Одной из самых серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск невозврата кредита, банки, естественно, стараются минимизировать эти риски, используя различные способы обеспечения возврата банковских кредитов.
Управление и риск — взаимосвязанные компоненты экономической системы. Первый может выступать источником второго. Управление рисками — это процесс определения уровня неопределенности, принятия и реализации управленческих решений для предотвращения или снижения негативного воздействия на процесс и на результаты воспроизведения случайных факторов.
Под кредитным риском понимается возможность финансовых потерь из-за неисполнения взятых на себя контрагентов обязательств, проявляющаяся в полном или частичном невыплате основного долга и процентов по ним в сроки, установленные контрактом. Факторы кредитного риска включают макроэкономические и микроэкономические факторы, а также индивидуальные факторы кредитного риска и совокупные факторы кредитного риска коммерческого банка.
Эти обстоятельства определяют актуальность проблемы, ее научную и практическую значимость.
Цель работы заключается в анализе теоретических и прикладных аспектов управления рисками коммерческих банков при кредитовании физических лиц.
Для достижения цели в работе поставлены следующие задачи:
- исследовать различные подходы к определению кредитного риска;
- исследовать нормативно-правовые основы анализа и регулирования кредитного риска коммерческого банка;
- проанализировать систему показателей оценки кредитного портфеля;
- исследовать организационные и правовые основы деятельности ПАО РОСБАНК и его основные экономические показатели;
- проанализировать кредитную политику банка;
- провести оценку риска кредитного портфеля банка.
Объектом исследования выступает деятельность ПАО РОСБАНК, направленная на управление рисками, возникающими при кредитовании физических лиц. Предметом исследования являются риски коммерческих банков при кредитовании физических лиц.
Методологической основой данной работы являются принципы диалектической логики, системного анализа и синтеза. Методы абстракции, перехода от общего к частному, метод сравнений и оценок использовались как инструменты научного исследования.
При написании выпускной квалификационной работы были использованы работы по общим проблемам риск-менеджмента как отечественных авторов, так и зарубежных: О.Н. Афанасьевой, Н.И. Валенцевой, C.JI. Корниенко, О.И. Лаврушина, Г.С. Пановой, М. Хиггинса, Э. Рида, М.Полфремана, Т.Коха.
Управление кредитными рисками в коммерческом банке
... работы также послужили электронные ресурсы Министерства финансов Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь, ОАО «Приорбанк» и других. 1. Теоретическая характеристика сущности кредитного риска и методов его управления 1 Сущность, факторы ...
Следует отметить, что в указанных работах преимущественно затрагиваются общие вопросы сущности банковских рисков и их отдельных видов (например, кредитный риск, процентный риск, риск ликвидности), а также проблем управления ими. В то же время очень немногие исследования описывают весь спектр рисков, сопутствующих данному направлению деятельности коммерческого банка. Преимущественно они затрагивают кредитование юридических лиц.
В части рисков, связанных с предоставление ссуд частным заемщиком, наибольшее освещение получил кредитный риск, что, однако, не позволяет претендовать на полное раскрытие всего спектра рисков, возникающих при кредитовании физических лиц.
Гипотеза выпускной квалификационной работы представлена следующими концептуальными положениями:
1) в условиях стремительного развития сферы банковских услуг стабильность национальной банковской системы зависит от эффективной организованной системы управления банковскими рисками;
2) возрастающая активность банковского сектора в области кредитования приводит к необходимости защиты финансовых интересов коммерческих банков и требует существенного повышения качества управления их кредитным портфелем, а также совершенствования имеющихся методов управления кредитным риском.
Структура и объем работы обусловлены целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.
В первой главе приведены теоретические аспекты проблемы рисков коммерческих банков при кредитовании физических лиц.
Во второй главе анализируются кредитные риски по кредитам физическим лицам на примере ПАО РОСБАНК.
В третьей главе подробно рассмотрены способы минимизации кредитных рисков при кредитовании физических лиц.
Заключение логически завершает данную работу.
Структура и объем выпускной квалификационной работы определяются обоснованием, целью и задачами поведенческого исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии и приложений. Работа представлена на 60 страницах машинописного текста, включает 12 таблиц, 9 рисунков. Список использованных источников содержит 25 наименований.
