В современных условиях развития экономики России особая роль отводится организациям, осуществляющим банковскую деятельность. В то же время на современном этапе экономического развития важное место в поисках путей выхода из кризиса для Российской Федерации занимает дальнейшее совершенствование форм кредитования, формирование эффективной кредитной системы. Правовое регулирование банковской деятельности стало осуществляться с начала активного влияния последних на социальноэкономическое развитие государств, т.е. с того времени, когда банковские системы стали необходимыми и неотъемлемыми структурными элементами экономик. Необходимость изучения текущего состояния кредитования населения и его динамики предопределяет необходимость поиска путей улучшения кредитной деятельности российских банков.
Правовые механизмы модернизации банковского кредитования в
России
Российская банковская система отличается от зарубежных аналогов большим централизованным управлением. Это наглядно демонстрирует правовой статус Банка России, который является мегарегулятором для всех финансовых институтов страны и обладает гораздо большими полномочиями, чем его западные аналоги.
Стоит отметить, что, несмотря на близость отношений и активное сотрудничество европейских стран континентальной Европы, английских и американских банковских систем, правовое регулирование банковской деятельности в странах англо-саксонского и романо-германского права имеет значительное различие.
Если мы рассмотрим, например, правовой статус банковского учреждения в странах романо-германской правовой семьи, например в Германии, банки подлежат сложному законодательному администрированию. Таким образом, банковские системы этих стран стали элементами европейской системы центральных банков, частично утратив независимость. Передавая свой экономический суверенитет Европейскому центральному банку, государства-члены ограничиваются защитой своих национальных интересов. Таким образом, декларируемая защита общеевропейских интересов, способствует гармонизации национальных законодательств, регулирующих банковскую деятельность, однако не дает возможности странам-участникам Евросоюза в полном объеме использовать все правовые инструменты в интересах собственных экономик
С учетом этого возникает вопрос об увеличении перечня правовых инструментов, которые ЦБ РФ мог бы использовать для решения стоящих перед ним задач.
Отметим, что модернизация и заметное расширение законодательного регулирования банковской деятельности, которое связано, во-первых, с ростом сфер общественных отношений, в силу объективной экономической действительности оказавшимися в сфере влияния финансового сектора экономики; во-вторых, с ростом прозрачности и гармонизацией банковской системы для иностранных инвесторов, и ее стремлением к интеграции в мировую экономику.
Бухгалтерский учет совместной деятельности в России — На 5 баллов
... товарищами обязательства, возникшие в процессе их совместной деятельности, считаются общими [1]. 2 Правовое регулирование учета совместной деятельности на международном уровне На международном уровне учет совместных предприятий регулируется международным стандартом финансовой ...
Основным правовым актом, на основании которого осуществляется правовое регулирование кредитной деятельности коммерческих банков, является Гражданский кодекс Российской Федерации. В гл. 42 ГК РФ содержатся положения о займе и кредите, причем параграф 2 «Кредит» этой главы состоит из трех статей, в которых в сжатом виде формулируется понятие кредитного договора (ст. 819), его форма (ст. 820), право кредитора и заемщика отказаться соответственно от предоставления или получения кредита (ст. 821).
Пункт 3, состоящий из двух статей, определяет, соответственно, содержание договора коммерческого займа и договора коммерческого займа1.
В Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в сжатой форме определяются правила ведения кредитных операций. Ст. 34 определяет обязательства кредитной организации предпринять меры для взыскания ссудной задолженности и её право обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников.
Отметим, что потребительский кредит — это самый дешевый вид кредита, который действует как стимулирующий фактор в развитии экономики.
Кредитные организации, в настоящее время, осуществляя банковскую деятельность, предоставляют широкий спектр финансовых услуг, оказывать
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, N 5, ст. 410 которые им прямо не запрещено законом. Кредит для банка — ключевой и более прибыльный вид активных операций, а их качество связано с большим количеством рисков в бизнесе. Услуги страховых компаний очень актуальны в механизме банковского кредитования, поскольку получение части рисков от страховщика предоставляет высокий уровень надежности заемщика, и формирует предпосылки к уменьшению кредитных рисков для банка и улучшению качества его активов. Кредитование юридических лиц является важной частью экономической системы банковских операций, поскольку позволяет направить имеющиеся в обращении средства на социально-экономическое развитие России.
Таким образом, деятельность кредитных организаций выходит за рамки рынка банковских услуг, что требует закрепления не только в нормах Федерального закона «О банках и банковской деятельности» 2, но и в его названии.
