Репутационный риск и имидж банка

метки: Управление, Дорога, Совокупный, Менеджмент, Производственный, Леверидж, Анализ, Хозяйствовать

Умение идти на разумный риск — один из элементов культуры предпринимательства в целом и банковского дела в частности.

В рыночных условиях каждый из ее участников принимает определенные правила игры и в определенной степени зависит от поведения партнеров. Одним из этих правил можно считать готовность пойти на риск и рассмотреть возможность его реализации в своей деятельности.

В условиях кризиса проблема профессионального управления банковскими рисками, оперативный учет факторов риска приобретает принципиальное значение для участников финансового рынка, в частности для коммерческих банков.

В последнее время ситуация на финансовых рынках России существенно изменилась. Это связано с продолжающимся спадом производства и сокращением инвестиций в реальный сектор экономики на фоне увеличивающегося роста общего объема неплатежей. Все это приводит к сокращению ресурсной базы коммерческих банков, увеличению рискованности операций, снижению маржи банков и уровня прибыльности и значительному усилению конкуренции между банками.

Банк по своему определению должен быть одним из самых надежных институтов общества, он представляет собой основу стабильности экономической системы. В то же время профессиональное управление банковскими рисками, операционная идентификация и учет факторов риска в повседневных операциях имеют первостепенное значение.

Современный банковский рынок немыслим без риска. Риск присутствует в любой операции, только он может быть разного масштаба и по-разному «смягчать», компенсировать. Было бы очень наивно искать варианты проведения банковских операций, которые полностью исключают риск и заранее гарантируют определенный финансовый результат.

Под риском обычно понимается вероятность или, скорее, угроза того, что банк потеряет свои ресурсы, не получит доход или не понесет дополнительных расходов в результате определенных финансовых операций.

Финансовый кризис заставил топ-менеджмент банков и инвестиционных компаний изменить свое отношение к политике управления рисками.

В этой ситуации становится очевидной необходимость эффективного управления системой банковских рисков. Необходимо также отметить, что в процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой по месту и времени возникновения, совокупности внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень, и, следовательно, по способу их анализа и методам их описания. Кроме того, все виды рисков взаимосвязаны и влияют на деятельность банков. Изменения в одном типе риска вызывают изменения почти во всех других типах. Все это, конечно, затрудняет выбор метода анализа уровня конкретного риска, а принятие решения о его оптимизации приводит к углубленному анализу многих других факторов риска.

Капитал банка оценка и методы управления

... связаны с капиталом банка. Одним из ключевых факторов при оценке надежности и безопасности того или иного банка является капитал. Достаточный объем собственных средств банка способствует его стабильному функционированию и нейтрализации различных рисков, которым он ...

Понятия «имидж», «репутация банка», «репутационный риск». Влияние репутационного риска на другие виды банковских рисков

Деятельность современного банка предполагает наличие высокоразвитого коммерческого комплекса, все элементы которого сопровождаются глубоким аналитическим исследованием, что позволяет оперативно реагировать на изменения в микро- и макросреде банка. Анализ конкурентов, клиентуры банка, отбор целевых рынков, разработка коммуникационной конкретное планирование маркетинга невозможно без учета имиджа банка, постоянно и динамично влияющего на разные аспекты взаимоотношений банка с клиентами, конкурентами, государственными учреждениями и средствами массовой информации.

Современный банкинг характеризуется высокой степенью зависимости коммерческого успеха банка от наличия безупречной репутации в широко распространенном мнении о высоком качестве его работы. Этот фактор намного сильнее в финансовом секторе, чем в других секторах предпринимательства. Это связано, в первую очередь, с тем, что банковские услуги практически всегда затрагивают основные интересы клиентов — любое нарушение банком обязательств чревато для них самыми серьезными последствиями. И наоборот, успешное сотрудничество с банком — залог высоких прибылей. Отсюда повышенное внимание к банку как к деловому партнеру. Во-вторых, также важно, что большинство банковских продуктов и услуг не имеют физического воплощения, а это означает, что они не видны напрямую потребителю. Клиент банка во многом судит об их качестве по имиджу, по тому впечатлению, которое им производит банк.