1 СОДЕРЖАНИЕ И КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 Сущность и основные факторы кредитных рисков при кредитовании физических лиц
Проблема риска и дохода — одно из ключевых понятий в финансовой и производственной деятельности субъектов рыночных отношений.
Риск определяют как опасность, возможность убытков или ущерб. Под риском принято понимать вероятность (угрозу) потери предпринимателем части своих ресурсов, вероятность недополучения доходов или появления дополнительных расходов в результате проведения определенной финансовой и производственной стратегии.
Суть риса в возможности отклонения от запланированного результата. Более того, правомерно говорить о риске упущенной возможной выгоды, т.е. риске косвенного (побочного) финансового ущерба (не полученная прибыль) в результате того, что какое-либо мероприятие не было проведено или была остановлена хозяйственная деятельность. Если смотреть на проблему еще более формально, то речь может идти не только о риске потерь, но и о риске выгоды (получения дополнительной прибыли), так как отклонение от планируемого результата может быть и в положительную сторону.
Диплом управление кредитным риском в коммерческом банке диплом
... по совершенствованию системы управления кредитным риском в ООО «Хакасский муниципальный банк». Задачи дипломной работы: рассмотреть теоретические основы управления индивидуального кредитного риска в коммерческом банке; проанализировать нормативно-правовую базу управления кредитным риском в РФ; изучить методы управления кредитным риском в коммерческих банках РФ; проанализировать практику ...
Следовательно, риск как элемент хозяйственного решения может быть определен следующим образом — это ситуативная характеристика деятельности любого субъекта рыночных отношений, в том числе банка, отображающая неопределенность ее исхода и возможные неблагоприятные (или, напротив, благоприятные) последствия в случае неуспеха (или успеха).
Причины риска могут быть самыми разными: экономические кризисы, увеличение внешнего долга, инфляционные процессы, увеличение банковских сборов и многое другое.
Анализ факторов, оказывающих наибольшее влияние на рост убытков банков по различным кредитам, позволил западным банкирам сделать следующие выводы. По данным Всемирного банка (таблица 1), выделяют внутренние и внешние факторы. На внутренние банковские факторы приходится 67% убытков банков по ссудам, а на внешние факторы — 33% убытков, соответственно.
Первое место в списке основных внешних причин убытков банков по потребительским кредитам занимает банкротство компании. Данный фактор полностью влияет на индивидуального заемщика банка.
Таблица 1 – Факторы, вызывающие потери банка при кредитовании, %
Анализируя кредитоспособность отдельного заемщика, банкир должен абсолютно точно знать финансовое состояние компании, в которой работает потенциальный заемщик.
Среди множества рискообразующих факторов следует выделить макро- и микроэкономические. Исследование макроэкономических факторов показало, что основным фактором является общее состояние экономики, а также регион, в котором банк развивает свою деятельность. Кроме того, среди них выделяют факторы, обусловленные уровнем инфляции, а также темпами роста ВВП. Важную роль играет денежно-кредитная политика Банка России, которая, изменяя учетную ставку, во многом определяет спрос на банковские кредиты. Одним из определяющих факторов формирования риска является уровень развития банковской конкуренции, характеризующийся увеличением концентрации банковского капитала в отдельных регионах и развитием спектра банковских операций и услуг.
Среди микроэкономических факторов большую роль играет уровень кредитного потенциала коммерческого банка, зависящий от общей величины мобилизованных в банке средств, структуры и стабильности депозитов, уровня обязательных резервов в Банке России, общей суммы и структуры обязательств банка. Факторами, которые имеют прямое влияние на возникновение риска кредитного дефолта, являются степень риска по отдельным видам кредитов, качество кредитного портфеля банка в целом, ценовая политика банка и уровень управления рисками.
Банк может учитывать макроэкономические факторы риска банковской деятельности, но не может на них влиять. И наоборот, банк может принимать во внимание микроэкономические факторы, и банк может найти способы снизить риск. Поэтому целесообразно их рассмотреть подробнее.
Риск убытков, обусловленный спецификой деятельности компании, является коммерческим риском. Коммерческий риск означает неуверенность в возможном исходе и его неопределенность. Неотъемлемой частью коммерческих рисков являются финансовые риски, связанные с вероятностью потерять деньги или не получить их.