В России сейчас действуют государственные программы по кредитованию населения на строительство жилья и улучшение жилищных условий. Это кредиты молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) жилья; индивидуальным застройщикам жилья на селе. Анализ их реализации на практике выявил целый ряд проблем. Для их решения необходимо: увеличить объемы кредитов, которые предоставляются; обеспечить гласность о деятельности и результатах работы государственных органов, которые занимаются распределением кредитов; использовать в качестве кредитных ресурсов не только средства бюджетов, но и других источников, прежде всего средств коммерческих банков; внедрить новые виды кредитов. Необходимо ввести новые виды льготного банковского кредита для
Управление кредитным портфелем
... ссуды, но иногда эта задача может оказаться сложной и даже обескураживающей. Таким образом, целью дипломной работы является оценка кредитного портфеля ... кредитного портфеля коммерческого банка 1.1 Сущность кредита и принципы кредитования Кредитная ... кредитного портфеля и эффективное управление им должно стать одной из приоритетных задач банков. Стоит выделить несколько основных проблем в банковской ...
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016) // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, N 6, ст. 492 малообеспеченных слоев населения, особенно молодых семей и одиноких молодых граждан на строительство и покупку жилья с частичной компенсацией процентов за счет бюджетных средств.
Кроме того, среди банковских ссуд населению на текущие нужды важное место занимают ссуды на покупку товаров народного потребления.
Необходимо отметить, что отечественные коммерческие банки, в отличие от зарубежных, в практике кредитования индивидуальных заемщиков на приобретение потребительских товаров длительного пользования недостаточно используют сотрудничество с торговыми предприятиями, что позволило бы существенно увеличить объем предоставляемых ссуд. Еще одним направлением совершенствования банковского кредитования населения для нужд потребителей является разработка и предоставление физических лиц новых кредитных продуктов. На сегодняшний день существует потребность во внедрении отечественными банками кредитования населения на условиях бриджинг ссуды 3 — краткосрочного кредитного финансового инструмента, которым чаще пользуются при покупке нового жилья вместо старого и который широко применяется иностранными банками.
Анализ состояния кредитования населения коммерческими банками на потребительские нужды выявил ряд проблемных моментов. К сожалению, до этого времени ссуды населению не занимали значительного места в кредитных вложениях банков, коммерческие банки до сих пор не имеют целостной системы потребительского кредитования.
Что касается юридических лиц, то самыми востребованными для них являются банковские кредиты, предоставляемые в виде единовременных кредитов, открытия кредитных линий на пополнение оборотных средств,
Гарипова З.Л., Белова А.А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит. 2011. № 42. С. 45 установления лимита кредитования, овердрафт под разрыв в платежном обороте и среднесрочное инвестиционное кредитование для реализации крупных проектов. Страхование ссуды, полное или частичное устранение кредитных рисков и защита интересов кредитора в случаях неисполнения должником своих обязательств по возврату предоставленной ссуды по любой причине. Договор страхования заключается между страховой компанией и заемщиками. Ответственность заемщика по выплате кредита и выплате процентов застрахована. Существенной проблемой при страховании банковских кредитов в РФ является неразвитость системы страхования, в связи с этим крупные организации не могут предложить юридическим лицам страховой продукт для своевременного погашения сумм кредита. Поэтому активное совершенствование и развитие стабильности банковской системы в РФ будет играть значительную роль в эффективности всей экономики страны в целом 4 . Если целью кредита не является какой-то инструмент для пополнения оборотных средств, у банков есть возможность получить банковский кредит на условиях коммерческого кредита. Следовательно, предметом страхования будет ответственность заемщика перед банком-ссудителем за полное погашение ссуды в согласованное время.
Информационные технологии в юридической деятельности. информационные ...
... сетей. РЕФЕРАТ По дисциплине Информационные технологии в юридической деятельности по теме Макро, средства управления, применение. Дисциплина Информационные технологии в юридической деятельности относится ... работа на тему Информатизация юридической деятельности. Заведующий курсом лекций по дисциплине Информационные технологии в юридической практике. Поскольку сотрудники в основном обращаются к ...
Для увеличения количества погашенных ссуд в банковских ссудах юридическим лицам необходимы следующие меры для обеспечения банковской ссуды, которая заключается в наложении ответственности на заемщиков юридических лиц по выплате ссуды.
проблемы, связанные с организацией работы и применением механизма банковского кредитования юридических лиц, могут быть решены путем его совершенствования.
Жуков Е. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Жуков Е.Ф. М.: Банки и биржи, 2013. С. 153
Поэтому необходимо определить ключевые пути совершенствования всех составных частей организации, на основе которых можно предложить банкам действующие модели кредитных механизмов для юридических лиц в целом. Поэтому необходимо обеспечить создание такой нормативно-правовой системы, способной защищать интересы как финансово-кредитных организаций, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в коммерческой сфере, так и интересы финансово-кредитных организаций и граждан при вне коммерческого оборота. Между тем в Российской Федерации правовое регулирование деятельности финансово-кредитных организаций характеризуется фрагментарностью и асистемностью. Следует признать, что сбалансированное обеспечение прав всех участников кредитных правоотношений остается проблемой, что объясняет необходимость формирования и принятия концепции безопасности финансово-кредитных организаций, которая должна учитывать внутренние и внешние условия их развития.
