Что такое страхование. Виды страхований

метки: Страхование, Страхов, Страх, Показатель, Случай, Статистик, Компания, Деятельность

Необходимость в страховании, вообще, появилась давно. Это было связано с развитием торгово-экономических, гражданско-правовых отношений в мире. И предприятия, и частные лица всегда стремились уменьшить ущерб, причиняемый различными непредсказуемыми внешними явлениями. Таким образом, с появлением необходимости уменьшить влияние рисков, отдельные лица и специальные учреждения, казалось, взяли на себя ответственность за эти риски для определенной комиссии.

В нынешнем виде страхование представляет собой сложные социально-производственные отношения. В основном это связано с множеством услуг, предоставляемых страховыми компаниями. На данный момент предусмотрены различные виды и способы страхования. В принципе, от любого риска можно застраховаться, если этот риск имеет определенную вероятность, которая определяется специальными методами. необходимо понимать, что страхование связано не только с деятельностью предприятия, но и со всей широтой связей с общественностью. Можно застраховаться не только от рисков связанных с производством (пожар, наводнение и т.д.), но и от явлений происходящих и присутствующих в обществе (кража, болезнь и т.д.).

Более того, одно и то же явление будет восприниматься по-разному, если оно произошло у частного лица или на предприятии. С этим будут связано и соответствующее поведение страховой фирмы.

Страхование — это не только определенная экономическая деятельность хозяйствующего субъекта, но и поведение физических лиц и бизнеса в целом. На предприятии это связано с формированием специальных страховых фондов. Частные же лица могут организовывать соответствующие организации для уменьшения ущерба от различных неблагоприятных явлений (фермерские страховые общества, страховые общества автовладельцев и т.д.).

Даже в повседневной жизни у большинства людей есть сбережения на случай чрезвычайной ситуации.

С развитием новых экономических отношений в Российской Федерации у различных предприятий и хозяйствующих субъектов возникла необходимость в обеспечении надлежащей защиты своих активов. В ходе своей деятельности компания подвержена различным видам рисков. Они (риски) связаны: с природными явлениями, деятельностью персонала организации, деятельностью заинтересованных лиц, отношениями с государственными органами и т.д. Чтобы обеспечить и снизить возможный ущерб от этих рисков, компания вынуждена создавать специальные фонды или прибегать к помощи страховых компаний и организаций.

1. Что такое страхование

Согласно статьи 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”.

Риски в предпринимательской деятельности: примеры и виды

... предпринимательские риски в деятельности предприятия Каждое предприятие сталкивается с факторами внешней среды, которые формируют общие для него и других хозяйствующих субъектов виды рисков: политические; законодательные; природные; макроэкономические. Политические риски связаны ... процедура - это страхование предпринимателя от возможногого. Сегодня возможно застраховаться на случай ненадежного ...

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Это позволяет сделать следующие выводы.

Страхование — это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) — это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам — юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения — это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Статья 5 закона “О страховании”.

Застрахованные лица — это юридические и дееспособные лица, заключившие договоры страхования со страховщиками или застрахованные в соответствии с законом.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из проанализированных определений следует, что страховщик и страхователь регулируют отношения экономического страхования с помощью конкретного договора.

В мировой практике он получил название полис.

Полис — документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплотить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона “О страховании”.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может содержать иные условия, определяемые соглашением сторон, и должен соответствовать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

2. Общие основы и принципы классификации объектов страхования и видов опасности.

Страхование осуществляется специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Поэтому страхование на развитом страховом рынке осуществляется как внутри страны, так и за ее пределами.

Страхование финансовых рисков на предприятии

... риск и некоторые другие. Страхуемый финансовый риск. К ним относятся риски, которые могут быть переданы в порядке внешнего страхования соответствующим страховым организациям (в соответствии с номенклатурой финансовых рисков, принимаемых ими к страхованию); Нестрахуемый финансовый риск. ...

Это — организованная классификация страхования. Однако суть страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и типу опасности.

Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Чтобы упорядочить указанное разнообразие страховых отношений и создать единую взаимосвязанную систему, необходимо классифицировать страхование.

Под классификацией обычно понимается иерархически подчиненная система взаимосвязанных звеньев, которая позволяет создать целостный образ единого целого с выделением его агрегированных частей. Классификация страхования призвана решить одну и ту же задачу: разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, иерархически подчиненные друг другу.

