Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений

метки: Страхов, Деятельность, Субъект, Надзор, Страх, Услуга, Организация, Страховой

— это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

Возмещение убытков осуществляется за счет средств фонда, находящегося в ведении страховой организации.Объективная необходимость обусловлена ​​тем, что убытки иногда возникают из-за деструктивных факторов, которые совершенно не подконтрольны человеку, как стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный может быть источником возмещения ущерба[15, с.24].

представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых взносов (страховых премий) [14, ст. 2].

Как экономическая категория представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Он действует, с одной стороны, как средство защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — как деятельность, приносящая доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д. [9, с. 11].

представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий [11, с. 356].

Функции и их содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории можно выделить

1. Создание специализированного фонда фондов для оплаты рисков, которые берут на себя компании. Государство, исходя из экономической и социальной ситуации, регулирует развитие страхового бизнеса в стране. Функция формирования специализированного фонда реализована в резервной системе и резервных фондах, которые обеспечивают стабильность гарантии выплат и погашений.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Только физические и юридические лица, участвующие в создании фонда, имеют право на компенсацию материального ущерба. Порядок возмещения ущерба определяется компаниями на основании договорных условий и регулируется государством.

   31 стр., 15297 слов

   Экономическая безопасность хозяйствующего субъекта диплом

   ... средств, техническому и технологическому перевооружению, внедрению инноваций, системе мотивации и развития персонала и т.д. Таким образом, обеспечение экономической безопасности хозяйствующего субъекта, ... может нанести ущерб бизнесу. К внешним угрозам экономической безопасности предприятия относят: – макроэкономические кризисы; – недобросовестная конкуренция; – промышленно-экономический шпионаж и ...

3. Предотвращение несчастных случаев и минимизация ущерба включают в себя широкий спектр мер, включая финансирование мероприятий по предотвращению или уменьшению негативных последствий аварий и стихийных бедствий. Меры по предотвращению аварии и минимизации ущерба называются профилактикой.

это в интересах потратить деньги на предотвращение ущерба, которые помогут сохранить имущество в его первоначальном состоянии. Источником формирование фонда превентивных мероприятий служат отчисления платежей [15, с.18-20].

В дополнение к этим специфическим функциям страхование выполняет кредитную, контрольную и инвестиционную функции.

Значение контрольной функции — формирование и использование средств фонда. Функция контроля осуществляется посредством финансового контроля за законным проведением финансовых операций. Отмечая такую ​​характерную особенность страхования, как возвратность взносов, было установлено, что категория и категория ссуды являются общими. В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности организаций, в пополнении за счет части прибыли от других хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования [1, с. 14-15].

Роль проявляется основных направлениях:

• в снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;

• в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

• в участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;

• в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций [3, с. 448].

Поэтому страхование является неотъемлемой составляющей экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной инфраструктуры, напрямую затрагивает интересы компании и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов.

Экономическую категорию характеризуют признаки:

1. Когда возникают отношения денежного перераспределения из-за наличия страхового риска как вероятности и возможности события, которое может причинить моральный или иной ущерб. Эта особенность связана с категорией защиты общественного производства.

2. Для характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число субъектов, как правило, меньше числа участника особенно если число участников велико.

   12 стр., 5939 слов

   Страхование: Риски и управление риском,

   ... даже в зонах повышенного риска, общество должно было разработать соответствующий механизм защиты для устранения риска. Среди различных методов управления риском выделяется страхование. Страхование как неотъемлемая часть ... дело истцу. Но не всякий ущерб возмещается. Страхование имеет дело главным образом с чистым риском. Чистый риск - это риск, предполагающий только вероятность убытков. Таким ...

3. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников Поскольку средства этого фонда используются только среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится Если в страховании участвуют миллионы и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

4. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения фонда в течение года между агрохолдингами требуется достаточно большая территория и значительное количество предметных объектов. Только при соблюдении этого условия возможно возмещение ущерба от стихийных бедствий на больших территориях.

5. Особенностью страхования является возвратность платежей, мобилизованных фондом. платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей: а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба и б) накладных расходов на содержание организации, проводящей [9, с.11-13].

1.4 Классификация страхования

Страхование в основном осуществляется в двух формах: добровольном и обязательном.