Своевременный и длительный анализ выдаваемых ссуд в соответствии с рекомендуемой структурой рискообразующих факторов позволит снизить вероятность возникновения риска невозврата кредита и принять адекватные меры по минимизации влияния данных факторов на кредитный процесс банка.
Кредитный риск и методы его регулирования
... базы регламентирующей деятельность банка; 4. Анализ сущности кредитного риска в банковской сфере; 5. Составить и решить задачу по анализу кредитного риска; 6. Сделать соответствующие выводы по курсовой работе. Структура курсовой работы состоит из ...
Риски делятся на два вида: чистые и спекулятивные. Чистые риски означают возможность получения убытка или нулевого результата. Спекулятивные риски выражаются в вероятности получения как положительных, так и отрицательных результатов.
Финансовые риски относятся к спекулятивным. Инвестор, вкладывая капитал, заранее знает, что для него возможны только два типа результатов: доход или убыток. Особенностью финансового риска является вероятность наступления ущерба в результате проведения каких – либо операций в финансово – кредитной и биржевой сферах, совершения операций с фондовыми ценными бумагами, т.е. риска, который вытекает из природы этих операций.
Принятие рисков – основа банковского дела. Банки успешны, когда риски, на которые они идут, разумны, поддаются контролю и находятся в пределах их финансовых возможностей и опыта.
Получать прибыль можно только в случаях, если возможности понести потери (риски) будут предусмотрены заранее (взвешены) и подстрахованы. Поэтому вопросам экономических рисков в деятельности коммерческих банков следует уделять первоочередное внимание. К основным задачам относятся: разработка классификации банковских рисков, основ оценки и методов расчета экономических, политических и других рисков банка, отдельного заемщика, группы компаний, отрасли, республики, страны.
В классификации банковских рисков можно выделить несколько типов наиболее характерных в современных условиях:
1) кредитный риск – возможное падение прибыли банка и даже потеря части акционерного капитала в результате неспособности заемщика погашать и обслуживать долг (выплачивать проценты);
2) риск ликвидности банка (риск несбалансированной ликвидности) – возможная угроза прибыли и акционерному капиталу банка в результате затруднения в получении средств путем реализации части активов или приобретения нового займа по приемлемой цене. Риск считается большим, если банк не может удовлетворить запрос на получение кредита или выполнить обязательства вкладчика. Соответственно различают ликвидность активов и ликвидность пассивов;
3) процентный риск – вероятная потеря дохода банка в результате непогашения процентных платежей заемщиком;
4) риск, связанный с неспособностью банка возмещать административно – хозяйственные расходы (риск текущих расходов) – возможное снижение прибыли банка из-за непредвиденных расходов на содержание аппарата сотрудников и прочих расходов, обеспечивающих нормальный ритм работы учреждения;
5) валютный риск – опасность валютных потерь, связанных с изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной валюте при проведении международных кредитных, валютных и расчетных операций;
6) риск неплатежеспособности банка. Использование банком акционерного капитала для погашения своих обязательств при отсутствии каких – либо других источников (платежи по возвращаемым кредитам, привлечение новых займов, реализация активов).
Совершенствование управления кредитными рисками на примере банка
... – мажорными обстоятельствами» . Кредитный риск банка зависит от воздействия многих факторов, которые необходимо учитывать при проведении кредитных операций и организации управления рисками. Под фактором кредитного риска банка понимается причина возможного обесценения ... Америки в первой половине 1980-х гг.; кризис на рынке коммерческой недвижимости на рубеже 1980-1990-х гг.; пик дефолтов по ...
Чтобы предотвратить такую ситуацию, важно поддерживать соотношение собственного капитала к активам, так называемый коэффициент достаточности капитала. Это означает, что банк с уставным капиталом, равным 10% активов, может нести большее бремя в случае трудностей с доступом к другим источникам финансирования, чем банк, уставный капитал которого составляет всего 6% от общих активов.
Перечисленные типы рисков взаимосвязаны. очевидно, что кредитный риск приводит к возникновению всей цепочки банковских рисков, а также может привести к риску ликвидности и банкротства банка. Поэтому от организации кредитного процесса зависит «здоровье» банка. Риск процентной ставки по-своему автономен, так как он связан с ситуацией на кредитном рынке и действует как фактор, не зависящий от банка. Однако это может усугубить кредитный риск и всю цепочку рисков, если банк не приспосабливается к изменениям уровня рыночных процентных ставок.
