги - ... предложение зависят от размера дивидендов и процентной ставки банка. Балансовая стоимость. он определяется как отношение капитала компании к ... аварии и смешанного типа. Основными показателями личного страхования являются: 1) Численность всех застрахованных граждан. 2) ...

Кредитным организациям могут быть предоставлены следующие виды лицензий:

• лицензия на осуществление банковских операций (за исключением привлечения во вклады средств физических лиц) со средствами в рублях либо в рублях и иностранной валюте;
• лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях либо в рублях и иностранной валюте (право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет, при условии устойчивости их финансового положения);
• генеральная лицензия, предоставляющая право осуществлять все операции в рублях и иностранной валюте, а также открывать в установленном порядке филиалы за рубежом и/или приобретать акции (доли уставного капитала) кредитных организаций-нерезидентов;
• лицензия (разрешение) на осуществление операций с драгоценными металлами (золотом и серебром).

  Лицензия выдается Банком России по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации.

Лицензия на право осуществления операций с драгоценными металлами может быть выдана одновременно с лицензией на осуществление операций в иностранной валюте или после ее получения.

Уполномоченными банками на проведение операций и сделок с природными драгоценными камнями являются банки, действующие одновременно на основании Генеральной лицензии Банка России на совершение банковских операций и лицензией на осуществление операций с драг. металлами (либо разрешения на совершение операций с драг. металлами(золотом, серебром)).

При наличии лицензии на проведение банковских операций кредитная организация вправе совершать иные сделки, а также осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Кредитные организации, ходатайствующие о расширении своей деятельности, должны иметь устойчивое финансовое положение, структуру, адекватную предполагаемому направлению деятельности, включающую службу внутреннего контроля (внутренний аудит).

Обязательные нормативы деятельности кредитных организаций.

В целях обеспечения устойчивости банковской системы Центральный банк Российской Федерации разрабатывает для коммерческих банков обязательные нормативы, которые позволяют оценить состояние капитала, источники ресурсов и их соотношение с активами.

В декабре 1987 г. Банк международных расчетов, расположенный в городе Базель (Швейцария), учредил международный комитет по определению общих принципов расчета банковского капитала и классификации активов, их соотношений с капиталом и другими пассивами. В состав комитета вошли представители центральных банков 12 развитых стран мира. В следующем году комитет утвердил соответствующие международные рекомендации.

разработке соответствующих нормативов

В первую группу входят коммерческие банки, созданные на базе бывших государственных банков, во вторую — не имевшие такой базы, т.е. вновь созданные банки. Надо полагать, что подобная дифференциация была определена в первоначальный период формирования новой банковской системы.

Перечень нормативов и порядок их расчета устанавливается Инструкцией №1 Центрального Банка России «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций». В связи с введением в действие с 1 января 1998 года новых Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, 1 октября 1997 года вышла новая редакция инструкции №1. Согласно ей устанавливаются следующие обязательные экономические нормативы деятельности банков:

• минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков;
• минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков;
• норматив достаточности капитала;
• нормативы ликвидности банков;
• максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
• максимальный размер крупных кредитных рисков;
• максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);
• максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам, пайщикам) и инсайдерам;

максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) граждан;

• максимальный размер вексельных обязательств банка;
• норматив использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц.

Минимальный размер собственных средств (капитала) для вновь создаваемых кредитных организаций устанавливается соответственно:

• На 1 января 1997г.-3 млн. ЭКЮ(для кредитных организаций с ограниченным кругом операций-750 тыс. ЭКЮ);

• На 1 января 1998г.-4 млн. ЭКЮ(1 млн.ЭКЮ);

• На 1 июля 1998г.-5 млн. ЭКЮ(1,250 млн.ЭКЮ).

Минимальный размер собственных средств(капитала) кредитной организации, определяемый как сумма уставного капитала, добавочного капитала, фондов банка и нераспределенной прибыли, устанавливается в сумме, эквивалентной 5млн.ЭКЮ (начиная с 1 января 1999г.)

Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (максимально допустимая величина крупного кредитного риска) устанавливается в процентах от собственных средств банка и не может превышать на 1 января 1998 г. 25%(п.5.1).

Максимальный размер крупных кредитных рисков определяется как процентное соотношение совокупной величины крупных кредитных рисков и собственных средств банка и не может превышать размер капитала банка более чем (п.5.2) :

1997 год-в 10 раз

1998 год-в 8 раз.

Норматив достаточности капитала — отношение собственных средств (капитала) банка к суммарному объему активов, взвешенных с учетом риска контрагентов.

В Инструкции №1 минимально допустимое значение достаточности капитала дано в следующих размерах (п.3.2):

Для банков с капиталом от 5 млн.ЭКЮ и более:

С 1 февраля 1999г.-8%

С 1 февраля 2000г.-10%.

Для банков с капиталом от 1 до 5 млн. ЭКЮ:

С 1 февраля 1999г.-9%

С 1 февраля 2000г.-11%.

Таблица 1.

Первый уровень

Второй уровень

Таблица 2.

1. Ерпылева Н. Механизм правового регулирования банковской деятельности.// Хозяйство и право 1998-№2,3

2. Комментарии законов РФ .- М., 1998

3. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит 1996.-№8.

4. Конституция Российской Федерации;

5. Гражданский Кодекс Российской Федерации;

6. Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности»;

7. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России);

8. Закон Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле»;

9. Инструкция Банка России №1 от 1.10.1997г. «О порядке регулирования деятельности банков» (новая редакция Инструкции №1 от 30.01.96 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций»).

10. Официальный сервер Банка России в Интернете ( http://www.cbr.ru/ ).

11. Садвакасов К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. — М., 1998г.