Продвижение любого банковского продукта на рынке финансовых услуг — это всегда продвижение вместе с продуктом и имиджем банка, который его предлагает. Если два банка предоставляют одинаковые услуги, примерно одинакового качества и по одинаковой цене, то имидж может иметь решающее влияние на выбор потенциального клиента в пользу того или иного банка. Это касается всех потенциальных клиентов, но прежде всего наиболее образованной, богатой и активной части клиентов, наиболее желательного контингента для любого банка.

Имидж банка — это относительно стабильный имидж, его представительство среди сотрудников банка, его клиентов, в финансовых кругах, в различных контактных аудиториях и в широкой общественности.

При анализе рынка чрезвычайно важно иметь сопоставимую информацию об имидже банка, выраженную в количественном выражении. Это позволяет создать модель такого имиджа банка, которая отвечала бы потребностям наиболее привлекательных групп потребителей и соответствовала специфике предлагаемых банковских продуктов. Желательно провести сравнительный анализ имиджа банка по отношению к его основным конкурентам. При этом все составляющие имиджа банка оцениваются отдельно и выявляются наиболее сильные стороны его имиджа, позволяющие усилить конкурентоспособность банка и активизировать привлечение клиентов в отдельных сегментах потребителей банковских услуг.

Однако стоит различать имидж банка и его репутацию. Имидж — это то, что банк думает о себе и хочет, чтобы думали другие, а репутация — это объективное мнение о нем рынка. Деловая репутация банка формируется составляющих: репутации первого лица, социальной позиции (что банк дает обществу кроме налогов — например, его благотворительные программы), качества сервиса, поведения персонала, рекламной и брэндовой политики, отношений с государством, авторитетными клиентами, географии банка (наличия региональных филиалов, близости и доступности офиса), возможности тем или иным способом подтвердить свое международное признание (через сделки, рейтинги, премии).

Ликвидность коммерческого банка и методы управления ей

... так: исследование ликвидности коммерческих банков и методов управления ею. Для достижения поставленной цели необходимо выделить задачи, дипломной работы: ввести общие понятия ликвидности коммерческого банка: изучить основные методы управления ликвидностью коммерческого банка; произвести оценку уровня ликвидности Сберегательного банка РФ и анализ факторов, ...

До недавнего времени репутация банка определялась его первым лицом или владельцем. С принятием закона о страховании вкладов значение первого лица как гаранта надежности несколько снизится (в любом банке вклады до 100 тыс. рублей будут гарантированы к возврату), но не настолько, чтобы совсем не обращать на него внимания.

В России близость финансового учреждения к государству и личные отношения финансиста с высокопоставленными государственными чиновниками всегда были одним из важнейших банковских активов.

При выборе банка для каждой целевой группы существуют факторы, влияющие на решение о сотрудничестве. Например, для частных и корпоративных клиентов важную роль играют такие характеристики, как надежность, добросовестность, качество предоставляемых услуг, поведение банка на рынке и его рейтинг. Российские банки, выбирая себе партнера на межбанковском рынке, в первую очередь обратят внимание на профессионализм персонала, авторитет и квалификацию руководства, выполнение банком своих обязательств, качество клиентской базы, а также на поведение банка в кризисных ситуациях и идеологию развития. А финансовые компании обращают внимание на динамику капитала банка в оценках международных аудиторов, наличие или отсутствие кредитных рейтингов, интересуются историей банка, опытом работы на рынке, корпоративным правлением и, конечно же, его прозрачностью и соблюдением закона «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем».

Репутационный риск — риск возникновения у Банка убытков в результате уменьшения числа клиентов (контрагентов) вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости Банка, качестве оказываемых услуг или характере деятельности в целом. Репутация банка — это общественная оценка его достоинств и недостатков, которая складывается под влиянием множества факторов. Деловая репутация складывается годами, а разрушить ее можно в один миг. Репутация лежит в основе выбора клиентом обслуживающего банка.

Составляющими частями деловой репутации Банка являются:

• доверие к Банку;
• репутация первых лиц Банка;
• социальная позиция Банка;
• качество сервиса;
• отношение персонала к клиенту;
• рекламная политика;
• отношения с государством, авторитетными (социально значимыми) клиентами;
• география Банка (наличие региональных филиалов, близость и доступность офисов Банка);

• возможность подтверждения международного признания.