Добровольное, Обязательным

Обязательное отличается от добровольного наличием у потенциального установленной законом обязанности Иными словами, и обязанностей добровольного отличается прав и обязанностей обязательного [18].

Классификация представлят собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы отношений (таблица1).

В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях объеме страховой ответственности и форме проведения

Отрасль — это звено в классификации, характеризующей в широком смысле этого слова страхование жизни и здоровья человека, материальные активы и обязательства перед третьими сторонами. По объектам различают три вида страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется однородных имущественных интересов[9, с.24-26].

Персонал — это форма защиты от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности и здоровью человека. Жизнь или смерть как форму существования не поддаются объективной оценке. Застрахованный может только попытаться предотвратить материальные трудности, с которыми он столкнется в случае смерти или потери трудоспособности.

В отличие от страхования имущества, личное страхование не представляет собой стоимость материального ущерба или ущерба, который не может быть объективно выражен, а определяется в соответствии с пожеланиями, исходя из их материальных возможностей.

Имущество в Российской Федерации — это страховой сектор, в котором объектами правоотношений являются имущество в различных формах. Под собственностью понимается совокупность материальных вещей и ценностей, которыми владеет и управляет физическое или юридическое лицо. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущества заключается в организации специального страхового фонда, предназначенного для возмещения его участникам ущерба, возникшего в результате ущерба. может быть имущество, как являющееся собственностью (участника фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования [10, с.390-394].

ответственности

ответствен-ности

Отрасль	Вид	Разновидность	Форма	Система отношений
Личное		страхование детей; страхование к бракосочетанию; смешанное жизни и др.		страхо-вание; состра-хование; двойное перестрахование; самострахование
Имуществен-ное	страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества; страхование финансовых рисков	страхование страхование основных и оборотных фондов; страхование животных; страхование домашнего имущества; страхование урожая; страхование от потери работы, банкротства
страхование гражданской ответ-ственности владель-цев автотранс-портных средств; страхование ответственности перевозчика; страхование гражданской ответ-ственности пред-приятий-источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности за неисполнение обязательств;	страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности; страхование убытков вследствие перерывов в производстве и др.

В силу возникающих правоотношений принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны жизни, здоровью или имуществу третьих лиц [12, с.382].

коммерческих рисков. Суть этого вида заключается в снижении риска хозяйственных операций за счет наиболее распространенного — страхование банковских кредитных рисков. Объектами кредитного риска являются банковские ссуды, облигации и гарантии, инвестиционные ссуды.

Объектом могут выступать коммерческие операции (договоры, соглашения) на случай возможных убытков вследствие нарушения одной из сторон своих обязательств.

Коммерческий риск связан с внешнеэкономическими рисками, включая экспортно-импортные грузы, а также транспортные средства.

рисков включает:

• производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)

• строительные риски — в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением случая (отличие от имущественного

• коммерческие риски — связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем

• финансовые риски — риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие

• валютные риски

• атомные риски [4, с. 395].

2. СТРАХОВОЙ РЫНОК И УЧАСТНИКИ ОТНОШЕНИЙ

2.1 Понятие страхового рынка

Взаимодействие заинтересованных сторон при заключении договоров и достижении эффективности операций происходит на рынке.

Объективной предпосылкой существования рынка является наличие пользователей (заказчиков) услуги, имеющих непосредственный интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности [12, с.363].

Страховой рынок

Таким образом, характерными признаками отношений являются:

• (а) уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;
• (б) случайность наступления этих событий;
• (в) наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;
• (г) платность услуги по предоставлению защиты;
• (д) наличие специально формируемых денежных фондов за счет средств которых и обеспечивается защита [18].

2.2 Субъекты отношений

При наличии двух сторон — страховщик обязателен. Роль государства, корпорации или другого органа, ответственного за создание и использование страхового фонда. В качестве выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица [3, с.446].

Участниками отношений не являются: страховщики, агенты, страховые посредники.

1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие договоры страхования либо являющиеся в силу закона. вправе заключать договоры о третьих лиц в пользу последних лиц)

[3, с.459].

2. Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора [10, с. 386].

3. Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления деятельности организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. могут осуществлять деятельность через страховых агентов и страховых брокеров [3, с.459].