Любая классификация должна основываться на критериях, которые пронизывают все взаимосвязанные звенья. Классификация страхования основывается на трех категориях: различия в объектах страхования и размере страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по типу опасности. Первая классификация является общей, вторая — частичной, охватывающей только страхование имущества.

можно дать следующее определение общей классификации страхования объектов страхования. Это иерархическая система разделения страхования по секторам, подсекторам и типам, которые являются звеньями классификации.

Все ссылки в классификации расположены таким образом, что каждая последующая ссылка является частью предыдущей. Верхнее звено — отрасль, среднее звено — подотрасль, нижнее — вид страхования.

Все ссылки в классификации охватывают формы страхования — обязательные и добровольные.

3. Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования. Классификация по роду опасностей

Разделение страхования на отрасли основано на принципиальных различиях в объектах страхования. По этому критерию всю совокупность страховых отношений можно разделить на четыре сектора: имущественное, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан — их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если из-за последствий тех или иных событий уровень жизни снижается, на помощь приходит страховка. Для страхования гражданской ответственности объектом является обязанность страхователя выполнить договорные условия по поставке продукции, возмещению задолженности кредиторам или компенсации материального и другого ущерба, причиненного другим лицам. Если, например, в дорожно-транспортном происшествии собственник транспортного средства причинил ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении ущерба он обязан оплатить соответствующие расходы жертве. В случае страхования ответственности страховая организация выплачивает соответствующее возмещение ущерба. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

Объектами страхования бизнес-рисков являются потенциально возможные различные потери дохода страхователя, например, ущерб от простоя оборудования, упущенная выгода от неудачных или неудачных сделок, риск внедрения нового оборудования и технологий.

Статистика страхования и страхового рынка

... страховые взносы и тем самым вступают в конкретные страхо­вые отношения со страховщиком) — личное, общественное и соци­альное страхование, страхование ответственности, предпринима­тельских рисков, банковских рисков; числа страховых ... страхование гражданской ответственности (ОСАГО). В соответствии с классификацией EEC существуют следующие виды страхования. ... жизни. Предметом статистики являются, ...

Между тем, разделение страхования на эти сектора пока не позволяет выявить те конкретные страховые интересы компаний, организаций, граждан, которые делают страхование возможным. Для реализации этих интересов необходимо отделить их от секторов — подсекторов и видов страхования.

Страхование имущества делится на несколько подсекторов в зависимости от формы собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущества граждан.

Страхование уровня жизни граждан имеет две второстепенные отрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более узкие подсекторы. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Для страхования ответственности подсекторами являются: страхование долга и страхование ответственности, также называемое страхованием ответственности.

В страховании бизнес-рисков есть два подсектора: прямое и косвенное страхование риска потери дохода.

К прямым убыткам относятся, например, убытки из-за простоя оборудования, косвенные убытки — страхование от перерыва в работе, страхование упущенной выгоды.

Чтобы страховщик имел возможность вступить в определенные страховые отношения со страхователем, страховые интересы страхователя должны выражаться в необходимости застраховать определенные объекты от тех возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.

При уточнении видов страхования указывается страхователь, размер страховой ответственности и соответствующие тарифные ставки.

Вид страхования — это страхование отдельных однородных объектов на определенный размер страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию осуществляются такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. Страхование ответственности — страхование невозврата кредита или иного долга. Виды страхования бизнес-рисков связаны с наличием определенного риска в процессе производства или предоставления услуг, который может быть выведен из вышеупомянутых вариантов такого страхования.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме.

Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строительства и немного сельского хозяйства. животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

Страхование авиационных и космических рисков

... выгодна страхователю, поскольку она значительно снижает размер страховой премии. А поскольку страховые случаи в этом виде страхования приводят к большим убыткам, размер франшизы не ... год совершают граждане Германии, Бельгии, Исландии [5]. К авиационному страхованию (страхованию авиационных рисков) относится круг рисков, возникающих при эксплуатации средств воздушного транспорта и подразделяемых на ...

Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать систему видов страхования, обеспечивающую универсальный объем страховой защиты общественного производства.

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:

1. Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.

2. Страхование урожая от засухи и других стихийных бедствий.

3. Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных

4.Страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Эти ссылки, также называемые видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в сумме страховой ответственности при страховании рассматриваемых предметов. Классификация опасностей используется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.