На рисунке 1 приведена одна из возможных структур кредитного риска. Оговорка об «одном из возможных» сделана в связи с тем, что по мере развития компании источники кредитного риска могут меняться.
Есть общие причины возникновения банковских рисков и тенденции их уровня. Во всех случаях риск должен быть определен и измерен. Анализ и оценка рисков в значительной степени основаны на систематическом статистическом методе определения вероятности возникновения события в будущем. Обычно эта вероятность выражается в процентах. Соответствующая работа может быть выполнена, если будут разработаны критерии риска, позволяющие классифицировать альтернативные события по степени риска. Однако исходным пунктом работы является предварительный статистический анализ конкретной ситуации [17, с. 27].
Риском можно управлять, т.е. использовать меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению степени риска. Эффективность организации по управлению рисками во многом зависит от определения типа риска в зависимости от предложенной классификации.
1.2 Принципы и критерии классификации кредитных рисков при кредитовании физических лиц
Существуют различные критерии для классификации банковских рисков. Наиболее важными элементами, положенными в основу их классификации, являются:
- тип, или вид, коммерческого банка;
- сфера возникновения и влияния банковского риска;
- состав клиентов банка и метод расчета риска;
- степень банковского риска;
- распределение риска во времени;
- характер учета риска;
- возможность управления банковскими рисками;
- средства управления рисками.
Рассмотрим подробно характеристики классификации банковских рисков в зависимости от статуса каждого из перечисленных элементов.
В первую очередь, важно определить тип (вид) банка и риски, связанные с его деятельностью. В настоящее время с учетом направления деятельности банков можно говорить о трех типах (видах) коммерческих банков: специализированные, отраслевые, универсальные. В зависимости от сектора бизнеса набор рисков для этих банков будет отличаться.
Страхование банковских рисков коммерческих банков в Республике Беларусь
... риск расчетных операций, кредитный риск, риск операций с иностранной валютой, риск депозитарных операций, риск операций банка с ценными бумагами. С помощью этой классификации для каждой группы учитываются риски, непосредственно вытекающие из специфики банковских операций. Кредитный риск - это основной банковский риск, ...
В специализированном банке, например, в инновационном банке, преобладают большие риски, связанные с кредитованием рискованных предприятий, технологиями, реализация которых изначально затруднена. Это требует и особых методов регулирования банковского риска, в частности, получения гарантий от государства, внедрения залогового права на недвижимость и т.п. Холдинговое учреждение, специализирующееся на покупке контрольных пакетов ценных бумаг, производит оценку риска по операциям с ценными бумагами и т.д. Таким образом, специализированные банки несут риски по тем конкретным банковским операциям, которые составляют направление их деятельности.
Отраслевые банки тесно связаны с определенной отраслью, поэтому спектр их рисков, кроме рисков по произвольным банковским операциям, зависит преимущественно от экономических (т.е. внешних для банка) рисков клиентов банка. В отраслевом банке необходимо рассчитать размер среднего отраслевого риска, чтобы определить неиспользованные резервы на предприятиях и в учреждениях сектора и разработать основные направления деятельности банков.
Универсальные банки вынуждены учитывать в своей деятельности всевозможные банковские риски. В этой связи целесообразно выработать оптимальный набор видов риска для каждого типа (вида) банка.
К внешним рискам относятся риски, не связанные напрямую с деятельностью банка или конкретного клиента. Это политические, социальные, экономические, географические и другие ситуации и, как следствие, убытки, причиненные банком и его клиентами. К экономическим внешним рискам банка, не связанным непосредственно с его деятельностью, можно отнести:
- неустойчивость валютных курсов;
- инфляцию;
- неплатежеспособность или банкротство клиентов банка;
- отказ его от платежей и неуплата долга в установленный срок;
- изменение цены товара клиента после заключения контракта;
- ошибки в документах или оплате товаров;
- злоупотребления клиентов или хищения ими валютных средств;
- выплата по поддельным банкнотам, чекам.
Внутренние риски в свою очередь делятся на риски в основной и вспомогательной деятельности банка [12, с. 423].