Государственные компании — это государственные организации. В Российской Федерации госсектор на страховом рынке представлен ОАО «Росгосстрах».

Акционерное общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

Mutuals — компании, в которых каждый учредитель действует одновременно. Это некоммерческие организации, созданные исключительно их членами.

пул – добровольное объединение не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе [13, с. 412].

4. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями [3, с.460].

агентами – юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры

Брокерские услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах или за тысячу от объема выполненных работ. Сегодня в мировой практике выделяют три основных типа агентских сетей.

Простое агентство: возникает, когда агент заключает договор с компанией и работает независимо под контролем штатных сотрудников компании. Страховой агент получает комиссию за каждый заключенный договор.

Компания по страхованию пирамиды заключает договор с генеральным агентом, физическим лицом, которое имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем ниже ставка. Самый высокий тариф у агента, заключившего договор страхования напрямую.

Многоуровневая сеть – агентами являются сами [7, с.139-140].

5. Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность от своего имени на основании поручений либо страховщика [3, с. 460].

В соответствии с существующим Положением брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам услуг:

• поиск и привлечение клиентуры к

• разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;

• подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;

• консультационные услуги по

• организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

• размещение риска по поручению клиента договором или перестрахования;

• другие услуги [7, с.142].

Согласно Закону страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность за 10 дней до начала этой деятельности [3, с. 460].

1.3 Договор страхования

Страховые отношения между застрахованными и застрахованными регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, а также Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года. «О и Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон «О

В соответствии с этими нормативными актами страховые отношения между участниками организаций оформляется договором

Договор является соглашением между страхователем в силу которого обязуется при случае произвести выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки [14, ст. 15].

Договор может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

Для заключения договора страхования вы подаете письменное заявление или другим приемлемым способом заявляете о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первой страховой премии, если иное не предусмотрено договором. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страхователю свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования.

Договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного [5, ст.940].

При заключении договора имущественного между страхователем должно быть достигнуто соглашение вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется (страхового случая); о размере суммы; о сроке действия договора [3, с.462].

3. РАЗВИТИЕ ОТНОШЕНИЙ В РФ

3.1 Состояние рынка России

Страхование — одно из наиболее динамично развивающихся направлений российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Общий объем страховых платежей (взносов) по всем видам за 2001 год составил 276,6 млрд. рублей и вырос по сравнению с 1997 годом в 1,5 раза, в 2001 году населению и организациям выплачено 171,8 млрд. рублей, что более чем в 1,3 раза превышает выплаты, произведенные в 1997 году. Доля фонда в валовом внутреннем продукте страны увеличилась с 1,6% в 1998 году до 3% в 2001 году. По данным на 1 января 2002 г., средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд. рублей, увеличились по сравнению с 2000 годом на 174,2 процента. На начало 2002 года на рынке работало 1366 страховых организаций. Динамика взносов на отражена на рис. 1.

рис.1 Динамика взносов рынке [16].

Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.).

В системе по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. В то же время за годы рыночных преобразований не удалось полностью сформировать стабильный рынок услуг, отвечающий современным потребностям общества. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социальных и экономических проблем государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139 (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 40, ст. 4968), удалось решить. В частности, на развитие негативно повлияли: существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги; использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного без чего не может активно развиваться рынок добровольного отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения резервов; ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных организаций; отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг; низкий уровень капитализации организаций, а также неразвитость национального рынка, приводящие к невозможности крупных рисков без значительного участия иностранных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу; информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных в выборе устойчивых организаций; несовершенство правового и организационного обеспечения государственного надзора [17].

Число компаний сокращается в связи с введением новых требований к размеру УК. Законом РФ «» он установлен в сумме не менее 25 тыс. минимальных оплат труда в отраслях жизни и не менее 35 тыс – в страховании жизни. Главной причиной существования на российском кризисообразующей диспропорции является неразвитость платежеспособного спроса на реальное То есть заключается не в объеме предложения, а в состоянии спроса% дело не столько в том, что предложение реальных страховых услуг со стороны отечественных какое-то «неправильное», сколько в том, что слишком низка реальная потребительская емкость российского рынка относительно существующего уровня предложения [7, с.522].

Лидеры рынка России представлены в таблице 2.

Таблица 2. 10