Управление репутационным риском в Банке осуществляется на основе следующих мероприятий:

Анализ банковских рисков

... курсовой работы является: 1. Определение сущности банковских рисков; 2. Раскрытие видов банковских рисков, а также их особенностей; 3. Анализ системы управления банковскими рисками на ... работы коммерческих банков - стремление к максимальной прибыли. Оно ограничивается возможностью понести убытки. Другими словами, риск - это выражение ценности вероятного события, которое приводит к убыткам. Риски тем ...

У Банка есть четкое видение своего будущего и своего положения на рынке — у Банка есть план развития, утвержденный Советом Директоров». Анализ соблюдения запланированного показателя доли рынка, анализ финансовых и других причин снижения доли рынка в регионах позволяет руководству Банка своевременно принимать соответствующие решения.

Банк разработал и внедряет процедуры формального, последовательного и своевременного рассмотрения жалоб клиентов.

В Банке разработаны стандарты и нормы обслуживания клиентов, все сотрудники соблюдают «Кодекс корпоративного управления» и «Кодекс корпоративной этики».

В Банке организована система управления основными банковскими рисками, в том числе текущий мониторинг операций клиентов, в целях контроля над противодействием легализации доходов, полученных преступным путем, согласно требованиям Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Банк открыт для информации: периодически публикует финансовую отчетность, раскрывает всю необходимую информацию. У банка есть собственный сайт, который постоянно обновляется и использует все виды интернет-ресурсов.

Банк проводит рекламные мероприятия (издание рекламной продукции и другие), анализирует влияние рекламно-информационной политики на его деловую репутацию.

Банк осуществляет спонсорские и благотворительные проекты, анализирует влияние рекламно-информационной политики на корпоративную репутацию.

В Банке разработана система работы в кризисной ситуации.

Репутационный риском управляет Правление Банка.

Среди определенного набора банковских рисков, различающихся по разным источникам, выделяется риск потери корпоративной репутации кредитной организации. Есть основания полагать, что этот риск наименее изучен и плохо управляется, поэтому во многих коммерческих банках он недооценивается. Наиболее негативное влияние риска потери деловой репутации банка выражается в снижении его ликвидности, которое при определенных обстоятельствах может привести к банкротству[1].

Эксперты считают, что о том, что банки начали задумываться о наличии и важности репутационных рисков в своей работе, свидетельствует тот факт, что некоторые банки уже начали отказываться от своей миссии розничного банкинга. Дело в том, что в рознице преобладает репутация банка, но не все банки умеют ею управлять. Конкретные примеры банков, эффективно управляющих репутационными рисками, привести затруднительно (эффективность может быть проверена только негативными событиями), но можно предположить, что те банки, которые работают с населением, с кредитованием и со вкладами сформировать деловую репутацию. Ключевым моментом в управлении риском потери корпоративной репутации является то, что ее нельзя полностью отнести ко всем банкам. Риск потери корпоративной репутации актуален только для банков с положительной корпоративной репутацией. Если банк имеет отрицательную деловую репутацию, то данный вид риска ему не свойственен [2].

В целом, эксперты ранжируют банковские риски по степени важности следующим образом:

• кредитный риск – 60 %;
• риск ликвидности и платежеспособности – 55 %;
• валютный риск – 42%;
• ценовой риск – 35 %;
• операционный риск – 30 %;
• риск репутации – 20 %;
• IT-риск – 18 %;
• инфляционный риск – 10 %.

Решению актуальных задач, стоящих перед банковской системой России (снижение репутационного риска, оценка деловой репутации заемщиков, расширение кредитования реального сектора экономики, малого и среднего бизнеса, потребительского и ипотечного кредитования) призван содействовать ФЗ «О кредитных историях». В соответствии с этим законом могут создаваться специализированные финансовые организации банковской инфраструктуры — кредитные бюро.

Качество сервиса как фактор формирования имиджа организации общественного ...

... качеству. Ведь то, как в ресторане принимают и обслуживают, сильно влияет на имидж заведения. Как известно один человек ... увеличивают свое представительство. Большинство поисковых запросов о ресторанах связано с ресторанами, а не с поставщиками услуг. Если вдуматься, ... расскажет о заведении десяти людям. А это значит, что из-за плохого обслуживания ресторан ...