4. Принципы обязательного и добровольного страхования.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование установлено законом, в соответствии с которым страховщик обязан застраховать соответствующие предметы, а страхователи обязаны произвести надлежащие страховые выплаты. Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, назначает обязательное страхование государственным органам.

2. Полная страховка объектов, предусмотренных законом, за счет обязательного страхования.

Для этого страховые органы ежегодно регистрируют застрахованные предметы по всей стране, рассчитывают страховые выплаты и вовремя собирают их.

3. Автоматическое распределение обязательного страхования по объектам, предусмотренным законодательством. Застрахованное лицо не обязано заявлять в страховой орган о явке в компанию застрахованного объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При следующей регистрации это будет учтено, и застрахованному будут предъявлены страховые взносы к оплате.

Например, действующее законодательство предусматривает, что здания, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента их установки на постоянное место и возведения кровли.

4. Срок действия обязательного страхования вне зависимости от уплаты страховых взносов. В случаях, когда застрахованный не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в суде. В случае утраты или повреждения застрахованного имущества, за которое не были уплачены страховые взносы, страховое возмещение причитается за вычетом задолженности по страховым выплатам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5. Бессрочность обязательного страхования. он действителен в течение всего периода использования страхователем застрахованного имущества. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. Когда право собственности переходит к другому держателю полиса, страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

Страхование профессиональной ответственности

... при заключении договора страхования профессиональной ответственности. Открытое акционерное общество «Российская национальная страховая компания» (АО «Росстрах») осуществляет страховую деятельность на основании лицензии на право проведения страховой деятельности № 4049 Д ...

6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страхового возмещения и порядка выплаты страхового возмещения правила страховой защиты устанавливаются в процентах от страхового взноса или в рублях на объект.

При обязательном личном страховании в полной мере применяются принципы непрерывности, автоматичности и нормирования страховой защиты.

Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса.

Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

5. Основные виды страховании и их характеристики, Социальное страхование

Одним из объективных факторов развитая общества является необходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание член» общества, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам, направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов.

Деятельность фонда социального страхования

... направление деятельности Фонда. И независимо от того, есть ли у компании средства, платит ли она страховые взносы по данному виду страхования, ее сотрудники обеспечиваются всеми необходимыми выплатами.[19] Фонд социального страхования был ...

Система отношений, с помощью которых формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения указанных лиц, представляет собой социальное страхование.

Социальное страхование как система, регулируемая государством, возникает при капитализме, отражает объективные потребности и интересы его развитая.

В дальнейшем место и роль социального страхования значительно возрастают, что обусловливается увеличением количества и качества требуемых услуг, ростом их стоимости и в связи с этим расширением границ социальной деятельности государства.

В социально-политическом аспекте социальное страхование представляет собой способ реализации конституционного права граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильцу, безработицы. Размеры получаемых средств зависят от величины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности иди инвалидности, и регулируются действующим законодательством.

Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах: всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибольшей доле за счет средств предприятий, организаций и государства, оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования; управление последним через организации трудящихся. Социальное страхование, предполагает активную роль профессиональных союзов, других общественных организаций в формировании и использовании соответствуюших целевых фондов.

Важнейшая задача социального страхования заключается в создании необходимых условии для воспроизводства трудовых ресурсов.

Во-первых, предоставляемое из фондов социального страхования материальное обеспечение, медицинское обслуживание нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства.

Реабилитация инвалидов, создание для них возможности заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государственные источники финансирования соответствующих социальных программ. Пенсионное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плавной смены поколений трудоспособного населения, рационального его распределения по отраслям, территориям, сферам экономики.

Во-вторых, за счет средств социального страхования содержатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация.

Последствия научнотехничесиой революции, развивающейся в рамках рыночной экономики, требуют постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке и трудоустройству. Данная область социального страхования в настоящее время выступает как важнейшее условие осуществления процесса воспроизводства трудовых ресурсов.

Аттестационная работа медицинского статистика на категорию

... за счет средств обязательного медицинского страхования, учитываемых в части расходов на заработную плату в тарифах на оплату медицинской помощи, формируемых в соответствии с принятыми в территориальной программе обязательного медицинского страхования способами оплаты медицинской помощи; ...

Вместе с тем социальное страхование — это неотъемлемая часть политики государства в социальной сфере, в которой человек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система социального страхования — одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.