Законодатель предусматривает возможность страхования предпринимательского риска, но также детально не раскрывает его понятия» (п. 3 ч. 2 ст. 929, ст. 933 Гражданского кодекса РФ) [1].
Совершенствование правовых норм невозможно без комплексного и глубокого подхода к пониманию важнейших теоретических проблем, сопоставления законодательства и реалий современной жизни.
Нормативно-правовой документ должен затрагивать следующие аспекты направления обеспечения экономико-правовой безопасности банка при кредитовании юридических лиц:
- прогнозирование возможных угроз банкротства организации;
- выявление возможных угроз экономико-правовой безопасности кредитования юридических лиц;
- анализ степени риска и вероятности возможных угроз экономикоправовой безопасности кредитования юридических лиц;
- анализ значимости возможных угроз, их влияние и последствия;
- организация деятельности по предупреждению возможных угроз;
- выявление, анализ и оценка реальных угроз экономико- правовой безопасности.
Таким образом, стоит отметить, что кризисные явления в экономике могут привести к реструктуризации всей банковской системы, побудив последнюю наращивать объемы в инвестиционной сфере деятельности, которая, в отличие от депозитарной и кредитной, предоставляет банкам значительно больший ресурс капитализации и удлинения ресурсной базы, что значительно повышает стабильность их деятельности.
Финансовая деятельность организации
... деятельностью организации со стороны владельцев юридического лица. Такой юридически санкционированный «баланс» интересов и ответственности позволяет этой форме организации быть наиболее активными экономическими агентами. Одной из основных составляющих финансово-хозяйственной деятельности ... различных формах и т.д.; между предприятием и кредитными организациями, по поводу получения и возврата денежных ...
В настоящее время в России нет специального законодательства, регулирующего инвестиционную деятельность банков. При его реализации кредитные организации руководствуются общими нормами права, которые регулируют как банковское дело в целом, так и отношения в сфере инвестиций, что кажется некорректным. Таким образом, мы отмечаем, что у инвесторов нет необходимого залога, который бы защищал их инвестиционные права. Это касается и субъектов, участвующих в приоритетных инвестиционных проектах. Государство, устанавливая особые меры предосторожности для таких лиц, ограничивает их периодом в семь лет, что явно недостаточно для финансирования долгосрочных проектов, и усмотрение правительства продлить установленный законом срок не может считаться обязательством перед законом.
В целях модернизации и развития банковского кредитования необходимо:
- улучшение методического обеспечения организации кредитования путем разработки соответствующих внутрибанковских положений;
- упрощение процедуры оформления кредита;
- сокращение доли наличных средств при выдаче и погашении ссуды, что приведет к уменьшению издержек обращения и усилению контроля за целевым использованием кредита;
- расширение объемов и видов кредитов населению на покупку и строительство жилья.
Совершенствование и модернизация кредитной политики отечественных банков должны обеспечить восстановление финансового сектора и восстановление экономического роста в России. Именно это является главной задачей в условиях необходимости скорейшего преодоления последствий финансового кризиса в отечественной экономике и залогом ее дальнейшего развития
Мы также считаем необходимым более дифференцированный подход к инвестированию банков и юридические гарантии стабильности их положения, независимо от законодательных изменений, в течение всего периода окупаемости приоритетного инвестиционного проекта.
Опыт последних лет показал, что законодательство, регламентирующее банковскую деятельность, и судебная практика, разрешающая спорные вопросы в этой области, не выработали в полном объеме правовые критерии, которые могли бы установить весь круг и содержание инвестиционных отношений, а значит и государственное регулирование данных отношений имеет ограниченный характер5.
Ручкин, Р.О. Некоторые проблемы правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации / Р.О. Ручкин // Взаимодействие науки и бизнеса: Статьи и доклады участников 22 международной научно-практической конференции (27 марта 2015 г.).
М., Издательство «Научный консультант», 2015 С. 178180.
Следует отметить, что в настоящее время инновационное развитие финансового сектора российской экономики отстает от передовых зарубежных финансовых систем в этом секторе, что свидетельствует о неадекватности государственного регулирования в этом секторе. Это связано, в том числе, с тем, что появление инновационных институтов намного опережает их правовое регулирование и, как следствие, значительно замедляет их реализацию. Кроме того, чем более значительные инновации снижают финансовые риски, тем более навязчивым и дорогостоящим становится банковский контроль, что в конечном итоге отрицательно сказывается на внедрении инноваций.