Имидж банка, его элементы. Рейтинговые оценки имиджа банка

Так или иначе все банки заботятся о своем имидже. Оформление офиса, реклама, спонсорство, профессиональное развитие и культура поведения персонала во многом посвящены созданию определенного имиджа банка.

Но имидж — это не только и не столько то впечатление, которое банк производит непосредственно на клиента. Настоящий образ — это «продолжение» определенного впечатления в СМИ. Банк может иметь отличный головной офис, его филиалы могут располагаться в престижных районах города, он может найти квалифицированный и образованный персонал. У него отличный финансовый персонал и высокое качество предоставляемых услуг. Кроме того, спонсорская и благотворительная деятельность банка может принести компании несомненную пользу. Но если обо всем этом осведомлен только относительно небольшой круг клиентов, коллег, частных лиц и организаций, финансируемых банком, то отдача от бесспорно благоприятного аспекта банка будет очень низкой. Если же информация о каждой положительной черте банка будет размножена в средствах массовой информации, то эффект хорошего имиджа будет многократно усилен, что в конечном итоге обернется повышением прибылей банка и укреплением его неформального лидерства.

Точная картина изображения дает значительные преимущества в формировании поведения банка на рынке финансовых услуг. Перечислим лишь некоторые из возможностей, которые открывает сравнительная информация об имидже разных банков.

В области имиджа между банками существует не менее жесткая конкуренция, чем в сфере самой финансовой деятельности. И тот, кто этого не осознает, непременно проиграет. Ведь наши коммерческие банки очень молоды — по семь лет самое большее. В этих уровнях и квартал успешного имиджа — большое достижение. А те банки, которые смогут удерживать лидирующие позиции в течение нескольких лет, смогут десятилетиями обеспечивать себе качественный имидж, что, в свою очередь, приведет к высоким доходам. Как говорится, сначала ты работаешь на авторитет, а потом авторитет работает на тебя. Западная банковская практика строго подтверждает это правило. Для банков характерно самое внимательное отношение к безупречной репутации и авторитету, которые складывались десятилетиями, а для других банков — веками.

Применяемая технология анализа имиджа банков позволяет с достаточно высокой долей вероятности оценить реакцию населения на влияние СМИ. На общественное мнение не могут повлиять одна или несколько публикаций или программ, даже самых ярких и убедительных. Совокупность же небольших, но многочисленных сигналов, «встроенных» в различные тексты, сигналов, нередко передающихся и в образном варианте (фото, реклама, банки в заглавиях, просто большой объем площади публикаций, посвященных какому-либо банку) медленно, но верно влияет на общественное мнение в пользу того или иного банка. Это так называемый кумулятивный эффект информации, публикуемой в СМИ. Читатели этих публикаций — потенциальные клиенты банков, сами банковские служащие, государственные служащие, связанные с экономикой и предпринимательством. Они разбросаны по огромной России, в основном сосредоточены в крупных промышленных и административных центрах. Как раз здесь в первую очередь и распространяются данные издания. Провести корректный социологический опрос по пятидесяти банкам в такой аудитории на основе представительной выборки крайне сложно. К тому же мнение, высказанное в ходе такого опроса (даже если бы его провели), будет очень неустойчивым. Значительно надежнее оценить в количественных параметрах силу информационного импульса, направленно воздействующего на целевую аудиторию.

Анализ и совершенствование управленческой деятельности организации ...

... не только текущее управление предприятием, но и определяет стратегию развития предприятия. Необходимость совершенствования управленческой деятельности привела к профессионализации менеджмента. Повышены требования к росту эффективности работы ...

Не следует также забывать, что мнение клиентов, сотрудников банка я вообще лиц, непосредственно знакомых с деятельностью банка, хота и формируется на основе прямого знакомства с банком, но корректируется под давлением средств массовой информации.

Важнейшим аспектом формирования имиджа банков является мнение специалистов и аналитиков, высказываемое по различным проблемам деятельности того или иного банка. На оценки специалистов в значительной мере ориентируются потенциальные клиенты, финансовые круги и т.д. — здесь мы встречаемся с одним из самых существенных «имеджеобразующих» факторов.