Таким образом, посредством социального страхования общество решает следующие задачи: формирует денежные фонды, из которых покрываются затраты, связанные с содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе; обеспечивает необходимое количество и структуру трудовых ресурсе», а также их распределение в соответствии с объективными потребностями данного этапа развития общества; сокращает разрыв в уровне материального обеспечения неработающих и работающих членов общества; добивается выравнивания жизненного уровня различных социальных групп населения, не вовлеченного в трудовой процесс.

Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходе», связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность объектов страхования, в качестве которых выступают расходы по лечению застрахованного, связанные: с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаменте»; пребыванием в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протезированием; проведением профилактических мероприятий. До недавних пор медицинское страхование являлось составной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств Предприятий и учреждений. При потере здоровья застрахованные рабочие, служащие или колхозники имеют право на денежное пособие по месту работы в размере до полного заработка в зависимости от своего трудового стажа на весь период нетрудоспособности в пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяц», то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным полностью или частично возмещать потери в своих семейных доходах, связанные с временней, длительной или постоянной нетрудоспособностью. Такая система медицинского страхования в составе социального страхования действует у нас в условиях бесплатного здравоохранения, то есть оказания гражданам бесплатной медицинской помощи в больницах и поликлиниках.

В тех зарубежных странах, где бесплатное оказание медицинской помощи ограничено рамками лишь определенных малоимущих слоев населения, и где широкое распространение имеет платное здравоохранение, медицинское страхование направлено на то, чтобы плата за лечение могла быть вполне доступней для большинства трудящихся. По действующему там законодательству медицинское страхование проводится, как правило, в обязательном и добровольном порядке. По обязательному страхованию работодатели отчисляют от своих доходов страховые взносы, за счет которых формируется управляемый государством страховой фонд. Некоторая часть этого фонда создается и за счет удерживаемых из зарплаты взносов самих трудящихся. Из средств указанного фонда производится возмещение определенного минимально- необходимого уровня затрат на лечение застрахованных рабочих и служащих их нетрудоспособности в связи с потерей здоровья от болезни, или по иной причине. По добровольному медицинскому страхованию, оплачиваемому за счет средств самих трудящихся, обеспечивается возмещение более высокого уровня медицинской помощи. Условиями обязательного и добровольного медицинского страхования оговаривается перечень соответствующих медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам. Таким образом, объектом медицинского страхования на Западе является не выплата нормированного денежного пособия, как у нас, а определенный норматив возмещения затрат на лечение.

Социальное страхование в Российской Федерации

... -за потери трудоспособности или места работы. Источники финансирования: страховые взносы работодателей и, в некоторых случаях, государства. Социальный страховой риск – это вероятность изменений материального и социального положения работника при повреждении здоровья, ...

В связи с тем, что в нашей стране наиболее острой сегодня является проблема подъема уровня народного здравоохранения, возникает вопрос об увеличении его бюджетного финансирования и о поиске новых, внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан. Одним из таких источников может стать медицинское страхование.

Прежде всего, следует иметь ввиду, что в наших условиях всеобщего бесплатного здравоохранения, обязательное медицинское страхование может быть ни чем иным, как отраслью обязательного социального страхования. В составе фонда социального страхования за счет некоторого увеличения размеров взносов, отчисляемых предприятиями и учреждениями в этот фонд, должен формироваться автономный целевой фонд дополнительного финансирования здравоохранения. За счет средств этого фонда следует, очевидно, финансировать главным образом мероприятия, которые будут способствовать уменьшению степени страхового риска, т.е. сокращению заболеваемости, травматизма и росту эффективности лечения; научные исследования, подготовка специалистов, разработка более совершенного медицинского оборудования и новых лекарственных средств, строительство научных и лечебных учреждений.

Тем самым будет оправдан страховой метод формирования данного фонда. Однако, наше страховое законодательство принимает несколько иное направление, связанное с формированием автономных фондов медицинского страхования в обязательном и добровольном порядке. Это направление установлено Законом о медицинском страховании граждан Российской Федерации, принятым в июне 1991 г.

Проводимое в обязательной форме, медицинское страхование приобретает черты социального страхования, поскольку порядок его проведения устанавливается государственным законодательством. Для обязательного медицинского страхования характерны: уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки; стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения.