Обучение и развитие персонала организации (теория)
... по организации образовательной деятельности, проводимой с целью развития и повышения квалификации сотрудников, направленных на повышение эффективности труда. Обучение персонала предприятий чаще всего реализуется как система внутрифирменного обучения, т.е. система подготовки персонала на ...
Таким образом, инновационная деятельность кредитных организаций подразумевает два направления совершенствования финансовых технологий в самом банковском секторе и инвестиционную активность кредитных организаций в отношении инновационного бизнеса. Два указанных направления инновационной деятельности, как внутри себя, так и в отношении других секторов рынка, могут реализовываться банками одновременно, без возникновения методологической дихотомии (разветвления), т.к. решение задач по поддержке инновационных производств, требует создания инструментов, способных увеличить внутреннюю инвестиционную активность.
Кроме того, для устранения сложностей в регулировании действий банков в сфере инноваций и в будущем для эффективной интеграции российских банковских технологий в мировую инновационную систему необходимо закрепить концепцию инновационного банкинга в соответствии с законом.
На наш взгляд, развитие банковского законодательства в будущем должно идти по пути развития государственных актов, регулирующих использование в Российской Федерации производных финансовых инструментов и других инструментов, покрывающих риски кредитных операций.
Также стоит обратить внимание на конкурентную ситуацию в российской банковской системе. Банковская система очень специфична, индивидуальна и имеет свои особенности, не позволяющие полностью применить к ней общие положения института о защите конкуренции. Применительно к банкам, конкуренцию следует квалифицировать как несовершенную, т.к. действия участников рынка строго регламентированы, в том числе в вопросах выбора тактики и стратегии соперничества между собой. И в целом такой подход снижает риски для кредитных организаций, которые всегда характерны для предпринимателей, ограниченных сегментом рынка.
Однако, такое положение может иметь негативные последствия для отечественной банковской системы, т.к. в ближайшем будущем, наравне с российскими кредитными организациями на российском рынке оказывать услуги будут банки иностранных государств, входящих в Евразийский Экономический Союз и не подпадающие под российские банковские надзорные требования. В этом случае ЦБ РФ не сможет в полной мере влиять на конкурентные отношения между банками. Для защиты интересов отечественных банков Банку России придется либерализовать свои требования к ним, что позволяет последним конкурировать не только внутри своей отрасли, но и вне ее (межотраслевая конкуренция).
Заключение
Таким образом, несмотря на значительные преобразования банковского законодательства, проявляющиеся в утверждении новых нормативноправовых актов, таких как ФЗ № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях», ФЗ № 177-ФЗ от 23.12. 2003 г. «О системе страхования вкладов физических лиц в банке», ФЗ № 40-ФЗ от 25.02.1999 г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и другие, в стране до сих пор не отрегулированы более частные нормы правового обеспечения отдельных видов банковского кредита. Поэтому, на наш взгляд, представляется необходимым разработать и усовершенствовать специальные законы: о потребительских кредитах, о специализированных банках, о региональных банках развития, о сбережениях, о регулировании деривативов. Улучшение правовой среды, включая развитие законодательства, должно предоставить возможности для рационального ведения бизнеса, более эффективной защиты частной собственности и развития конкуренции во всех сегментах финансового рынка. Также, в целях защиты прав кредитных организаций на осуществление банковской деятельности и снижения коррупционной составляющей в отношениях, связанных с отзывом лицензии на осуществление банковских операций, предложено предоставить Банку России право обращаться в суд с заявлением об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций с внесением соответствующих изменений в 1 абзац ч. 1 ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»6.
Правовое регулирование банковской деятельности
... банках и банковской деятельности»).(см Рис.1) Центральный банк Российской Федерации, Банк России, является главой национальной банковской системы. Центральный банк Российской Федерации является высшим органом банковского регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков и иных кредитных организаций. В ...
На наш взгляд, законодатель также должен обратить внимание на зарубежный опыт в сфере регулирования банковского кредитования.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016) // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, N 6, ст. 492
Примером может служить законодательство Австрии и Германии, где отдельный закон посвящен кредитованию. Разумным представляется и подход, используемый Республикой Беларусь, где нормативно-правовая база, регулирующая весь банковский сектор, собрана в едином банковском кодексе. Что, на наш взгляд, логично с учетом особой социально-экономической роли банковского сектора в целом и кредитной организации в частности в современном российском обществе.
Что касается институциональных преобразований банковской системы, то, как упоминалось выше, регулирующий орган должен проводить политику программной либерализации банковской системы с целью развития конкуренции в банковском секторе.
Список литературы
[Электронный ресурс]//URL: https://management.econlib.ru/referat/zakon-o-bankah-i-bankovskoy-deyatelnosti/