Систематическое исследование рынка и планирование маркетинга требует разносторонних данных о конкурентах, составной частью которых является информация об их имидже, выраженная в количественных показателях. Несомненную пользу принесет работа, необходимая для выводов о соответствии имиджа банка особенностям восприятия целевых групп потребителей. Так, для клиентов корпоративного рынка будет иметь значение имидж банка в сфере менеджмента и технологий, а также имидж руководства банка. А для клиентов розничного рынка приобретает значение культура банковского обслуживания, соблюдение этических норм бизнеса и т.п.

Поскольку прибыль коммерческого банка в значительной степени связана с его имиджем, целесообразно систематически отслеживать имидж банка на рынке финансовых услуг, с акцентом на те стороны деятельности банка, которые приносят максимальный доход. Хотя категориальныый аппарат исследований и не рассчитан на выявление имиджа отдельных банковских продуктов (цель исследования — это все-таки имидж банков), но тенденции по крупным группам продуктов проследить можно. Следует также учитывать взаимосвязь между общим объемом прибыли банка и его местом в итоговом рейтинге имиджа: чем выше место в итоговом рейтинге, тем благотворней имидж сказывается на прибыли.

Коммуникационная одно из наиболее уязвимых направлений деятельности коммерческих банков. Имидж большинства банков формируется под воздействием случайных факторов. Лишь очень немногие банки в должной мере оценивают значение электронных средств массовой информации, да и потенциал периодических издании используется не полностью. Нередки неоправданные перекосы в коммуникационной политике банков в сторону рекламы. Очевидно, что в подавляющем большинстве случаев отсутствует продуманная концепция планомерного создания имиджа банка. В то же время имеются положительные примеры направленного формирования имиджа. Так, Инкомбанк еще на начальном этапе своего становления провел серьезное исследование по имиджу банка, что, без сомнений, отражается на его результатах, в том числе и на рейтинге его имиджа.

Совершенствование управления кредитными рисками на примере банка

... банков развитых стран. Поэтому вопросы управления банковским кредитным риском, от своевременного решения которых зависит эффективность деятельности каждого конкретного банка ... половине 1980-х гг.;  кризис на рынке коммерческой недвижимости на рубеже 1980-1990-х гг.;  ... советы банков, ни регуляторы. Если предположить, что стресс-тест хотя бы в некоторых банках был проведен грамотно, то западные банки ...

Планирование и проведение в жизнь мероприятий в области паблик рилейшенз и рекламы требует исходной информации о положении банка в этой сфере, тщательного анализа сложившейся ситуации, основательной разработки концепции коммуникационной банка.

Имидж или образ банков в средствах массовой информации определяет практически все аспекты деятельности банка, в том числе и многие моменты чисто внутренней его работы. Диапазон действия имиджа банка огромен — от внешнего вида и одежды персонала до применения новейших банковских технологий все играет роль в становлении имиджа банка. И все попадает в поле зрения средств массовой информации. Они как бы механически продолжают тот облик, который являет собой банк.

Заключение

Таким образом, наиболее перспективными должны быть инновации в организации кредитования. Партнеры банка должны быть уверены в его надежности. Персонал должен стать основой репутации. Банк как консервативная организация должен иметь ясное представление о своей миссии, четкую стратегию деятельности. В целях повышения конкурентоспособности банка необходимо комплексное управление репутацией как серьезным конкурентным преимуществом на основе управления репутационным риском.

В заключение стоит заметить, что выбор конкретных мероприятий, связанных с продвижением банковских услуг на рынке, и приоритеты в этом деле зависят от задач деятельности банка в том или ином сегменте рынка, от особенностей групп клиентов и т.д. Например, при развертывании кампании по мобилизации вкладов населения наилучшим методом может оказаться банковская реклама, а в плане привлечения крупных клиентов (предприятий, фирм) предпочтительно личное общение с руководителями соответствующего ранга.

Практическое задание

Рассмотреть организационно-управленческую конкретного банка и выяснить роль комитетов, отвечающих в банке за управление рисками

Рассмотрим организационно-управленческую “Далькомбанк”.