В зависимости от методов расчета риски бывают комплексными и частными. Комплексный риск — включает оценку и прогнозирование риска банка и соблюдение пруденциальных стандартов банковской ликвидности. Частный риск основан на создании шкалы индексов риска или взвешивания рисков для конкретной операции или банковской группы.
Поэтому в странах с развитой рыночной экономикой используется группировка облигаций по шкале риска, представленная ниже.
Следующим элементом в анализе выступает степень банковского риска (взвешивание риска).
В степени риска банка учитываются полный, средний и низкий риск в зависимости от позиции на шкале рисков. Степень банковского риска характеризуется вероятностью того, что какое-либо событие приведет к потере банком средств по этой транзакции. Она выражается в процентах или определенных коэффициентах [10, C. 325].
Один и тот же риск может иметь разную степень в зависимости от возможностей его обеспечения, страхования и других методов регулирования.
Например, долгосрочные ссуды банка, выданные на строительство нового предприятия, имеют 100% риска; при страховании этой суммы в государственных органах степень риска уменьшается до 10-50% (при условии страхования в объеме 50 — 90% ссуды), а при получении правительственной гарантии — до нуля.
Анализ банковских рисков
... курсовой работы является: 1. Определение сущности банковских рисков; 2. Раскрытие видов банковских рисков, а также их особенностей; 3. Анализ системы управления банковскими рисками на примере ... банков, увеличению рискованности операций, снижению маржи банков и уровня прибыльности и значительному усилению конкуренции между банками. В связи с этим проблема эффективного управления банковскими рисками ...
Особенностью определения степени банковского риска является его индивидуальная ценность, связанная с принятием конкретного риска для конкретной банковской операции. Во многом она определяется субъективной позицией каждого банка.
Таблица 2 – Группировка обязательств и степень банковского риска
Очень важным элементом анализа банковских рисков является их распределение во времени. Это важный фактор в условиях нынешней экономики. Основные операции банка подвержены прошлому и текущему риску (в отдельных случаях — и будущему).
Текущему риску подлежат операции по выдаче гарантий, акцепта переводных векселей, документарные аккредитивные операции, продажа активов с правом регресса и др. Но сама возможность выплаты гарантии через определенное время, оплаты счетов, открытия аккредитива за счет банковского кредита подвергает эти операции будущим рискам. При наступлении времени оплаты гарантии, если банк не учел вероятность этих потерь, он несет и прошлый риск, т.е. тот, который банк принял на себя непосредственно при выдаче гарантий. Распределение риска во времени играет очень важную роль в прогнозировании будущих убытков для банка. Когда этот фактор принимается во внимание, можно избежать наложения прошлых рисков и ошибок на будущие активы банка.
Для снижения степени риска необходимо обращать внимание на характер учета операций и рисков. По своей природе банковские риски подразделяются на риски по балансовым операциям и балансовым операциям. Часто кредитный риск, связанный с балансовыми операциями, распространяется на внебалансовые операции, например, в случае банкротства бизнеса. Здесь важно правильно учесть степень возможных потерь одного и того же актива, которые происходят одновременно как на балансовых, так и на забалансовых счетах. Так, оценку степени риска операции по валютным опционам (новым видам ценных бумаг) следует производить исходя не только из валютного риска, но и рыночного, риска по операциям с ценными бумагами, а также рисков по отдельным за балансовым операциям: с казначейскими обязательствами, евродепозитами, биржевыми индексами и т.д.
Строго говоря, с глобальной оценкой риска соответствующая вероятность возникновения этого объекта должна быть установлена для каждого абсолютного или относительного значения размера возможных убытков. При этом исходной стадией оценки должно стать построение кривой (таблицы) вероятностей получения определенного уровня прибыли (убытка).
Но применительно к деятельности коммерческих банков это очень часто крайне сложная задача. Поэтому на практике ограничиваются упрощенными подходами, оценивая риск по одному или нескольким показателям, представляющим обобщенные характеристики, наиболее важные для вывода о приемлемости риска.
В зависимости от величины потерь выделяют определенные зоны или области риска.
В безрисковой зоне потери не ожидаются (они равны 0 или отрицательны — превышение прибыли).