Уплата страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию может быть возложена как на предпринимателей, так и на трудящихся. Доля участия сторон зависит от конкретных экономических условий проведения такого страхования и стоимости медицинского обслуживания. Принятие Закона.

Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в РСФСР» 28 июня 1991 г. предусматривает изменение принципов финансирования здравоохранения, используя источники, формируемые при проведении медицинского страхования.

Определены два уровня медицинского страхования — обязательный и добровольный. Фонды обязательного медицинского страхования становятся источниками развития страховой медицины, при этом страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию уплачиваются за работающих граждан — из средств предприятий и организаций и включаются в расходы по их содержанию; за нетрудоспособных граждан, а также за работающих в бюджетных организациях — из средств бюджетов соответствующих уровней.

В основу проведения обязательного медицинского страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами. Указанный перечень охватывает оказание

Имущественное страхование

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное:

• с/х культур
• животных
• прочего имущества с/х предприятий

2. Транспортное:

• страхование грузов
• судов
• авиационное

3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

4. Страхование имущества физических лиц:

• страхование строений
• животных
• домашнего имущества
• транспортных средств граждан

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

1. по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,

2. по страхованию домашнего имущества -1-5%,

3. по страхованию животных 5-20%,

4. транспортных средств 1-12%,

5. имущество предприятий 0,05-8%,

6. имущества госпредприятий 3-20%,

7. морских судов 0,4-4%,

8. авиация, грузов 0,5-5%.

Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска пожар — 0,7%, кража — 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмущений превышающих реальную стоимость застрахованного объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость).

Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

Страхование рисков

Страхование рисков включает:

1. производственные риски (связанные с временной остановкой производства из- за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)

2. строительные риски — в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)

3. коммерческие риски — связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем

4. финансовые риски — риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие

5. валютные риски

6. атомные риски

Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью страхователя.

Риски банкротства, риск невыдачи кредита, риск инвестиций.

Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное — страхователь).

Особенность страхования риска — страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

Важно установить оптимальный срок для выявления финансовых результатов (будет убыток или нет).

Страховщик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце — получает возмещение.

Личное страхование

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

• на дожитие,
• на случай смерти (выплачивается родственникам),
• на случай смерти и потери здоровья
• смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования).

Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

• страхование ренты — на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

• страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный — ребенок — другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

• свадебное страхование — страхование детей.

Случай — договор бракосочетания. Сейчас этот вид — до окончания жизни.

Предприятие часть фонда оплаты труда уводили от налогообложения (в т.ч. от взносов во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

Страхование от несчастных случаев:

— Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.

• Страхование от несчастных случаев работников предприятий — коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.
• Обязательное страхование от несчастных случаев — пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.
• Страхование детей от несчастных случаев — возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

Страхование ответственности

Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц — возникает на основании общих законов (типичное — страхование ответственности владельцев автотранспорта).

2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах — обязательное), ответственность, связанная с взрывом.

3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе — ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских).

У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

4. Страхование ответственности по договорам — между предприятиями — по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

Заключение

Страхование — представляет собой сложные общественно-производственные отношения. В России происходит становление этих отношение, как и экономики в целом. Страхование важно для экономического становления страны, оно (страхование) способствует возникновению по настоящему рыночных отношений, свободных от каких либо неблагоприятных внешних воздействий. Предприятия смогут в полной мере заниматься именно своей непосредственной деятельностью, в независимости от случайных (во многих случаях и роковых) ситуациях. Необходимо более глубоко информировать администрации предприятий и частных лиц о новых видах страховых услуг, да и о страховании в целом. Многие не знают или до конца не понимают страхование, поэтому не представляют всех полезных возможностей его.

Страхование должно занять достойное место в экономике нашей страны, наряду с наиважнейшими сферами, такими как финансы, нологооблажение, аудит, менеджмент, маркетинг и др.

Список использованных источников

[Электронный ресурс]//URL: https://management.econlib.ru/kursovaya/strahovanie-informatsionnyih-riskov/

1. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: Экономистъ, 2003.

2. Ахвледиани Ю.Т. Страхование. – М.: Юнити-Дана, 2006.

3. Сахирова Н.П. Страхование. – М.: ТК Велби, 2006..

4. Страхование [Текст] : учебник / А. П. Архипов [и др.]. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Магистр, 2008