Банк был создан 15 декабря 1988 года решением учредителей, с уставным капиталом в пять миллионов рублей, а 25 апреля 1989 года Устав Банка был зарегистрирован Правлением Госбанка СССР под номером 84. Целью создания и деятельности банка является получение прибыли за счет расширения рынка банковских услуг. Своей миссией ОАО «Далькомбанк» видит: предоставление

максимально широкого комплекса высококачественных услуг корпоративному и розничному сегментам рынка, постоянное повышение уровня банковского сервиса, развитие финансовой культуры дальневосточного экономического сообщества, содействие социально-экономическому развитию Дальневосточного Федерального округа и его интеграции в экономическое России и Азиатско-Тихоокеанского региона.

Органами управления банком являются:

− Общее собрание акционеров Банка

− Совет директоров Банка

Система аттестации персонала в ЗАО «Альфа-Банк»

... не то, как они проявляются на практике. 5. Рейтинг или метод сравнения. ... предприятий обусловливают необходимость совершенствования работы с кадрами, направленной на повышение профессионализма трудовых ... локальных нормативных актов ЗАО «Альфа-Банк». оценка персонал система аттестация 1. Оценка ... их благодарностью, зарплатой или повышением по службе. Систематическое позитивное подкрепление поведения, ...

− Правление Банка

− Президент Банка

Общее собрание акционеров

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банком. К компетенции общего собрания акционеров относятся вопросы:

• внесение изменений и дополнений в устав Банка или утверждение устава Банка в новой редакции;
• реорганизация Банка;
• ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточного и окончательного ликвидационного балансов;
• определение количественного состава Совета директоров Банка, избрание его членов и досрочное прекращение их полномочий;
• определение количества, номинальной стоимости объявленных акций и прав, предоставляемых этими акциями;
• увеличение уставного капитала Банка путем увеличения номинальной стоимости акций, а также размещение дополнительных акций путем закрытой подписки;
• уменьшение уставного капитала Банка путем уменьшения номинальной стоимости акций, путем приобретения Банком части акций в целях сокращения их общего количества, а также путем погашения приобретенных или выкупленных Банком акций;
• избрание членов ревизионной комиссии Банка и досрочное прекращение их полномочий;
• утверждение аудитора Банка;
• утверждение годовых отчетов, годовой бухгалтерской отчетности, в том числе отчетов о прибылях и убытках (счетов прибылей и убытков) Банка, а также распределение прибыли, в том числе выплата дивидендов, и убытков Банка по результатам финансового года;
• определение порядка ведения общего собрания акционеров;
• избрание членов счетной комиссии и досрочное прекращение их полномочий;
• дробление и консолидация акций;
• принятие решений об одобрении сделок, в совершении которых имеется заинтересованность в случаях, предусмотренных статьей 83 Федерального закона “Об акционерных обществах”;
• принятие решений об одобрении крупных сделок, в совершении которых имеется заинтересованность в случаях, предусмотренных статьей 79 Федерального закона “Об акционерных обществах”;
• приобретение Банком размещенных акций в случаях, предусмотренных Федеральным законом “Об акционерных обществах”;
• принятие решений об участии в холдинговых компаниях, финансово-промышленных группах, ассоциациях и иных объединениях коммерческих организаций;
• утверждение внутренних документов, регулирующих деятельность органов Банка;
• решение иных вопросов, предусмотренных Федеральным законом “Об акционерных обществах” и уставом.

Вопросы, отнесенные к компетенции общего собрания акционеров настоящим уставом, не могут быть переданы на решение Совета директоров, Правления или президента Банка. Общее собрание акционеров не вправе рассматривать и принимать решения по вопросам, не отнесенным к его компетенции Федеральными законами и уставом.

Совет директоров

Совет директоров Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров. Работа Совета директоров Банка регламентируется Положением, которое утверждает общее собрание акционеров.

К компетенции Совета директоров Банка относятся вопросы:

Система корпоративного управления: формирование совета директоров

... от работы по двум ключевым направлениям, упомянутым выше. Надлежащее исполнение советом директоров своей роли в системе корпоративного управления зависит ... различать стратегию развития отдельных подразделений компании и общую корпоративную стратегию. Первая включает в себя определение направлений ... в последнее время число сторонников перехода к модели с разделением двух руководящих функций значительно ...