Под зоной допустимого риска понимается область, в пределах которой определенный вид банковской деятельности сохраняет свою экономическую целесообразность, т.е. потери имеют место, но они меньше ожидаемой прибыли. Зона критического риска характеризуется опасностью потерь, которые заведомо превышают ожидаемую прибыль и в максимуме могут привести к не возмещенной потере всех используемых в операции средств.
Управление активными операциями коммерческого банка(на примере ...
... теоретические аспекты управления активными операциями коммерческого банка; 2. дать краткую экономическую характеристику банка; 3. провести анализ активных операций банка; Объектом исследования в дипломной работе является рязанский коммерческий банк «Прио-Внешторгбанк (ОАО)». Объектом является процесс управления активными операциями в исследуемом банке. Диссертационный ...
Зона катастрофического риска — область потерь, превосходящих по своей величине критический уровень и в максимуме достигающих величины, равной имущественному состоянию банка.
Вероятность наступления потерь может быть определена объективным или субъективным методами. Объективный метод определения вероятности основан на вычислении частоты, с которой происходит данное событие, а субъективный – на предположениях (личном опыте и суждениях оценивающего, мнении экспертов и т.п.).
При субъективном определении значения вероятности, для одного и того же, события приобретают разные величины и таким образом делается разный выбор.
В подходе определения риска кредитования одного заемщика существуют различные варианты. Некоторые банки считают, что достаточно определить класс кредитоспособности для каждого клиента, хотя это кажется, на наш взгляд, спорным.
Можно выделить следующие виды кредитного риска:
1) риск злоупотреблений. Так называемые «злоупотребления» — одна из наиболее распространенных причин безнадежной задолженности банкам. Речь идет о выдаче руководством и высшими служащими «дружеских» кредитов родственникам, друзьям, деловым партнерам без должного обеспечения и обследования финансового положения заемщика. В этом случае банк может сколько угодно афишировать свои «безупречные» принципы кредитования, описывать службы, занимающиеся оценкой кредитных рисков и принимающих решение о предоставлении кредита или отказе в нем, но пока коммерческие банки (особенно российские) не решат проблему злоупотребления, их кредитный риск будет оставаться весьма значительным;
2) риск неплатежа по внутренним займам. Данный риск связан с трудностью учета всех факторов, влияющих на платежеспособность заемщика. Этими факторами могут быть: неспособность должника создать адекватный будущий денежный поток в связи с изменениями в деловом, экономическом и/или политическом окружении, в котором оперирует заемщик; подорванная деловая репутация заемщика; неуверенность в будущей стоимости и качестве кредитного обеспечения и ряд других. Главное средство борьбы с неплатежами такого рода — диверсификация портфеля банковских ссуд, ведущая к рассредоточению риска;
3) риск неплатежа по иностранным кредитам. Этот риск связан с задержкой платежей по кредитам заемщикам из других стран. В 70-е годы этот вид риска явился причиной банкротства ряда крупных американских банков. Это произошло из-за массовых неплатежей по кредитам, выданным заемщикам из развивающихся стран.
Наиболее предпочтительными для банка являются заемщики первого класса, риск платежей по ссудам которых невелики не требует применения жестких условий кредитования, гарантий, страхования залогового права. Однако могут воздействовать внешние факторы, связанные с коммерческим, политическим и геофизическими рисками. Например, неустойчивостью валютных курсов, инфляцией, углублением экономического кризиса в стране, стихийными бедствиями. Поэтому банк даже в отношении первоклассного заемщика должен владеть методикой расчета и информацией о размерах его финансовых и других рисков.
Репутационный риск и имидж банка
... кризис заставил топ-менеджмент банков и инвестиционных компаний изменить свое отношение к политике управления рисками. В этой ситуации становится очевидной необходимость эффективного управления системой банковских рисков. Необходимо также отметить, что ...
С заемщиками второй – третьей группы банки должны строить более жесткие взаимоотношения, в частности, вводить обязательность залога, гарантий, проверок обеспеченности ссуд, строгое ограничение объема кредитов плановыми размерами, повышенную ответственность за нарушение условий кредитования, применение механизма оперативного взыскания кредита. Заемщики четвертой группы считаются некредитоспособными, и банк в условиях рыночной экономики, чтобы не нести по ним риск неплатежа (совокупность кредитного и процентного рисков), не должен с ними работать.