• Определение приоритетных направлений деятельности Банка;
• Созыв годового и внеочередного общих собраний акционеров Банка, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 8 статьи 55 Федерального закона “Об акционерных обществах”
• Утверждение повестки дня общего собрания акционеров;
• Определение даты составления списка лиц, имеющих право на участие в общем собрании и другие вопросы, отнесенные к компетенции Совета директоров Банка в соответствии с положениями настоящего устава, связанные с подготовкой и проведением общего собрания акционеров;
• Увеличение уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций в пределах количества объявленных акций и внесение изменений в устав в связи с этим;
• Размещение банком облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг, а также облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции;
• Определение цены (денежной оценки) имущества, цены размещения и выкупа акций, других эмиссионных ценных бумаг в случаях, предусмотренных законодательством;
• Образование исполнительных органов Банка и досрочное прекращение их полномочий;
• Вынесение на решение общего собрания акционеров Банка вопросов, указанных в подпунктах 2,6, 13-18 пункта 1 статьи 48 Федерального закона “Об акционерных обществах”;
• Одобрение сделок, в совершении которых имеется заинтересованность в соответствии с действующим законодательством;
• Одобрение крупных сделок, предметом которых является имущество, стоимость которого составляет от 25 до 50 процентов балансовой стоимости активов Банка на дату принятия решения о совершении такой сделки;
• определение рыночной стоимости имущества в случаях, установленных законодательством;
• рекомендации по размеру выплачиваемых членам ревизионной комиссии Банка вознаграждений и компенсаций и определение размера оплаты услуг аудитора;
• рекомендации по размеру дивиденда по акциям и порядку его выплаты;
• использование резервного фонда и иных фондов общества;
• утверждение внутренних документов общества, за исключением внутренних документов, утверждение которых отнесено уставом к компетенции общего собрания акционеров, а также иных внутренних документов Банка, утверждение которых отнесено уставом общества к компетенции Правления и Президента;
• создание филиалов и открытие представительств общества;
• утверждение Положения о департаменте внутрибанковского контроля, назначение и освобождение от должности руководителя департамента;
• утверждение Банка и условий договора с ним, а также расторжение договора с ним;
• предварительное утверждение годового отчета не позднее, чем за 30 дней до даты проведения годового собрания акционеров;
• списание ссудной задолженности безнадежной и /или признанной нереальной для взыскания;
• утверждение итогов эмиссии акций и иных эмиссионных ценных бумаг Банка;
• иные вопросы, предусмотренные уставом и законодательством об акционерных обществах.

Вопросы, отнесенные к компетенции Совета директоров Банка, не могут быть переданы на решение исполнительных органов Банка.

Совет директоров состоит из 11 человек, включая Председателя Совета директоров, его заместителя и секретаря Совета директоров Банка. Президент Банка не может быть Председателем Совета директоров Банка.

Исполнительные органы Банка

Руководство текущей деятельностью Банка осуществляет коллегиальный исполнительный орган – Правление Банка и единоличный исполнительный орган – Президент Банка, который возглавляет Правление Банка и является высшим должностным лицом Банка. Исполнительные органы подотчетны общему собранию акционеров и Совету директоров Банка.

Правление Банка

Любой член Правления может освобождаться от должности Советом директоров досрочно по его просьбе или по инициативе Президента.

Правление Банка:

• утверждает Положения о филиалах и представительствах Банка, а также изменения и дополнения к ним;
• устанавливает размеры, формы и порядок наделения филиалов Банка материальными средствами, в том числе финансовыми активами;
• назначает аудиторов филиала;
• определяет основные направления и условия деятельности филиалов, утверждает планы и отчеты об их выполнении;
• утверждает годовые отчеты по результатам деятельности филиалов, а также определяет порядок распределения прибыли или покрытия убытков филиалов;
• утверждает отчеты и заключения аудиторов, в том числе и по филиалам;
• определяет сведения, составляющие банковскую и коммерческую тайну, определяет порядок работы с такими сведениями, ответственность работников Банка за их разглашение;
• предварительно готовит все вопросы деятельности Банка, которые согласно уставу подлежат рассмотрению общим собранием акционеров или советом директоров Банка, подготавливает по ним соответствующие материалы и проекты решений;
• осуществляет подбор аудитора Банка;
• утверждает ежеквартальные отчеты по ценным бумагам;
• принимает решение об открытии дополнительных офисов в филиалах Банка;
• представляет на утверждение кандидатуры руководителей и главных бухгалтеров филиалов;
• утверждает внутренние документы Банка, регламентирующие кредитно-финансовую

деятельность Банка;

• решает иные вопросы, отнесенные к его компетенции Уставом.

Президент Банка

Президент подотчетен общему собранию акционеров и Совету директоров Банка. Президент банка действует без доверенности от имени Банка.

Президент может досрочно освобождаться от должности по его просьбе и по инициативе Совета директоров в соответствии с действующим законодательством и уставом.

Президент:

• обеспечивает выполнение текущих и перспективных планов Банка, защиту его интересов;
• организует выполнение решений общего собрания акционеров и Совета директоров Банка;
• распоряжается имуществом банка, включая его денежные средства, за исключением случаев, когда принятие таких решений отнесено к полномочиям Совета директоров и общего собрания акционеров Банка;
• заключает от имени Банка договоры (контракты) и обеспечивает их выполнение;
• заключает межбанковские договоры;
• представляет Банк в отношениях с правительственными органами, судом, арбитражным судом и другими организациями и гражданами по всем вопросам деятельности Банка как внутри Российской Федерации, так и за рубежом;
• издает приказы по вопросам деятельности Банка, обязательные для исполнения всеми работниками Банка;
• утверждает внутренние документы Банка, регламентирующие хозяйственную, организационную деятельность банка, трудовые и производственные отношения;

• выдает доверенности, в том числе руководителям филиалов и представительств;
• принимает и увольняет работников Банка, включая директоров и главных бухгалтеров филиалов и представительств, а также их заместителей;
• утверждает штаты структурных подразделений, за исключением филиалов Банка;
• издает приказы о поощрении и наложении взысканий на работников Банка;
• утверждает должностные работников Банка;
• подписывает годовые отчеты и балансы Банка;
• представляет Банк:
• а) в холдинговых компаниях, финансово-промышленных группах, иных объединениях коммерческих организаций;
• б) в обществах, кооперативах, фондах, товариществах, других организациях, участником которых является Банк;

• утверждает лимиты активных и пассивных операций, в т.ч. филиалам, оперативно регулирует процентные ставки по ним;
• решает вопросы по привлечению кредитных ресурсов на внутрибанковском и межбанковском рынках;
• утверждает планы доходов, расходов и прибыли Банка;
• принимает решение об отнесении выданных ссуд к более низкой группе риска, чем это вытекает и формализованных критериев, определенных нормативными документами Банка России;
• осуществляет другие функции, кроме отнесенных к компетенции общего собрания акционеров, Совета директоров и Правления Банка.

Управление и контроль за рисками, возникающими в процессе операционной деятельности банка, является важнейшими факторами успешной и стабильной работы Банка. Действующее в Банке подразделение риск-менеджмента, продолжает совершенствовать систему управления рисками, которая представляет собой совокупность методов и процедур, интегрированных Банка и позволяющая идентифицировать, оценивать уровень и контролировать степень подверженности Банка рискам.

Управление и контроль за рисками, принимаемыми на себя Банком, следующим направлениям:

• управление риском ликвидности;
• оценка уровня рыночного риска;
• оценка и контроль кредитного риска;
• анализ операционных рисков, связанных с внутрибанковскими операциями.

Риск ликвидности и процентный риск. Обеспечение устойчивости и управление риском ликвидности является одной из ключевых задач для успешного функционирования банка.

Все операции банка проводятся с целью получения прибыли при непременном соблюдении принципов сохранности ресурсов и обеспечения бесперебойного проведения расчетов как по платежам, связанным с выполнением поручений клиентов, так и по собственным обязательствам банка.

Оперативное управление ликвидностью осуществляется группой управления ликвидностью аналитического департамента. Оценивая процентный риск, специалистами анализируются активы и пассивы банка, чувствительные к изменению процентных ставок.

На основе результатов анализа формируется политика привлечения/размещения ресурсов и ценовая политика. При оценке и управлении процентным риском также учитывается возможность изменения учетной ставки Банка России и связанные с этим изменения активов и пассивов банка.

Кредитные риски. Являясь кредитным учреждением, в наибольшей степени банк подвержен кредитному риску. В связи с этим анализу кредитных рисков в банке уделяется большое внимание.

По кредитным продуктам специалисты банка осуществляют оценку и